力哥说理财，今天开始第三季，理财乱弹篇。
终于告别了冗长的股票基金篇，那今天这第三季的第一集，力哥准备讲点啥呢？我准备把我在第一季没有完全讲透的一个理财理念，在这里补完一下。
集齐七颗龙珠，就能召唤神龙。
在第一季里，力哥创造了所谓“理财四君子”的概念，其中第二个君子就是理财君。那么大家可以想象一下，如果理财君是一个人，他应该长成什么样呢？
要回答这个问题，我么不妨先来看一下力哥请一位专门做平面设计的荔枝帮我设计的荔枝汇的LOGO。
看到这个LOGO，你的第一反应是什么呀？如果去掉上面这些汉字和拼音，光看这个图形，你想到了啥？
没错，有人说是太阳，但在力哥看来，更像是一颗龙珠！
在这颗红彤彤的龙珠周围，环绕着7颗五角星，这其实就寓意着说：集齐七颗龙珠，就能召唤神龙！
在理财的世界中，这七颗龙珠分别叫什么名字呢？
力哥认为，他们的名字依次叫大娃，现金流与消费规划；二娃，职业生涯规划；三娃，投资规划；四娃，保险规划；五娃，置业规划；六娃，子女教育规划；七娃，退休养老规划。
其实这七颗龙珠并不是所有理财教科书上所公认的理财规划，因为理财教科书是不会去讲职业生涯规划的，不是有专门的职业生涯规划师吗？理财师跑去抢人家饭碗就太不厚道啦。但【力哥说理财】的目标受众是年轻人，尤其是家里没有爹可以拼的年轻人，所以职业生涯规划就显得特别特别重要，它是我们改善生活，获得理财资金的根本来源。
而其他一些理财教科书上会提到的理财规划，比如税务规划、遗产规划、移民规划，说实话，和我们当下的生活关系都不大，所以这些话题可能就不会成为今后力哥重点关注的对象。那集齐这七颗龙珠之后，召唤出来的那个神龙又叫什么名字呢？他的名字就叫做“幸福人生”。做好七项规划，收获幸福人生。
理财就是画圆
再往下想一想，在这张荔枝汇的LOGO中，你还看到了什么？
我还看到了一个图形——圆。
在一维世界中，就是那个点，看起来是什么形状的？没错，就是圆形，只不过它是一个被视为无限小的实心圆。
在二维世界中，什么形状看起来最好看？没错，还是圆形。
而把圆形再扩展到三维世界中，就是球形。这还是我们最喜欢的觉得最舒服，最美好，最圆融的那样一个形状。你看，“圆融”这个词本身就已经说明了一切。
再问大家一个几何问题，这个问题也是以前徐建民老师给我们上理财课时问的。在一个给定边长的任意的封闭形状中，请问你怎么来画这个边长，最终围城的封闭形状里面的面积最大？
比如说你手里有一根1米长的绳子，你把它围城一个形状，你觉得最后围城一个三角形的面积大，还是一个正方形的面积大，还是一个不规则图形的面积大呢？
这个问题，如果你问美国小朋友，他们可以抓耳挠腮想半天了，这个问题好难啊，我要怎么算呢？但如果你问中国的小朋友，大家用小拇指想想也知道，没错，就是圆形。圆的面积公式πr平方，所得出来的数字是最大的。
力哥一直说，这个世界上的知识体系是融会贯通的，自然界的道理和人类社会的道理也是暗自吻合的，在理财的世界中也一样。
我刚刚说的那个边长，就是我们每一个人手里所掌握的财务资源，说白了，就是你有多少钱。每个人手里的钱都是有限的，这点钱永远无法满足我们所有的物质欲望，所以理财的过程，就是一个画圆的过程，而这个边长所包裹起来的面积就是我们一生的生命满足感，或者说，是我们对生活的满意度。你用给定的边长所围成的图形越是圆，里面的面积越大，你的生命满足感也就越强烈。
这就叫理财。
