想买保险,但钱不够怎么办?

想买保险,但钱不够怎么办?
2017年01月13日 21:05 李华海

秦先生问:我想给家人买份保障,我们夫妻35岁,年总收入9万(5万+4万),按“双十原则”我们只能拿出9000元,而且要给一家3口买,应该如何分配?我了解了,给5岁宝宝买30万保额的重疾险都要3000多,那再给我们夫妻各买保额30万的重疾险,是不是一份要5000~6000元,这超出了我们家庭的承受能力!我应该如何购买?

想买保险,钱不够怎么办?

在主动了解保险的客户中,这是很常见的问题。对我们大多数人来讲,保障才是最重要的功能,而充足的保障就意味着较高的保费。比如30多岁投保终身重疾险,选择20年缴费,保额/年缴保费一般为30多倍。要想获得未来30年总收入的保额,保费支出就接近年收入了,这肯定是不可能、也是无法承受的。

在无法获得充足保障时,就要按照重要程度排定优先顺序,先保障最需要完成的目标。为人父母,首先会考虑把儿女抚养成人、接受良好的教育,然后是自己的养老问题。

1、保障家庭正常收入通常情况下,父母的正常收入是孩子衣食住行和接受教育的唯一来源。在孩子毕业工作前,父母有多大能力,孩子就过什么样的生活。保障未来18年父母的收入不变,就是最先要考虑的事情。假设收入增长与通胀持平,未来18年收入为162万,可以作为保额的参考。

2、堵住家庭财务黑洞 据调查,贫困学生除边远地区外,大都是来自因病致贫的家庭。医疗费用堪称家庭财务黑洞,为家人投保健康险,就可以避免家庭陷入财务困境。根据实际医疗费用的现状,每人选择30~50万的重疾保额是合适的。

3、正确选择保险类型 能有效解决问题的保险才是好保险。按照风险划分,秦先生可以选择意外险、重疾险、医疗险和寿险,意外险和重疾险都含有身故责任,并可以“提前给付”,保费充足时优先考虑。在消费型保险、定期两全险和终身保险中,保费不足时肯定优先选择消费型保险。

秦先生一家该怎么选择呢?

全部选择终身重疾,显然是不合适的。一是家庭承受不了如此高的保费压力,二是如果大人发生问题,仍然避免不了家庭的财务灾难,未来生活难以为继。

(1)首先,一家三口的重疾险全部选择20年定期险,先保障孩子毕业工作前最重要的阶段。仍然以每人30万保额为例,那么家庭总保费就控制在5000元以下。

(2)保障收入的险种有意外险、重疾险和寿险。同等保额时,意外险相对便宜,但只保障意外责任,重疾险保障相对全面,同时也是最贵的,寿险保障身故责任。4000元保费大约可以购买50多万定期重疾或者130万左右寿险。

根据以上的分析,我的建议是秦先生选择30万定期重疾险+75万定期寿险+适当意外险和医疗险;秦先生妻子选择30万定期重疾险+60万定期寿险+适当意外险和医疗险;孩子选择30万定期重疾险+适当意外险和儿童社保。这样保费总体是可以承受的,保障比较全面,保额基本充足,虽然不能尽善尽美,也基本可以满足秦先生家庭的需要。

在投保中,很多人都希望把所有可能发生的风险对冲,面面俱到,实际上这样做会让保费直接变成无法承受之重。对于普通工薪族来说,这样的设计显然是不理性的。只要把握好一点:”有哪些风险是突如其来,自身难以控制的要先投保“。在保费有限的情况下,我们需要尽可能的选择更高的保障、更低的保费,把钱用在刀刃上,用在最需要解决的问题上。

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