除了让消费贷变味，银行还会有什么花样_

从总体上讲，银行在执行政策过程中，变味变质的现象还是比较严重的，查了消费贷，谁也无法保证，没有其他花样出来。

调查消费贷被挪用

中国银监会有关负责人29日表示，最近监管部门在调查消费贷被挪用作为“首付款”或者进行其他投资。银行发展消费贷业务必须按规定规范运作，全面真实的评估消费者的偿还能力，不能为了业务而推高债务杠杆率，更不能助长房地产领域的泡沫。

众所周知，消费贷款是银行重要的业务之一，增加消费贷款规模、提高消费贷款比例，不仅有利于提高居民的生活水平，增强居民的消费能力，拉动消费，促进发展，而且有利于增强金融服务的便利性、针对性，有利于强化金融与居民的关系，加强金融企业与居民的互动，从而更好地发挥金融对经济社会发展的作用。

应当说，从近年来的实际情况看，金融对经济社会发展的作用还是比较明显的，经济社会发展对金融的依赖也越来越强。为什么在解决经济社会发展问题时，首先想到的就是金融能否支持、金融有没有能力支持、金融如何支持，也充分说明金融与经济社会发展的关系，说明金融的重要。

现在的问题是，由于金融与经济社会发展的关系越来越紧密，经济社会发展对金融的依赖越来越强。因此，金融行为是否规范，对经济社会发展的影响也越来越大。金融企业能否开发出更多适应经济社会发展、尤其是广大居民需要的产品与服务，对金融作用的发挥至关重要，对经济社会发展也至关重要。从总体上讲，金融企业开发的产品和服务是越来越多的，内容也是越来越丰富的。只是，这些产品和服务，能否在实施过程中不要变味，不要出现与初衷完全相背离的现象。

调查消费贷被挪用

显然，消费贷已经出现了变味现象，出现了不该出现的问题。一些地方的金融机构，为了眼前利益的需要，也为了加强一时的政绩，将消费贷转化成了房贷和其他贷款，甚至被用作炒股。转化成房贷，显然是与现行的楼市调控政策完全相悖的。要知道，金融机构也出台了控制房贷、控制信贷规模、提高房贷利率等政策，目的就是要控制房价、稳定楼市。如果资金通过消费贷的方式再转向房地产市场，那么，调控就将失灵，房价又会大涨。显然，这是不希望看到的现象，也是不应当出现的现象。

而如果消费贷款转向股市，转向可以投资炒作的领域，无疑对市场秩序是一种干扰、一种破坏，毫无疑问应当禁止。要知道，2015年的股灾，就与银行资金大量转向股市密不可分。而近一段时间以来，股市的杠杆率又开始出现了，利用杠杆资金炒股者也正在逐步增多。其中，银行资金又在扮演炒作角色，对投机者提供炒作资金。如果再不加以控制，就有可能会让更多的金融机构加入到股市杠杆资金的行列中来，再次推动股市盲目上涨、非理性上涨。一旦出现这样的现象，将风险极大。

也正因为如此，监管部门加大对消费贷款的监管力度，检查消费贷款有没有变味进入楼市、股市等，非常必要，也十分重要。需要注意的是，对查出的问题，不仅要整改，更要追究当事人的责任，追究金融机构负责人的责任，且要追究上升一级，对违规金融机构的上级部门负责人予以追责。也只有这样，才会真正引起重视。

事实也是如此，从全球金融危机爆发以来、特别是近几年来金融政策的执行来看，金融机构总体上的执行力是不够强的，出现变味、变异、扭曲等现象也是比较多的。仅从定向降准政策的执行来看，就存在很大的问题。几次定向降准，金融机构都没有能够按要求全面落实，都在执行中变味、变质了。如果执行到位，实体经济、特别是中小企业的融资难、融资贵问题，就不会这么严重，开发商、炒房者等也不会资金很足，金融机构也就不需要依靠房贷维持贷款增量。正是因为金融机构没有按政策执行，没有将政策落到实处，才使政策的作用效率大打折扣，才让中小微企业仍然在融资难、融资贵的问题中挣扎。