而圆形最大的特点是什么呢？是从圆心到边长上任何一点的距离，也就是所谓的半径都是一样的。用数学上的话说，这叫中心对称图形，而用文科的语言来说，就叫做平衡。
所以如果理财君是一个人，他一定有两个一样大小的对称的眼睛，不可能一个眼睛长得像赵薇，一个眼睛长得像李宇春，两根眉毛也是一样粗细长短的，两个鼻孔也是一样大小的。所以理财君一定长得不难看，因为他的脸是对称的，各部分都是平衡的，而平衡就是美。
圆形最大的特点就是平衡，而平衡也应该是贯穿在我们理财方方面面的一项基本原则，甚至可以说凡是不平衡的理财方式一定不是好的理财方式。
论理财的十大平衡
那在我们的理财生活中，都要注意哪些具体的平衡问题呢？主要有这么十对关系的平衡。
第一个方面是个人、家庭与社会关系上的平衡，这是最根本的一条。
钱这东西，生不带来，死不带去。如果自己手里的钱，在自己的有生之年没有完全给自己花掉，那就一定会被别人花掉。
被谁花呢？
首先，当然是我们的亲人，包括我们的妻子、丈夫、孩子、父母、丈母娘、孙子，还有可能是借钱不还的七大姨八大姑之类的。当然如果你的财富积累到了一定程度，你的心中有了比较高的财富伦理的理念，那最后这钱可能都会花在和自己素昧相识的陌生人身上。可能是四川大凉山的某个失学儿童，也可能是某个得了绝症没钱治命的老人。所以理财第一个要解决的问题就是你手里的这些钱如何在这些人中间安排配置妥当。
这就需要有个轻重缓急先后顺序，最基本的原则是以自己为圆心，优先保障自己的生活，然后再根据和你关系的亲密度，逐渐把钱往外花。
首先，当然是你的妻子和丈夫，因为你们在法律上就是财务共同体，其次是你的父母，因为在法律上你有赡养父母的义务，再次才是你的孩子，虽然你也有抚养他们的义务。如果你的财务资源有限，无法同时顾及父母的养老金和孩子的教育金，那你就应该优先考虑父母。因为父母已经老了，你能孝顺他们，回报他们的时间已经不多了，而孩子还小，以后的漫漫人生路，完全可以靠他自己的双手去打拼。但许多人总是搞混这个关系，赚到的钱总是优先用到子女身上，然后才是用在自己身上，最后如果还有多，才会非常不情愿的给父母用。这个顺序一定是错的。一定是先自己，然后是夫妻，然后是父母，最后才是孩子。
如果一边是父母重病急需花大价钱治疗，一边是孩子高中毕业急需花大价钱出国留学，你手里的钱不够，那一定是优先给父母看病的！反过来说，如果你自己小家庭的财务状况都安排妥当了，你还有更多的钱，那就可以去帮助你其他的亲戚，你的邻居，你的同事同学朋友，用你手里的钱去帮助更多的人，让我们的社会变得更美好。这就是中国古人说的修身、齐家、治国、平天下。
先管好自己的小家，有余力了，再去管大家。这个顺序是不能反的。除非你是特蕾莎修女或者圣雄甘地这种圣人，那就另当别论了。但我们普通人，想要一生幸福，就一定要按照这个顺序来分配财务资源。
第二个方面是自己和他人关系上的平衡。这个关系的处理是最难的。
因为人是群居动物，我们不是生活在真空里的，而是生活在一定的社会环境下。首先，我们会去跟别人比较，和亲戚比较，和邻居比较，和同学同事比较。看同事的老公发财了，搬家住别墅了，自己还住在两室一厅的老公房里，回家那个气啊！就开始骂老公没出息，没本事！现在不老流行说什么“同学没事聚个会，拆散一对是一对”！
为什么？就是因为没有了解到别人的生活状况，你没有和别人去比较的时候，原本你的生活满意度和幸福感还是挺高的，但一比较，不行了，心里就会有落差了，导致自己心情变差，工作出错，甚至最后就真的和老公离婚了。
