现在的宝宝，不管城里还是农村的，基本上没有不买保险的了，虽然目前人们对保险的认可度还不算高，但是给自家孩子买保险已经成了家长的普遍共识。
对许多家庭来说，给宝宝买保险，是排在家庭成员保险清单第一位的，虽然观念有些错误，但是如果全家都打算购买保险，谁先谁后，也没多大关系了。
宝爸宝妈们在给自己宝宝买保险的时候，非常热衷的一类保险就是年金险。而年金险的保障有限，更偏向一种理财工具，在家庭成员基本保障不足时，不建议购买年金险。
那应该给宝宝买哪些保险呢？
不忘初心，方得始终，给宝宝买保险同样如此。宝宝没有收入，只有支出，宝宝的一切生活所需都来源于家人，给孩子买保险最重要的目的是防备大额意外支出的发生。
下面简单分析一下宝宝都需要哪些保险：
1、儿童身体弱小、抵抗力差，需要医疗保障。
2、儿童调皮可爱，好奇心强，需要意外保障；
3、儿童白血病等重疾治疗费用巨大，需要重大疾病保障。
所以，给宝宝买保险，基本上只用考虑医疗险、意外险、重疾险就够了，因为儿童还不到挣钱的时候，所有并没有寿险需求。
医疗险、意外险比较简单，都是一年一交、一年一保的，根据自身条件，可以选择基本保障，也可以选择比较高端的。
对于重疾险，有些人会比较纠结，比如是买定期二三十年的重疾险，还是买保障至终身的重疾险？
关于这个问题，我的建议是先不考虑定期还是终身、消费型还是返还型，因为对保险公司来说都是一样的，对我们保险用户来说也是一样的。
把这个问题先放一放，回到我们给宝宝选择保险的初衷上：宝宝需要保障，那么需要多少保障，医疗险、重疾险、意外险选择多少保额是合适的？这才是最重要的事儿。对于小病小灾来说，社保之外也花不了太多钱，遇到大一点的疾病、需要动手术的、甚至是重大疾病，社保的保障就远远不够了。像倪萍那样远赴海外治疗，所需的花费就更要翻上几翻！
我建议重疾险最少的保额是50万，然后再选择百万医疗，这样基本上杜绝了发生重疾、无钱医治的情况。当然，可以选择更高的保额，重疾花费上百万、乃至几百万的也并不少见。
保额确定了，最关键的就是保费了。就像上一篇写的一样，孩子需要保险，更需要父母。大人承担的责任重、健康风险高，因此所需的保额更高、费率更高，最终所需的保费就比孩子多得多。建议孩子的保费占三口之家总保费的20%以下才是合理的。
不同的保费预算，就应该选择不同的保险组合。预算少的，以纯保障的险种为主；预算多的，可以选择保障终身的险种；预算充足的，可以选择更高保额的重疾险、更高端的医疗险。总之，量力而行。
下面举两个典型的保障案例（以0岁男性宝宝为例），仅供参考。
儿童保障方案一（千元左右）
险种名称（0周岁男孩） | 保障额度 | 保障期间 | 缴费年限 | 保费 |
太平宝宝重大疾病险 | 1、12种少儿常见重疾保障20万元； 2、白血病保障40万元 | 1年 | 1年 | 160元 |
泰康e顺少儿重疾险 | 18种少儿常见重疾：保障40万元 | 1年 | 1年 | 800元 |
泰康住院保 | 1、意外住院/门诊和疾病住院医疗：100元免赔，100%报销 2、意外伤残/身故：10万，伤残按比例； 3、住院津贴：100元/天 | 1年 | 1年 | 249元 |
合计 | 1209元 |
本计划优缺点都非常明显，全部采用了一年期的险种，用较少的保费换取极大的保障，适合缴费能力比较弱的家庭。
儿童保障方案二（五千左右）
险种名称（0周岁男孩） | 保障额度 | 保障期间 | 缴费年限 | 保费 |
天安健康源终身重疾 | 1、105种重疾、终疾病末期以及身故：保额50万元，最多给付4次； 2、50种轻症，15万元，最多给付5次； 3、轻症、重症均豁免保费 | 1年 | 1年 | 4535元 |
众惠百万全能医疗保险 | 1、一般医疗：免赔1万，最高报销额度：100万； 2、25种重疾，无免赔，最高报销额度300万； 3、不限社保用药、不限住院天数、不限赔付比例，均为100%。 | 1年 | 1年 | 680元 |
泰康住院保 | 1、意外住院/门诊和疾病住院医疗：100元免赔，100%报销 2、意外伤残/身故：10万，伤残按比例； 3、住院津贴：100元/天 | 1年 | 1年 | 249元 |
合计 | 5464元 |
本计划中规中矩，在同等保障中属于保费最低的组合，轻症、重症多次赔付和豁免，以及百万医疗保障都是非常有特色的。
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