9月时力哥做了一次征文活动，今天再来一弹。这位名叫朱鸿发的荔枝自己研究了一套优秀网贷筛选体系，力哥觉得可以借鉴下，今天把这套“太极评级法”分享给大家，希望对大家今后投资网贷有所帮助。
对了，文末有彩蛋哦！
要注意的是，文中所提到的理财建议、投资策略、产品分析均为作者个人看法，不代表力哥观点，仅供大家参考。据此投资产生的任何风险，一概自负！
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我是一名资深网贷投资人，玩P2P已经四年多了，目前还在某知名C轮风投平台从事风控相关工作，之前从事信贷风控，现在从事房产风险评估。我就来说说我的网贷投资故事和感悟吧。
与网贷结缘，是在我大二暑假一个无聊的下午，自此一发不可收拾，我就像一个发现突然一夜之间挖到宝藏的人，两眼放光！
从谨慎投资到日渐疯狂，2012年，我就投资一个平台。2013年，激增到11个平台！2014年，突变到38个平台！
不过正所谓上帝想让他灭亡，必先让他疯狂——这话感觉就是在说我。
由于投的平台太多，加上经验不足，终于遇到了我迄今为止唯一一个雷。
平台名叫爱融网，我2014年10月注册，然后投了5000多。
当遭遇资金危机的时候，平台的态度一开始还是很想挽回局面的，一方面努力还款，一方面和担保公司尽量沟通，但后来发现大厦将倾，独木难支，平台高管都当起了缩头乌龟。
在经历了各种赚钱的大喜和暴雷的大悲后，我也开始反思：接下来该如何玩P2P，如何经营自己的财富呢？
皇天不负有心人，我终于总结出了一套风险分析体系，取名“太极评级”。也是利用这套方法，我成功躲过三个雷（及时雨网贷、融易贷、E速贷），以下是在这套网贷投资理念的简要说明。
（一）投资理念
巴菲特曾说过，投资最重要的是保住本金，那我就从一个简单的公式来阐述下我的投资理念。收益=本金*利率*时间
1、本金 投资网贷的本金不可过多。首先，投资的总额不可过多，其次，投资在一家平台的资金也不可过多。我曾经先后投资过50多家平台，目前在投的只有5家。
2、利率 利率不可过高，过高则风险非常大；也不可过低，否则还不如存银行。个人认为，在当下6%-12%是可以接受的利率区间。
3、时间 由于目前监管升级，洗牌加剧，在各种不稳定因素的情况下，除非特别信任一个平台，否则建议投资短期产品。我本人主投1-3月标，少部分投资6月以上的标。
（二）投资方法
我评价一个平台的安全性，一般先使用主观法，主观上没问题了，再进行客观法，只有两个方法都达标了，才能开始投资，类似于投资股票的基本面分析和技术分析。
1、主观评价法 所谓主观评价法，其实就是广搜平台的相关资料，了解平台情况，从主观上感觉这个平台是否靠谱。
我一般从三个方面搜集资料：
（1）新闻：看看有没有关于这个平台的新闻报道，是正面还是负面；是全国性媒体还是地方性等等；
（2）平台官方网站：看看平台官网设计、体验，相关信息介绍；其中，对于小散，要特别关注平台是否收取提现费等；
（3）第三方介绍：我主要参考网贷之家、网贷天眼、贷罗盘等第三方平台的分析，还有力哥理财等微信公众号，了解平台有什么正面或者负面的情况；
2、客观评价法我经过仔细筛选，再综合相关专家的意见，选取指标，构建评价体系，再通过赋予权重或者搜集数据的方式计算出平台的得分，如果低于我设定的及格分，则不通过；反之，则可以投资。综合下来，我认为有九个指标非常重要。
（1）分散度：一般来说，这个平台如果放贷的行业和借款人很分散，安全性会高些；
（2）透明度：敢于披露相关数据的平台，一般来说，安全性较高；
（3）标的金额大小：很多专家都认为，p2P应该以小额为主，如果一个平台总有几百万，甚至过千万的单子，即便是真实的单子，一旦出现逾期或者坏账，平台想兜底恐怕也不容易。
（4）团队背景：这个很简单，不用多说；正规军总要优于杂牌军。
（5）保障措施及业务标的：是否有风险备用金，是否有担保公司担保；是否有网络加密技术，放贷模式是信贷，还是抵押、质押贷，有没有存管等等；
