秦先生问：我想给家人买份保障，我们夫妻35岁，年总收入9万（5万+4万），按“双十原则”我们只能拿出9000元，而且要给一家3口买，应该如何分配？我了解了，给5岁宝宝买30万保额的重疾险都要3000多，那再给我们夫妻各买保额30万的重疾险，是不是一份要5000~6000元，这超出了我们家庭的承受能力！我应该如何购买？
想买保险，钱不够怎么办？
在主动了解保险的客户中，这是很常见的问题。对我们大多数人来讲，保障才是最重要的功能，而充足的保障就意味着较高的保费。比如30多岁投保终身重疾险，选择20年缴费，保额/年缴保费一般为30多倍。要想获得未来30年总收入的保额，保费支出就接近年收入了，这肯定是不可能、也是无法承受的。
在无法获得充足保障时，就要按照重要程度排定优先顺序，先保障最需要完成的目标。为人父母，首先会考虑把儿女抚养成人、接受良好的教育，然后是自己的养老问题。
1、保障家庭正常收入通常情况下，父母的正常收入是孩子衣食住行和接受教育的唯一来源。在孩子毕业工作前，父母有多大能力，孩子就过什么样的生活。保障未来18年父母的收入不变，就是最先要考虑的事情。假设收入增长与通胀持平，未来18年收入为162万，可以作为保额的参考。
2、堵住家庭财务黑洞 据调查，贫困学生除边远地区外，大都是来自因病致贫的家庭。医疗费用堪称家庭财务黑洞，为家人投保健康险，就可以避免家庭陷入财务困境。根据实际医疗费用的现状，每人选择30~50万的重疾保额是合适的。
3、正确选择保险类型 能有效解决问题的保险才是好保险。按照风险划分，秦先生可以选择意外险、重疾险、医疗险和寿险，意外险和重疾险都含有身故责任，并可以“提前给付”，保费充足时优先考虑。在消费型保险、定期两全险和终身保险中，保费不足时肯定优先选择消费型保险。
秦先生一家该怎么选择呢？
全部选择终身重疾，显然是不合适的。一是家庭承受不了如此高的保费压力，二是如果大人发生问题，仍然避免不了家庭的财务灾难，未来生活难以为继。
(1)首先，一家三口的重疾险全部选择20年定期险，先保障孩子毕业工作前最重要的阶段。仍然以每人30万保额为例，那么家庭总保费就控制在5000元以下。
(2)保障收入的险种有意外险、重疾险和寿险。同等保额时，意外险相对便宜，但只保障意外责任，重疾险保障相对全面，同时也是最贵的，寿险保障身故责任。4000元保费大约可以购买50多万定期重疾或者130万左右寿险。
根据以上的分析，我的建议是秦先生选择30万定期重疾险+75万定期寿险+适当意外险和医疗险；秦先生妻子选择30万定期重疾险+60万定期寿险+适当意外险和医疗险；孩子选择30万定期重疾险+适当意外险和儿童社保。这样保费总体是可以承受的，保障比较全面，保额基本充足，虽然不能尽善尽美，也基本可以满足秦先生家庭的需要。
在投保中，很多人都希望把所有可能发生的风险对冲，面面俱到，实际上这样做会让保费直接变成无法承受之重。对于普通工薪族来说，这样的设计显然是不理性的。只要把握好一点：”有哪些风险是突如其来，自身难以控制的要先投保“。在保费有限的情况下，我们需要尽可能的选择更高的保障、更低的保费，把钱用在刀刃上，用在最需要解决的问题上。
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