保险是家庭理财的基础
谈到家庭理财,人们首先会想到银行存款、基金、股票、房产等,还会制定很多理财规划。
比如通过基金定投,每月存入1000元,假设年化收益率为6%,30年后就可以积累100.5万元供退休生活所用,前提是每月都有收入、每月投入不能中断。
比如贷款买房,按照基准利率4.9%计算,50万贷款等额本息,月供3272。前提是20年内,每月都要有收入,月供不能中断,否则会被视为违约,房子可能会被拍卖,家人可能就无家可归。
上述的“收入”都是由人创造的,人才是家庭最重要的财富。当人因疾病、意外导致工作收入中断时,原有的退休规划和购房规划等的前提就不存在了,也就不可能如期实现原定的目标。
现在买车很多有贷款,汽车是资产,贷款是负债,如果哪天汽车损坏了,银行不可能把车贷给免了,所以购车时大家都投保了车险。
同样的道理,作为家庭收入的主要提供者,负有对家人的抚养责任。如果哪天家庭的顶梁柱失去了工作能力,他所承担的家庭责任/义务却不会消失,因此也有必要为他所承担的家庭责任部分投保。
合理的保额,应该是家庭负债额(房贷、车贷等)与所承担家庭责任的总和,或者未来收入的现值。
寿险以死亡为给付条件,意外险以伤残为给付条件、重疾险以确诊重疾为给付条件,护理险以失能为给付条件,医疗险大多以住院接受治疗为给付条件。
在不考虑财富传承时,保单以工作年限内的定期寿险为主,就可以减少保费支出。
选择意外险、重疾险、护理险,就可以有效保障即使因各种原因失去工作能力、家庭生活仍然可以继续维持。
保险是家庭理财的基础,也可以说是其他家庭理财规划能够顺利进行的坚强后盾。
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