一面成熟,一面天真:论互联网金融如何优雅地成长

一面成熟,一面天真:论互联网金融如何优雅地成长
2017年12月13日 15:34 轻金融

“抽丝剥茧”是一种很好的思维方式,指的是找到问题的“线头”,进行细致地分析,然后一步一步找到解决的方法。比如要论互联网金融如何优雅地成长,我们需要先考虑以下几个问题:

一、什么是互联网金融?

根据2015年中国人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,互联网金融指的是“传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”。

我们日常生活中说到的P2P、众筹、以支付宝为代表的的第三方支付等都属于互联网金融的范畴。

二、什么是成长?

现代汉语词典对“成长”一词是这样定义的:“向成熟的阶段发展;生长”。

对一个人来说,成熟意味着褪去青涩,也褪去冲动和迷茫。成熟的人吃过了冲动的亏,所以冷静;有了更深的阅历和知识,所以睿智;更知道自己要什么,所以坚定;见识过好的,也见识过不好的,所以豁达。成长是走向成熟的过程,这其中必然有着迷茫和痛苦,但却是一个向前攀升的过程。走过这些荆棘,登上前面的山峰,自然能看到壮阔的景象。

对于一个产业来说,成熟意味着平稳的增长、完备的体制和健全的法律。如今我国的互联网金融仍处于成长的过程之中,同时拥有着成熟与天真的两种特质。

金融历经百年风霜洗礼,追求保守稳健,像位成熟内敛的中年男子。回顾过往三十多年的改革开放历程,我国传统金融业不断进取、锐意创新,为国民经济的快速发展起到了保驾护航的作用。但随着改革逐渐步入深水区,社会经济形态、消费结构等领域发生了一系列变革,引发了传统金融机构一系列痛点,比如经营成本居高不下、互联网时代客户流失等,这些痛点正是传统金融需要与互联网相结合的原因。

互联网初出茅庐、涉世未深,崇尚奔放自由,好似天真纯情的风华少年。互联网作为20世纪人类最伟大的发明之一,已深刻地改变了世界。互联网不断地创造出新的商业模式、塑造新的经济形态及拓展生产可能性边界,互联网基因已经融入于社会经济运行的底层结构之中。

互联网和金融迥然相异的个性使得两者融合的过程注定是艰难的。正如在这纷繁复杂的尘世喧嚣中,要做到知世故而不世故,世事洞穿却天真不泯,需要花费巨大的努力。也因此,正在成长中的我国互联网金融也走了些“弯路”,存在着一些问题,比如P2P网络借贷平台疯狂发展又不断倒闭、网络诈骗层出不穷、个人信息泄露严重等。

三、什么样的成长是优雅的?

曾经风靡的青春疼痛文学有意无意地向我们传递着这样的价值观念:成长往往伴随着迷茫、遗憾和痛苦。随时间逝去的不仅仅是光洁的皮肤和乌黑的头发,还有少年的意气和蓬勃的朝气。于是,成长就遭人嫌弃了。青年人以熬夜和聚会拒绝成熟,中年人在生活的琐碎之余追忆往昔,老年人战战兢兢,奔波在各种养生大师的课堂上。这样的成长必然不是优雅的。

对一个人来说,优雅意味着从容不迫、端庄大方。我们需要做的是:承认并接受自己的年龄,做好现阶段该做的事,努力丰富自己的生活,以及开心些。“白发戴花君莫笑,岁月从不败美人”简直是“优雅”二字最好的写照。

对一个产业来说,优雅意味着稳步增长、健康发展。我们必须正视现阶段存在的问题,并积极寻求解决的办法。

四、互联网金融如何优雅地成长?

观念的转变是前提。在互联网时代,客户的信息反馈和参与成本持续降低,信息不对称得以有效缓解,使得客户主权时代真正到来。一味忽视客户的真实需求,而以自己的主观意愿推销产品,结果只能是将业务机会送入其他“以客户为中心”的金融机构。互联网金融企业应充分发挥内部机制灵活的优越性,将互联网思维中“一切以客户为中心,注重客户极致体验”的服务理念发扬光大,打造更为坚实的客户基础。

技术的进步是条件。随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等新技术的逐步开发运用,金融可持续发展之路变得更加明朗: 通过移动互联技术的实现,金融能更快速地触及更多客户,业务操作更便捷、成本更低,同时也带来数据的多元化和爆炸式增长;利用大数据可对风险控制技术进行创新性改造,实现对风险定价、信用评估全流程管理,也可用于客户关系管理精准营销、行业信息获取和运营指标监控等;云服务可以做到动态调配计算资源,共享网络服务模式,为大数据挖掘提供良好的计算环境和基础能力;人工智能则在互联网理财领域实现智能投顾方面有着较高的实践性。

有力的监管是保障。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布表明我国互联网金融的发展开始摆脱了无序增长的时代,进入了规范发展的时期。《指导意见》为我国互联网金融的发展进行了宏观构画,明确了监管责任。但是更加细致的、适用各个业务领域的指导意见仍然需要,比如尽快出台《股权众筹指导意见》、《P2P监管细则》等,促进各个领域的健康发展。而且,加强互联网金融的知识普及和教育也势在必行。

(杨峻:《一面成熟,一面天真:金融与互联网的融合之道》,东方出版中心)

本文参考了由中国平安集团副首席风险执行官、陆金所控股首席风险执行官杨峻所著,东方出版中心出版的《一面成熟,一面天真:金融与互联网的融合之道》一书。

此书阐述了金融与互联网融合的理论基础,介绍了促进两者相互融合的实践经验,以及互联网金融的发展现状。全书共计六个章节。第一章从金融发展史入手,分析了金融与互联网融合的可能性和必要性;第二章主要讨论了以互联网为代表的新技术对金融业的革新及对金融风险的影响,同时提出了两者融合时应注意的问题及方向;第三章至第六章分别对资产管理、借贷、支付、股权融资等四大子行业与互联网等新技术的融合与发展加以阐述,其中第三章重点介绍投资者适当性管理的理论及在资产管理领域的实践;第四至六章分别从P2P、第三方支付、股权众筹的概念、风险管理、存在问题及发展建议等角度,揭示了金融与互联网等新技术融合后确实可提升金融运行效率,降低运行成本、扩展金融服务半径。

在互联网时代,金融行业何去何从?此书聚焦互联网金融,为读者剖析相融合之道。有兴趣的读者欢迎关注。

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