所以力哥反复说，不要和别人去比较，比较不会让你产生一丝幸福感，而只会让你产生更多的焦虑感。做好自己，想清楚自己想过的生活，那就行了。
而在投资市场中，同样应该避免受到外界太多的影响和干扰。
你看身边的人都去炒股票了，你对股票完全不懂，也傻乎乎的跟着去炒股票了。人家说这个股票会涨，你就傻乎乎去买这个股票了，人家说熊市来了，快点逃命，你就赶紧割肉跑人……你自己没脑子的啊？老是人云亦云，跟风扎堆，那不死才怪呢！
但反过来说，我们在做投资的时候，又不能完全不听外面的声音。都说别人恐惧我贪婪，你得去了解一下现在外面的人到底是不是恐惧到极点了，市场人气是不是低迷到极点了，你才能判断自己现在到底应不应该贪婪。而且如果完全不听别人的建议，可能会让你变得刚愎自用，完全沉浸在自己错误的投资道路上，丝毫没有发现自己的投资正面临着巨大的危险。所以到底是应该相信自己内心的声音，还是听从他人的建议，这真的是理财中最难处理好的一对平衡关系。
第三个方面是即期消费与未来远期消费的平衡关系。说白了，就是消费和投资的关系。
这个道理，力哥在第一季里已经讲得很清楚了。我们既不能做月光族，只图眼前快活，不管以后死活，也不能做葛朗台、周扒皮，只想着存钱存钱存钱，在生活中一毛不拔，抠门得要命，这两种极端都是不可取的。
从定量分析的理财角度看，力哥建议一般最少要拿出你工资的10%去投资。哪怕你现在一个月就赚1500元，是个24K纯屌丝，你的日子过得苦逼得不能再苦逼了，你也一定要每个月强制自己最少拿出150块钱，用于储蓄或者投资，绝对绝对绝对不能做月光族！这是你生活和理财的底线！
反过来说，不管你的收入有多高，你也不能只花一点点钱。比如你一个月赚30000元，你说我就花3000元，剩下27000元统统存起来，这也是不合理的。正常情况下，你至少要拿出30%的月收入用于当下这个月的消费。
当然，只有一种情况除外，就是你眼下欠了一屁股的债。比如你刚刚问朋友借钱融资炒股爆仓了，或者你的公司刚刚倒闭，债主天天在你家门口等着，只有这种极端情况下，你说你一个月挣5000，只花500，天天咸菜过馒头，剩下的钱统统拿去还债，那也是被逼无奈下的唯一选择。
总而言之一句话，你没能力赚大钱，就少花点钱，别贪慕虚荣，别大手大脚；你有能力赚大钱，也别过得苦哈哈的，没必要让自己受这份罪。心态放平，赚多少钱，就过赚这点钱的人应该过的日子。
第四个方面是保障与保障成本的平衡关系。说白了，就是你应该拿出多少钱买保险，让自己在遭遇意外时，没有后顾之忧。
在第一季节目里，力哥专门用一集节目来吐槽了所谓的保险“双十原则”，其实并不一定完全适合现实生活。因为作为投资，现在许多所谓的商业养老保险，从投资回报率上看一点不划算，根本没办法帮你安心养老。所以力哥一直不是很支持普通的屌丝阶层、工薪阶层，拿太多的钱去买那些投资型（储蓄型）保险。
但或多或少，你还是需要买些消费型保险的。可问题是，保险这个东西，保障范围越全，价格就越贵，最高保额越高，价格就越贵。如果你一年就赚5万元，你说我要给自己买一个500万的寿险，这就不合适嘛。因为这么高的保费是你承受不起的。说白了，你不值这个价，没必要给自己过度保障。
所以我们既应该去买一点保险，获得必要的保障，但又不能支出太高的保障成本，尤其在年轻的屌丝阶段，你在保险里多投入一分钱，就会在投资里少投入一分钱，你的复利效应增长就会慢一分。这里面的平衡关系也特别重要。
