（原文刊发于2017年7月25日《证券时报》“评论”专栏）
最近，工农中建四大行均与BATJ(百度、阿里、腾讯和京东)四大互联网巨头签署合作协议，该协议签订是中国金融发展历史上具有划时代意义的里程碑，它标志着银行机构与金融科技公司之间进入由对立竞争向融合发展方向转变的新时代。
作为四大国有银行在国内金融界牛气冲天，为何想与四大互联网金融巨头合作？而百度、阿里、腾讯与京东作为中国互联网科技巨头为何钟情四大国有银行投来的橄榄枝？二者走到今天“联姻”这一步，其实都有各自心里的“小久久”，也是迫于眼下经营竞争压力不断加大的无奈。
一方面，二者都有寄希望于通过合作解决各自经营领域存在的短板愿望。作为四大国有银行，虽然资金实力雄厚、业务模式齐全，但在数据积累、场景、营销及新模式探索上与互联网科技公司相比，明显处于下风，只有通过与互金巨头合作补足短板，则是解决持续发展存在不足的现实可行选择。而且，相对于传统银行业较为复杂的服务流程，互联网公司有强大的数据信息支撑，通过大数据、人工智能、云计算等能更好地处理交易及积累用户。因而，目前除了大行，中小银行也在积极思考和布局，主动与金融科技合作，以求在激烈金融竞争中不被淘汰出局。尤其，商业银行内部技术迭代缓慢，线下获客能力遭遇瓶颈，亟待寻求突破，与BATJ具有场景和大数据科技公司的合作，能有效强化客户下沉，提升长尾客户服务力度，将是商业银行转型的重要方向。
而作为互联网巨头，自去年以来的互联网金融政策以及金融监管环境明显收紧，这意味着原来通过金融创新进行“颠覆”的监管土壤发生变化。而从其业务来看，尽管已经完成布局，但大多数基于流量进行金融产品特别是固收类产品的销售，在当前环境下可持续发展和利润并不具有足够想象空间。因而，互联网科技公司也急于寻求与银行机构的合作，以便进一步推动金融科技的变革与创新，达到缩短金融产品抵达终端用户的路径和时间的目的，最终降低经营成本，提高经营效率。
另一方面，二者都有寄希望于通过合作解决金融消费者不断增长的金融体验场景的需要。二者通过合作不断提升合作层次，将促使合作内容日趋丰富，一起打造金融科技生态，共同创新产品和服务，将为实体经济和金融消费者带来更多选择和更好体验；同时，商业银行综合化经营的基础也需要金融科技的助力，科技已成为重塑银行业重要的内生力量；但传统银行面对人工智能、区块链等新一轮信息技术革新，在系统开发、重塑产品、客户关系等方面的能力和反应速度已远落后于大型互联网科技公司，通过合作可快速灵活地借助对方的优势，银行有望加速提升资金流转、客户交叉、产品加载等方面综合化经营能力。
再一方面，二者都有寄希望于通过合作解决相互间战略转型存在的定力不足和动能短缺的愿望。在当前政府对互联网金融监管约束加强、金融业务发展及监管套利空间收窄的情况下，互联网科技公司只有与取得支付业务许可的持牌金融机构合作，才能使自身重新获得金融发展生存空间，才能通过自身金融科技优势帮助金融机构服务客户促进普惠金融。同时，商业银行需要借助互联网科技公司的力量加快自身金融科技的迭代速度，有效解决数据处理、场景、营销以及新模式探索上处于落后的状态，不断拓展金融业务品种；互联网金融公司通过与银行合作，也才能有效解决自身服务多样化不足的的短板，为经营持续腾飞寻找新却能。
显然，国有大银行与BATJ的合作及其步伐逐步加快，有望改变当前金融业生态格局，从整体上提高我国金融业竞争能力、服务效率和经营效益，将开启我国金融业发展的新模式，拉开金融业竞争的新序幕。未来，二者在合作上可突出四个重点：
一是加强场景合作，着力构造互联网经营生态圈。集聚涵盖电商、支付、征信、P2P、O2O和供应链金融等为一体的互联网经营的深度合作，在互联网空间打开经营新局面；建立真正以客户为中心的数字化战略，推出新的产品，发展新的服务手段，从而达到用户的预期。
二是加快信息技术应用步伐，逐步提高管理效率。通过数据挖掘，数据运用等大数据技术，对客户特征信息发掘，提升精准获客，精确营销等；通过运用云计算技术打通银行集团内部的信息系统，帮助集团实现资源共享、信息共享，大幅提高集团的协同价值；通过搭建统一的、大规模的交易平台，提升金融企业与客户的交互性，拓展产业平台生态圈，强化产业链金融服务力度。
三是实现客户资源共享，大力拓展消费金融。促使银行与互联网科技公司客户数据共享，通过大数据、智能匹配等手段提升数据价值，挖掘客户的潜在金融需求；通过积累的客户数据资源，拓展客户征信、行为习惯在金融服务方面的应用；加速技术驱动乃至用户体验的全过程，提升消费金融业务线上化、移动化、数据化以及智能化，撬动消费金融万亿级市场。
四是加大合作力度，积极探索智能银行。银行与互联网科技公司合力打造新一代智能银行，探索强调以客户为中心的服务体验，从全渠道整合、客户关怀和智能洞察、大数据、社区化等维度对银行服务进行提升。
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