“不去网点也不登陆网银，还有别的渠道能办理银行业务吗？”答案是肯定的。你可能很难想象，宇宙行竟然将银行网点开到了互联网平台上的众多垂直场景中。
11月27日，中国工商银行与京东金融在北京共同宣布了这个“新型网点”的诞生，它有一个很亲切的名字——“工银小白数字银行”，专注服务年轻客群，是国内银行业首个开到互联网平台上的银行，也是业内首创的场景融入式数字银行。
拥有上万家线下网点的工行，为什么要到互联网平台开网点？
中国工商银行总行个人金融业务部总经理宋建华表示，尽管互联网时代客户的分布发生了变化，但是银行零售要跟着客户走的经营本质并没有发生改变，“还是应当跟着客户走，到客户多的地方去开银行，这是我们提出到互联网平台去开设网点的一个基本原因。”
首家开到互联网平台的银行
“过去，我们难以想象，一家国有大行能够为了简单的一个线上开具存款证明服务，专门改造自己的系统，并且从立项到完成仅用了几周时间；更难以想象，一家国有大行，能够最多有12个部门协同与外部企业合作推进一个项目。”京东金融CEO陈生强在当天的产品发布会上如是表示。
图为京东金融CEO陈生强
工行与京东金融此次合作的落地速度非常快。自2017年6月工行与京东金融签署了全面合作协议，仅仅5个月时间，便推出了一个全新的产品，成为整个金融行业迈进数字化和全场景化时代的一个里程碑。
但是合作难度不小。把银行开到互联网平台，绕不开的一个问题就是账户的登陆。产品落地的5个月时间，有三分之二的时间在做整合，其中就包括了账户和业务的整合。
整合的过程，涉及到业务流程改造，网络、设备、后台系统的改造，支行网点打通等等一系列问题，从业务思路到业务流程整个颠覆，有着非常大的挑战。
比这更难的，实际上是思想的改变。从坐在网点，拿着现成产品等客户，改到在线上用创新产品追着客户进行贴身服务，无疑是一个巨大的跨越。
要面对挑战，实现跨越，唯有通力合作，不分彼此，再加上不懈地付出。
“在过去的5个月中，我们在和工行12个部门打交道，我们也在和京东的几个部门打交道。此次合作开放了32个系统120个接口，一共用了1300个小时的时间去投入到这项工作。”
“银行真正成为不需要去的地方”
“工银小白”对银行部分传统业务进行了创新，目前主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等业务，后期还会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、贵金属众筹、普惠金融等多项服务。
“工银小白”对工行与京东金融都有重大意义，开启了四大行与“BATJ”深度融合的新时代，银行的金融服务开放尺度越来越大，与金融科技的融合也越来越深。
在宋建华看来，“工银小白”有五大方面的创新特点。
第一个特点，是平台或者网点经营的角色从双方变成了三方，从甲方变成了乙方。
“双方合作不再是传统的银企的合作，银行和平台都是乙方，通过金融和非金融服务的融合，共同为客户，就是甲方来服务，在平台用户价值最大化的过程当中实现双方共同的目标。”
第二特点，是利益的关注点从“挣钱”到共赢。
双方关注的焦点不再是单向的“银行挣平台的钱还是平台挣银行的钱”，而是实现共赢。工行提供账户和各类金融产品，向更多客户提供了金融服务，京东金融依托金融科技的优势通过场景包装让工行的产品和服务更好的触达用户。
第三个特点，是服务的供给由人员推广转向场景触发。
工行以“工银小白”这个网点的形式嵌入到京东金融以及更多的线上场景，当客户需要金融服务的时候，在当前的场景下就可以获取，比如账户在线开立，产品随时购买，无须下载银行的APP，更不要到银行去办理。“银行真正成为不需要去的地方。”
第四个特点是银行的服务是从层层下拨到直达客户。
银行把网点开到互联网平台，相应的金融服务、营销的资源投入也经过平台一站式的直达客户，促进了C端价值的提升，在信息的传达和导向方面也天然的不存在传统银行的总行到分行到支行，支行到网点的层层信息衰减，更不存在考核“最后一公里”的问题。
“由此，可能还会对银行的组织架构产生影响，现在是总行通过省行、市行、县行管理网点，将来，总行在许多互联网平台上开了网点，从开业到销售、风控，都要靠总行来运营，在个金部会有一批人当线上网点的行长。这对未来的组织架构也是一种冲击。”
第五个特点，是风险控制从人防到技防。
以前针对内部操作风险和道德风险的防控措施不再是风控的重点，风险防控的目标更加侧重于外部环境，包括网络安全，用户欺诈，数据安全、隐私保护，媒体公关等，相应的这些风险控制的手段也是依托于大数据、人工智能、生物识别、区块链这些新型的手段。
未来，工行的更多业务也会逐渐落到工银小白上面来，京东金融的科技能力包括未来一些业务的形态，包括像智能客服、物流都会跟工行的业务整合在一起。这个“新型网点”的未来而不容小觑。
打通线上线下个性化服务
金融科技未来“鹿死谁手”，是谁打败谁？结果可能不是你死我活，更多是携手共进。
“我们用产品证明了金融科技能为银行创造的真正核心价值，其本质上是创造无界金融。”陈生强表示。在他看来无界金融两个内涵，一是数字化，二是全场景化。
数字化指的是以数字化的形态服务于用户，能像积木一样自由组合。而全场景化，指的是让金融服务不仅打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，以用户的活动、场景为中心，让线上线下双向互为入口，互为服务。
全场景当然包括了线下。近几年的发展，京东金融已经掌握了很强的零售网点科技技术，例如例如人工智能、人脸技术、生物探针等，用大数据应用对客户的洞察和情绪进行分析，这也是京东金融提出线下智能化合作的一个坚实基础。
京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示，做“工银小白”的时候同时还要做线下的智能化。“我们希望不去做投机取巧的事情，我们希望两家大的企业不去做表面的工夫，希望走一些别人没有走过的路。”
图为京东金融金融科技事业部总经理谢锦生
京东已经掌握了很强的零售网点的技术能力，比如超声波的热力监测、人脸识别、图像融合、VR全景，在过去几个月里面京东无人便利店已经用这些技术做了设备的提升。例如，工商有16000个线下网点，如何提高网点的经营效率？
京东金融已经建立了一套模拟产品，可以统计网点客户访问的情况，包括年龄分布、网点销售产品份额情况，可以做到更好的预测这个网点业务未来一个月业务发展的情况。
“当客户走到网点门口的时候，所有的柜员可以看到所有客户的偏好和数据情况，京东金融掌握的数据跟银行的数据整合在一起，可以做好更好的主动营销。”
不得不说，在这场金融科技的较量当中，银行迈步开放带来的惊喜更多。中国工商银行副行长李云泽在讲话中不仅提到“金融服务能力输出”，还提到积极与优质外部机构开展用户共享、信息互通、能力协同等合作。
在发布会上，工行和京东金融还宣布，将在包括线下主题网点共建、无人贵金属店等在内的多个领域开展合作，全面打通银行线上线下的个性化服务。
虽然刚上线，“工银小白”的效果已经超过了预期，这个“新型网点”的未来值得期待。