第五个方面是储蓄与投资的平衡关系。换句话说，就是现金流规划和投资规划的关系。
我们赚到的钱，总有一些是要放在身边备着日常消费和不时之需的，这些钱是不能拿去买股票、买基金、买债券、买P2P的，因为那些投资都有风险，而且还存在流动性问题，不是你想拿就能拿出来的。所以我们就要拿出一部分现金放在钱包里，随时可以用，然后在银行的活期储蓄账户里，也要留上那么点钱，万一出门在外，急需用钱，身边现金不够，可以马上去ATM机取钱。当然，看过第二季余额宝篇的荔枝肯定都知道，如今有了余额宝这样的货币基金，其实活期储蓄里也不用放很多钱了。所以你最好把3-6个月的家庭日常支出金额放在余额宝里，这样就能避免突然要用钱的时候，自己身边的钱都套在股市里拿不出来这种窘境了。
但是一般情况下，你把3-6个月的家庭日常支出金额放在余额宝里也就足够了（当然如果你是做生意的，每月的资金进出波动很大而且不太规律的话，那我建议你还要拿出更多的流动资金放在余额宝里），但如果你把三五十万的大额资金都常年搁在余额宝里，那就太暴殄天物了！因为余额宝的收益太低了，现在只有4%不到。所以这就是储蓄和投资的平衡问题。
太多的钱拿去储蓄，虽然安全，随时能拿出来花，但是收益太低，但反过来说，把钱都拿去投资了，身边没钱花了，造成了自己生活中的流动性危机，这也是不行的。
第六个方面是负债与负债安全，以及负债与负债成本之间的平衡关系，对于年轻人来说，这一条也特别重要。
年轻人钱不够，想要提前买房买车，怎么办呢？贷款呀！这样你就能在自己财务资源还达不到那么高的时候，提前享受有房有车的生活，多爽啊！
但我还是要提醒一下，第一季里我说过，房子是良性负债，因为你买的是资产，而车子是恶性负债，因为车子是消费品，会不断贬值。所以站在一个理财师的角度看，我坚决反对你贷款买车！（除非银行脑子抽风给你零利息零手续费的分期付款，而且4S店还是以比官方指导价便宜很多的底价把车子卖给你的，如果有这种好事，那就另当别论了）
但既然贷款，那就有利息。复利这个东西可是非常吓人的，可能你问银行贷款50万元，到头来你总共要还银行100万元。所以你到底是以公积金贷款利率去申请贷款的，还是以85折优惠商贷利率贷款的，还是1.2倍惩罚性利率贷款的；你是选择10年还清，还是20年还清，还是30年还清；你是选择等额本息还款法还是等额本息还款法；你的公积金是选择月冲还贷还是年冲还贷……这些问题，你都要算清楚，想清楚（具体的房贷技巧我以后会专门说的）。
总之，还贷时间越长，你的负债成本越高，但如果还贷时间过短，你的月供压力太大，可能会影响你的家庭财务安全，所以说到底，还是一个平衡的问题。
第七个方面是投资三性之间的平衡关系。流动性、安全性、收益性要做到三位一体，三性合一。
这个问题，力哥在第一季节目里也是用了很长的篇幅专门展开讲过，这里我就不细说了。总之，我们在投资的时候，一定要把握好这三性之间的平衡，尤其要注意流动性的问题，千万不能盲目的追求流动性、安全性和收益性中的任何一项。
第八个方面是长期投资和短期投资的平衡关系。
有人说，就算这轮牛市冲不过6124点，我也不怕，我就长期持有！因为经济长期看是向上的，所以股市长期看也是向上的，我相信早晚我们的股市一定会突破6124点！没错，力哥也相信早晚会有这一天，而且不用我们再等上三五十年，几年内应该就能再次看到了。
