本文来源：微信号轻金融
作者：轻金融创始人 尚志科
近期即将在香港IPO的国内某知名商业银行，因即将成为“全球网点最多的上市银行”备受关注。该银行拥有多少个网点？截至2015年6月，网点总数超过4万家。
巧合的是，一家消费金融机构——捷信消费金融公司，刚刚完成了在中国第10万家线下贷款服务网点（以下简称“POS点”）的布局。消费金融公司定位于传统个人银行的补充，凭借单笔授信额度小、审批速度快、服务方式灵活等特点，已经占领了一席之地。
捷信消费金融公司POS点从0到10万个的突破，也见证了中国的消费金融市场从萌芽到爆发增长。捷信模式为中国消费金融行业和普惠金融的推进，作出了哪些有意义的创新探索？对消费金融行业有何启示？
图为捷信集团中国区首席执行官翁德雷·弗里德里奇先生与合作商户代表为捷信在华第十万个贷款服务点所在门店揭牌
一、POS点
从0到10万个
消费金融服务带来的便利和生活品质的提升，使得市场空间正在进一步激活。2015年，我国消费金融市场规模已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。
目前，从事消费金融业务的公司主要分为三类：第一类是商业银行；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司。
由于消费金融与商业银行的目标客户群是错位竞争的关系，在三类消费金融公司中，银监会批准成立的消费金融公司凭借专业性和业务线的单一性，使得公司能够专注地围绕消费者的需要定制业务流程，在服务效率和便利性方面更有优势。
以线下业务为例，根据中国银行业协会的数据，截至2015年底，中国银行业金融机构网点总数为22.4万个。而消费金融领域的佼佼者捷信消费金融，在中国第10万个贷款服务点2016年7月在河北省保定市启动。
作为银监会首批四家消费金融试点企业之一，也是第一家外资消费金融公司，目前捷信消费金融“驻店式”消费贷款服务已成功覆盖国内29个省份和直辖市，超过280个城市，获得了客户和市场的高度认可，累计服务客户超过1700万人次。清华大学的调研显示，捷信在国内消费信贷市场上的份额在逐步扩大。捷信已累计拉动内需超过250亿元。
然而，捷信在华的拓展之路也并非一帆风顺，公司在2004年刚进入中国时，消费金融认知度不高，捷信一边培育市场，一边有针对性调整战略，与合作商一起积累经验；2007年12月，捷信在广东省正式启动消费金融业务，在深圳设立了第一个中国运营后台；2010年年底，成立捷信消费金融有限公司，发挥捷信全球和中国市场积累的经验；在网点政策放开后，迅速在中国多个城市铺开网点，并借助新技术、新渠道，深耕消费金融市场。
捷信的线下网点发展模式也被众多消费金融机构所复制，成为践行消费金融的重要路径。“捷信的特色是业务覆盖范围最大，超过280个城市，主攻传统银行服务覆盖不到的人群对耐用品消费的需求。另一方面是首创‘15天犹豫期’，可以在贷款后15天之内提前还清借款，不产生任何利息和费用。”某券商分析师对此评价。
2016年上半年，是捷信爆发的阶段。捷信在海南、甘肃、青海、宁夏和内蒙古等五省拓展消费金融业务，全国范围内新增业务城市20个。捷信在中国的总投资额将在未来两年增加到60亿元人民币。“预计未来几年消费信贷将保持20%以上的平均增速。无论线上还是线下，消费金融追赶传统金融服务均呈现出强劲势头。”招商证券对此预计。
毫无疑问，对于以捷信为代表的消费金融公司而言，在中国发展消费金融业务迎来最佳时期。
二、“驻店式”服务
更高普惠度
图为捷信在华第十万个贷款服务点开业庆典
随着越来越多的企业进入到消费金融行业，有助于消费金融产品和服务的创新和优化，消费者也可有多样化的产品选择。巨头纷纷进入，也使得市场竞争日益激烈，消费金融公司要想在万亿市场中站稳，必然要形成自身特色。
消费金融公司如何突围？
招商证券认为，消费金融公司可以从四个方面进行突围。一是利用渠道网点优势开拓客户；二是充分运用互联网及移动互联网增加客户流量；三是风控技术及运营成本将成为制约公司发展的关键；四是资产证券化将成为消费金融公司扩充资产规模的一大利器。
捷信消费金融强劲增长的秘笈，正是发挥了第一点和第三点的优势，利用渠道网点优势开拓客户，构建了强大的风控技术，从而进行产品和服务的创新。通过将国际经验与对本地市场的了解结合，将国外成熟的经验移植到了国内，依靠公司的核心技术实现“本土化”经营。
