受2015年政府政策的鼓励，进入2016年以来，国内消费金融的发展如火如荼，而年轻一代也似乎越来越适应消费贷款，消费金融正走入寻常百姓家。
近日，一篇被网友火热分享的《西藏故事》恰好展示了消费金融已经普通人生活中的一部分。《西藏故事》中的主人公是一位年轻北漂，每天的努力，也不过是为了生存。直到他认识一位生活精彩的90后男孩，受到触动，通过互联网消费金融提供的二手车消费贷款，买了一辆车，踏上去西藏的旅途，才发现原来生活也可以很精彩。
这篇文章鼓励年轻人勇敢地去追寻自己想要的生活，但它展示了互联网消费金融给普通用户群体带来的改变——曾经，无房无抵押、收入也不高的年轻人，想要贷款买车，是不可能的实现的。而消费金融的出现和迅速发展，却支撑着越来越多的用户群体去追寻梦想或者过自己想要的生活。
从云中到地上 消费金融走出概念期
国际上，消费金融体制已有400多年的发展历史，最早是由于产能过剩，为了扩大产品销售，制造商和经销商就对产品进行了分期付款销售，因此带来了消费信贷的迅速发展。
在中国，消费金融公司概念最早出现在2009年。然而首批成立的4家消费金融公司业务快速扩张，但贷款规模仍然不足100亿元，只占一般性消费信贷中非常少的一部分。以这样的规模，要传导到普通老百姓的日常生活中，还差了很大很大的一个距离。可以说，直到2014年，消费金融在中国一直是一个可看不可及的概念而已。
2014年初京东白条的上线和2014年7月天猫分期的推出吹响了大型电商平台介入消费金融领域的螺号，也标志着互联网金融平台开始大举发展消费金融业务，逐渐成为消费金融服务的新兴力量。
2015年6月，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩至全国之后，消费金融政策限制破冰。受政府放开消费金融领域政策的鼓励，2015年的下半年涌现了一波互联网消费金融创业潮，其中，有二手车分期的美利车金融，有3C消费分期的有用分期，还有租房分期的房司令，装修分期的家分期，农村电动车分期的什马金融。
图：消费金融走出概念期，渗透到老百姓生活中的方方面面
至此，消费金融才逐渐走出了概念期，并开始呈现出星火燎原之势。然而，无论是一般的电商消费金融还是汽车消费金融，要真正走入更多的用户场景，覆盖更多的用户群体，概念期之后，还有一段用户接受期。
从城市到农村 消费金融覆盖更多用户
“当前，几乎所有的场景都已被消费金融渗透。如果没有消费贷款，中国人均住房面积要下降3/4，汽车保有量会下降一半以上，智能手机也会下降40%。所以消费贷款，特别是互联网金融消费促进了中国居民的消费升级，这是一个巨大的市场”，2016年8月，在第六届上海新金融年会暨第三届互联网金融外滩峰会上，苏宁云商副总裁黄金老如此形容当前消费金融的普及状况。
事实上却是如此，走出概念期的消费金融迅速发展，从城市到农村，从手机到汽车，从电动车到租房，消费金融几乎渗透了所有的消费场景，而不同的消费场景，就意味着不同的用户群体。其中，汽车消费金融更是成为了互联网巨头、汽车金融公司、银行等白热化竞争的领域。
而在以传统银行车贷、信用卡车贷、汽车品牌自有车贷的竞争中，美利车金融、易鑫资本、第1车贷等一批互联网汽车消费金融公司反而以创新的优质金融服务，赢得了用户，覆盖了更多的用户群体。
以美利车金融为例，传统二手车金融审批较慢，放款一般需要3周。而美利车金融通过精简流程，将多步骤合成一步，推出“当天申请，当场出审批结果，当天放款”的创新产品，从申请到审批，最快仅仅数个小时就可以完成。与传统二手车金融服务相比，互联网大数据技术的融入，可以极大的提高二手车金融服务客户和车商的用户体验。
业内人士认为，我国的消费金融虽然正在不断覆盖更多人群，消费者偏好也呈现多样化。但总体来说，我国的消费金融渗透率还比较低，消费金融市场还有很大的想象空间。能够牢牢把握住用户的核心需求，为用户提供更为优质服务的平台必将在未来的市场竞争中占据有利地位。