但问题是，你手里的钱等得起吗？
毛主席说，一万年太久，只争朝夕。我们人生在世短短几十年，很多事情，我们是等不起的。
你今年30岁了，你把准备明年买婚房的钱都投在股市里了，现在深度套牢，买不了房了，那你该怎么办？难道跟女朋友说，要不我们不买房了，租房结婚吧？女朋友pia~pia~给你两个耳光，然后就跟着王思聪跑了，留下你孤单的背影每年情人节和单身狗朋友一起厮混……你说这事能等吗？
请问你人生有几个30岁啊？你人生能遇到几个真爱啊？（当然，你也可以理解为没钱买房就分手的不是真爱~orz~）可能到你60岁的时候，沪指都涨到三万点、五万点了，但请问那和你又有半毛钱关系呢？你在30岁到60岁这人生最美好的最需要花钱的时间段里，钱都在股市里耗着，你说这一生过得多憋屈呢？
所以你一定要搞清楚，哪些钱是用来长期投资的，哪些钱是用来短期投资的。哪些投资市场是要做好长期投资打算的，比如股市、房地产、投资型保险、艺术品收藏等等，哪些投资市场则是可以用来做短期投资的。投资就是时间和复利共振产生的魔力，所以在投资时间的安排上，千万不能搞错了。
第九个方面是分散投资和集中投资之间的平衡关系。这个问题向来争议很大。
从理财的角度看，一定是强调资产配置和投资组合，绝对不能把鸡蛋放在一个篮子里，一定要尽量分散到不同类型、不同期限甚至不同货币的多种投资产品上，这样才能最大限度的分散风险。
但风险是分散了，收益有时候也给分散了。我们都知道，全世界最成功的投资大师巴菲特可不信什么分散投资，他相信集中投资。因为他认为与其把鸡蛋分别放在10个篮子里，而你的精力又不足以同时照看好这么多篮子，那还不如把所有鸡蛋放在一个篮子里，然后全心全意看好这个篮子就可以了。
那我们到底应该选择集中投资还是分散投资呢？
我觉得首先这是一个投资层次的问题。巴菲特那样的大师，人家是股权投资者，战略投资者，人家买了一家公司的股票，是可以直接影响公司经营发展方向的，巴菲特有能力让一个鸡窝里硬是变魔术一般飞出一个金凤凰来，人家的投资分析能力，对企业施加影响的能力，是我们普通散户做不到的，我们只能通过分散投资来控制风险。
第二，还是要看你现在是屌丝还是土豪。这个道理力哥之前也说过，对于已经身价几百万甚至数千万的土豪来说，那就一定要尽可能分散投资，而且一定要控制投资在股市这种高风险资产中的比例。因为你的起点高，你输不起。但对于大学生或者工作每两年，身边才攒了两三万的屌丝来说，我本来就年轻一无所有，我输得起。所以我就可以集中投资，搏一把，就算输了，大不了从头再来嘛。所以越是穷的人，越是可以尝试集中投资，而越是有钱的人，就越是要注重分散投资。
最后一个方面，是投资和投机的平衡关系。
这个问题也是长期困扰力哥的。投资和投机有时候是很难明确区分的，作为一个理财师，我肯定更倾向于传递投资的理念，而不想更多的传递投机的思想。像股指期货、像技术分析、像听消息炒股票，这些其实都是在做投机。但投机并不都是不好的，比如说套利交易也是一种投机，但这种投机会导致被扭曲的市场价格重新回归到均衡价格，聪明的投资者靠套利赚钱也没有任何问题。所以投机不是不可以，但力哥不支持你过度投机。有些市场环境下，你可以投资的成分多一点，有些市场环境下，你也可以投机的成分多一点。总而言之，还是一个平衡问题。
所以学理财，说简单也简单，说难也很难。因为要把握好平衡的那个度，真的很难。
