中国人民银行研究局局长徐忠近日强调，要坚决打击披着数字普惠金融外衣的非法金融活动。
“先进技术在促进普惠金融乃至整个金融业发展的同时，也有可能被不法分子利用，诈骗者打着普惠金融的旗号，披着互联网金融的外衣，提供虚假收益的理财产品。”徐忠在9月21日举行的“中非数字普惠金融高峰论坛”上做主旨发言时表示。
他强调，近年来互联网金融领域出现了多起跑路事件，相关监管部门要根据《刑法》和相关司法解释，识别伪金融创新、区分创新与犯罪。“要规范数字普惠金融机构的信息披露，严厉打击虚假违法宣传，落实投资者适当性管理，强调‘卖者有责’。”
对于上述报道，笔者认为，未来几年大面积违约、跑路和发生兑付等问题是高概率事件，不仅因为个贷业务本身就具有高违约高风险特点，而且很多包装成理财产品的所谓资产，根本无法确定其真实性和有效性。
金融，这个行业具有一些基础特性，比如合法金融行为与金融诈骗之间的差异，可能需要刑法来确定。而监管只能对于法律所授予的权利予以协调监管，而不能成为非法行为合法化的途径，尤其是那些以打破刚性兑付为名的违约行为，许多本身就源于自融、资金池和期限错配，这些资产出现问题的概率非常之大。
此外，特别值得注意的是，诸如数字普惠金融这样的业务，较之以往的普惠金融理念，只是凭空添加数字二字，就力图变为对于现金贷、高利贷变种的再包装，并且蒙混监管，这样的行为已经引起了监管者的注意，也值得消费者警惕。
到底理财产品底层资产是什么，一旦发生违约，将如何处置，这些才是投资者第一需要注意的，至于机构是哪家，又用什么样的话术描绘其兑现能力的承诺，反而只是其次的要求。
而对于机构而言，以科学、技术、大数据、人工智能等概念为包装的手段，类似“卖淫嫖娼非法，但是我功夫出色，技术高超，我活儿好”，正所谓驴唇不对马嘴的错误逻辑，确实在过去数年之间为众多的非法集资、自融自保和其他创新互联网金融犯罪活动赢得了一部分赞许。
但是随着时间的推移，高大上的包装并不能改变底层资产实为垃圾的事实。事实上，质量高的资产根本轮不到一般投资者染指。更多的情况还在于，很多理财产品根本就没有资产支撑，完全是虚假的纯粹骗局。
事实上，数字化与否根本就不重要，更类似移花接木的伪概念。难道线下诈骗搬家到手机移动端，就不是诈骗了吗？垃圾资产经过app售卖就能保障收益了吗？显然妓女功夫再好，卖淫也是违法犯罪，非法集资不论线下还是线上，同样仍是非法集资，功夫再好，也无助于风险的化解，而只有利诈骗面积的扩大。
