有很多人拒绝买保险，也有很多人想买却被拒绝。大家都知道，保险是健康的时候才能买的，身患疾病尤其是大病的人就不符合投保条件了。
当被诊断已经患病时，首先面对的是大额的医疗费用，首先想到或者被问及的是“有没有买过保险”，很多人在后悔，也有人试图带病投保。
“带病投保”的问题，相信很多代理人都遇到过。带病投保应不应该、能不能获得赔偿呢？
首先，“带病投保”并如实告知后，根据病情轻重程度，通常会面临正常承保、加费承保、增加除外责任和拒保等四种情况，只要如实告知并承保了，未来发生理赔时就按照保险合同的约定进行赔偿，这没什么争议。
有争议的是明知道可能会被拒保，故意不如实告知，从而顺利承保的情况。如果这种带病投保都能赔偿，谁还提前买保险呢？那保险公司离倒闭就不远了，正常投保人的利益也将得不到保障。
期望“带病投保”能够获得理赔的依据是新《保险法》中"不可抗辩条款"（指第十六条第(2)项的规定）。
《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
(1)投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
(2)前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
(3)投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
(4)投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
(5)保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
(6)保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
按照上述规定和先后逻辑顺序，可以理解为：
1、保险公司知道“未如实告知”情况后，三十天内有权解除合同，不解除合同或者合同成立超过两年的，应当承担赔偿责任；
2、"故意"未如实告知的，不承担赔偿责任，也不退还保费；
3、因重大过失未如实告知的，并且对保险事故的发生与否有重大影响的，不赔偿但退还保费；
4、保险公司明知道未如实告知，仍然承保的，应当赔偿。（防止保险公司故意收取保费后，然后以未如实告知为由不理赔不退费）。
那么，如果是“故意”带病投保，两年内保险公司没有发现，也没有解除保险合同，两年后保险公司已经丧失了解除合同的权利，那时能不能获得赔偿呢？（也就是说：已经投保两年了，就是故意带病投保的，不管什么诚信不诚信、公平不公平了，直说赔不赔吧？）
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根据搜集的实际案例显示，在中国大陆保险公司在面对不可抗辩条款的时候，多数情况下难以获得有利位置。多数情况下，保险公司败诉赔付或者保险公司以接近赔付保额的金额进行和解。
但下面两种情况除外：
(1)投保前，保险事故已发生（比如已经确诊为癌症，再投保重疾险），两年后理赔，保险公司可拒赔解约，申请赔偿的，法院不予支持。
(2)带病投保后，两年内出险，有意拖至两年之后理赔的（投保人、被保险人或受益人在发生保险事故时，有及时通知保险公司的义务），保险公司也可拒赔解约。
相关案例：2012年8月25日，李某为其父亲投保人身保险，附加重大疾病保险，投保时未告知过往病史。两年后，李某父亲患病并申请重大疾病保险金理赔。经保险公司核实：在过去两年，李某父亲被诊断出“右肺腺癌”，并连续9次住院，但均未申请理赔。保险公司作出解约、拒赔的决定。李某父亲以两年不可抗辩为由诉至法院，要求索赔。法院不予支持。
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对“带病投保”还不想如实告知的客户，我是敬而远之的，因为最后肯定要走法律程序，无论赔还是不赔，两头都不讨好。
对于“带病投保”的问题，您怎么看？欢迎讨论！