这一结合的重要服务便是捷信在中国的核心业务模式——“驻店式”消费贷款服务。过去九年间，捷信的“驻店式”消费贷款服务获得了客户和市场的高度认可，累计服务客户超过1700万人次。捷信主要通过在零售商店设置POS终端，为消费者提供无抵押、无担保、快速授信的“一站式”消费贷款服务。
“目前我们建成了10万个POS点，期望能很快拓展到20万、30万、50万个POS点，让捷信成为人们身边的消费金融服务机构，让每个人都能便捷地获取安全、负责任的金融服务。”捷信集团中国区首席执行官翁德雷·弗里德里奇先生表示。
在我国目前的消费金融市场上，不少偏离了普惠金融的方向：一些消费金融公司虽然也设立POS点，其较高的贷款平均规模也说明了发放的贷款并非用来真正意义上的生活消费。在这方面，清华大学中国与世界经济研究中心在《中国消费信贷市场研究》中指出，“无论是数据的调研，还是实地的案例研究，捷信消费金融公司的普惠度远高于它们在国内的同行。”
该报告认为，一个合格的、负责任的消费信贷商需要具备盈利性、规范性和普惠性这三个特征。从样本企业消费金融普值分数上看，捷信消费金融位列首位。在综合排名的榜单上，捷信跻身名列第二。
平均贷款规模，也是考量消费信贷服务商普惠度的重要指标之一。以捷信为例，捷信消费金融公司平均单笔贷款额度在3400元左右。尽管单笔金额并不高，但是业务数量巨大。捷信通过引进欧洲消费金融技术，以及拥有一套先进的IT系统和本地化的风险评估模型，实现了高度的自动化审批率，目前每笔商品贷款可以在一小时内处理完毕。
通过不停创新，捷信为消费金融行业提供了更多新的示范意义。如在合作方式上，通过与迪信通、苏宁等知名全国零售商长期合作，捷信以线下POS点贷款为核心的业务模式以及完善的IT系统和风控能力，为消费金融行业的快速发展树立了标杆。捷信近日推出无纸化办单模式，可以帮助消费者更快速办理贷款申请和审核，消费金融服务将更加人性化、便捷化，也值得同行借鉴。等等。
图一：企业消费金融普值分数前十
来源：清华大学中国与世界经济研究中心
图二：规范性普惠值总平均分前十
来源：清华大学中国与世界经济研究中心
图为“奥德赛”学员
三、人才战略
“奥德赛”计划
中国消费金融的爆发式发展背后，是对人才的迫切需求。一方面，培养兼备优秀业务技能、管理能力、战略思维及国际化视野的综合型人才，是消费金融公司在市场竞争中占得先机的关键；另一方面，消费金融服务需要投入大量的人力、物力进行业务拓展和风险管控，以此来研发更贴合市场需求的特色产品，不断提升服务水平。
国际化与本土化结合的人才战略和培养计划，使得捷信在消费金融的竞争中立于不败之地。捷信提供的数据显示，目前捷信在华员工超过39000人，预计今年年底人员将增加至50000人，40%的管理岗位职位来自内部升职，管理岗位升职平均年龄27岁。入华十年来，捷信不仅引入了消费金融的国际实践经验，也为国内市场输送了大批消费金融人才，推动行业快速稳定的发展。
长期以来，捷信在消费金融人才培养方面投入了大量资金和资源。在中国，捷信每年投资超过3500万元，为本地各级员工提供丰富的培训课程和国际交流项目。基于此，捷信才能在快速布局市场的同时，以稳定的人才“造血”能力为业务发展提供支撑。
捷信还在人才培养和团队构建上进行了长远、深度的布局。自2014年起，捷信面向内部高级管理人员推出了以“奥德赛”为名的跨国培训计划，每期历时12个月，由五大培训模块——系统性思考、创造和理解，外部环境，内部环境，战略执行，以及学习型企业组成。不同于传统的学院式培训，“奥德赛”更重视让学员在长期的跨国实践练习中积累经验，培养领导能力和探索精神，所以要求学员不仅具有良好的沟通和学习能力，也要充满热情且富有挑战精神，更重要的是，要对自己的一言一行高度负责，以贯彻捷信一直以来所倡导的“负责任”理念。
“捷信拥有非常优秀的风控体系和征信信息数据管理机制，是行业内的标杆企业。”一位业内人士评价。
凭借优秀的人才和团队，捷信构建了高效的业务模式：专业化的风控团队实施者审慎管理，借助欺诈模式数据库，捷信在风险控制上走在了同行的前列；捷信长沙和武汉两大运营中心共计可容纳超过8，000名高素质的专业客服人员，日均服务量可突破750，000次。
当前，线上业务成为消费金融业务发展的必争之地，“线上”和“线下”的互补能打破地域限制，使更多消费者获得更有品质的产品和服务。捷信也在线上进行了深入布局，于2015年在深圳成立了研发中心进行线上业务探索。近期，翁德雷·弗里德里奇被任命为捷信中国区新一任首席执行官，翁德雷肩负了捷信线上业务全面拓展和开发的使命，致力将捷信打造成“互联网+”的新型消费金融公司，假以时日捷信将迎来自己的又一次跨越。