（6）成立年限：我几乎不投资成立不到6个月的平台，一个平台问题的暴露也是需要时间的；
（7）注册资金，尤其是实缴资本：前不久有新闻报道，有个投资人因为盲目信任过亿注册资金的平台，导致血本无归，但是一个平台注册资金才100万，我估计正常人也不会去投资；
（8）第三方评价：这个我主要从三个机构的评级去筛选平台①网贷之家②融360联合人大发布的评级③社科院评级；
（9）认证：一般而言，有企业信用评级证书、可信网站身份验证、ICP认证等标识的平台，安全性会更好。根据以上方法评价出合格平台后，可以正常投资了，在此郑重声明，我的投资理念和方法只是个人所见，并不能保证依此法的人一定不会踩雷。
荔枝朱鸿发
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最后力哥来做个理财推荐——懒财网！大家也可以用上文介绍的“太极评测法”中的主观评价法和客观评价法来好好测一测懒财网，既给自己找到一个更好的投资渠道提供一个机会，也能检验一下自己学习理财知识和投资技巧的能力。
据力哥了解，与其他网贷平台相比，懒财网有两个比较明显的特点：智能理财和极致取现。
智能理财
今年以来，所谓智能投顾、智能定投的概念风起云涌，但我可以先把结论跑出来：今天大部分所谓的智能理财或者智能投顾概念，其实远远达不到智能的水平，目前看来，这条路还很远很远。
但懒财网的智能理财在这个领域还算比较有特色。
它通过对用户行为的智能识别，在流动性和收益率上进行智能调节，将高流动性资金用户和稳定性资金用户区分开来，并在此基础上为你分散匹配不同的收益基准、资产类型，并预测用户赎回资金的发生概率，这对保障整个平台的流动性、稳定性、错配度上都是有很大好处的，这可能和平台几位创始人有关，都是技术人才出身。
说白了，还是力哥在第一季节目里就反复强调的核心原则：投资要做到三性合一，三位一体（流动性、风险性、收益性）。
比如你注册懒财网时转入10000元后就不需要过多的主动操作，系统会自动给你进行资产配置，你的资金也进入了观察期，如果恰好给你进行了年化收益率7.5%的资产配置，但一个月后，你急用用钱取出5000元，那一个半月后，你再存进去5000，平台在短时间内，会将你这5000元识别为高流动性资金用户，会为你配置更灵活的资产组合，收益率会相对下滑。
而新存进去的5000，过了两个月左右的观察期，会重新回到高收益，配置更高收益的资产，相当于一直在做长期投资资产和短期投资资产之间的动态再平衡。
荔枝们肯定对“动态再平衡”这个概念很熟悉，说的是定投的一种策略，在网贷固收投资领域，也可以借鉴这个策略。
懒财网活期收益7%，存5万元，每日收益10元，存10万元，每日收益20元，最高可存100万”。
极致取现
另一个特点是极致取现快至一分钟到账。懒财网在这方面做得就比较牛，它根据已获取的用户资料信息和对用户金融行为的时时抓取，为用户做出动态调整及现金资产的存留，以此保证用户可以体验随存随取的极致取现体验。
按力哥的说法，网贷平台优劣的测评维度非常多，但在监管到位后，我现在最看重的指标就两个：一是成立时间是否超过2年，二是是否有银行资金存管。
网贷行业的竞争太血腥太残酷，现在还有2100多家平台乱战，我预测未来2000家都会死掉，但剩下的100家，就会比较牛了。而最近一两年才新成立的平台，几乎不可能成为最后剩下的那100家。
至于银行资金存管是银监会给出的红线，不满足就可以一票否决。
对照这个标准，懒财网成立3年，资金存管银行为上海华瑞银行（就是均瑶和复星一起搞的和前海微众、浙江网商同期的第一批民营银行），有兴趣的可以点击“阅读原文”，现在注册就送10000元体验金！再加送5张加息劵，可叠加使用最多加息11.5%！
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