“双十一”前，除电商平台的各类“大促”预热外，商业银行对信用卡持卡人的各类优惠、上调额度也成为行业关注的焦点。近年来，伴随着消费升级，消费金融市场也不断增长，其中最为关键的信用卡业务成为各家银行的“必争之地”。
有分析人士认为，信用卡作为个人金融服务的第一接触点，被视作银行各类零售服务的入口。然而，截至2016年，我国信用卡发卡量仅为4.65亿张，人均持卡量约为0.35张，距离美国等发达国家有十分大的差距，有分析报告指出，中国人均持卡量仅为美国十分之一左右。
中国信用卡发展进入了一个“融合”的时代。
融合首先意味着线上和线下的融合。与美国不同的是，中国信用卡市场的高速发展期与互联网金融的发展几乎处于同一时间段，换言之，在互联网技术带来便捷支付、类信用消费服务的同时，各大商业银行的面临不仅是同业竞争、更多地是跨界竞争。这对于银行信用卡的服务能力、创新意识提出了新的挑战。
在接受《英才》记者采访的几位信用卡中心负责人纷纷表示，线上线下的融合是大势所趋，银行在提升自身内部服务能力的同时，也会积极通过拓展与电商企业、互联网公司的合作，不断提升发卡覆盖范围，进而实现双方共赢。
融合，还意味着商业银行各条线服务能力的融合。作为“入口”，商业银行将通过信用卡持卡客户的消费需求，提升至理财、信贷甚至公司业务服务，这便要求各条线之间的协同服务能力，提升客户体验。
然而，更值得注意的是，在消费信贷市场高速增长的同时，如何控制不良风险，也是各大银行信用卡中心负责人关注的焦点问题。传统信贷风控机制与大数据技术的结合，将使更多善于利用技术手段管理风险的机构抢得盈利先机，但问题是，技术如何能够最优化适配金融机构的管理机制，才能实现市场、风险和盈利的三方平衡。
消费升级尚在进行中，信用卡中心的发展还将有哪些新的机遇？《英才》记者专访两位商业银行信用卡中心总经理，传递独到而实际的思考。
平安信用卡 借力多牌照
文|谢松燕
相关数据显示，中国的人均信用卡持卡量远低于美、韩等国，而中国目前已是全球发展最快的支付市场之一，并正在引领行动支付的创新。信用卡行业同时孕育着巨大的发展机遇，信用卡市场依旧是各大银行的主力战场，还有很大的发展空间。
以平安银行(000001.SZ)为例，今年平安银行正在向智能零售银行转型，大力发展信用卡业务是其中一项重要举措，其信用卡的年发卡能力已达到千万级别，跻身业界前列。
平安银行信用卡中心总裁曾宽扬在接受《英才》记者专访时认为，平安信用卡能取得如此骄人成绩，一方面离不开中国平安（601318.SH）集团的全力支持。另一方面，则得益于平安银行大力推行智能零售银行转型。
背靠集团
“以平安集团为背景的综合金融业务，与其他行对比，是更具优势的。”中国平安集团董事长马明哲亦曾表示。
今年来平安银行加快步伐，整合集团内部资源来发展信用卡业务。截至2016年末，平安集团拥有3.5亿的互联网用户，1.3亿的寿险、产险等保险客户，平安银行首先做的就是把这部分集团的优质客户系统的迁徙到信用卡业务上来，从而通过大数据分析，为这些客户提供平安集团其他金融产品和服务。
据分析，来自平安集团内的寿险、产险、养老险的多为优质高端客户，信用卡交易金额普遍高于一般客户20%—30%，但呆账率却比一般客户低10%—15%，这部分高质量的客户量增长也正是信用卡中心高速发展的保证。曾宽扬给出数据称，过去几年，集团交叉渠道发卡占比一直停留在30%左右，而今年以来(统计截至8月末)，占比数据已经超过40%。
与此同时，平安银行利用集团优势，把信用卡业务与集团的金融业务进行了全面融合。
信用卡中心陆续与平安集团旗下子公司推出了联名卡，同时也与平安证券、平安信托以及平安陆金所等进行了深度合作，根据客户需求量身定做了特色业务。中国平安集团以及平安银行共同经营和服务客户，使其综合金融成为全行业的特色与优势。
转型智能零售银行
“我们正在大力推行智能零售银行的转型，在大数据和人工智能方面投入了大量的人力和物力。”曾宽扬介绍，为更好地提供给客户“快、易、好”的服务体验，平安银行配置了2000多人的IT团队，专注于口袋银行APP的开发，把之前的多个APP整合成一个。通过整合，实现了在同一应用程序中信用卡、保险、信托、基金等各个模块之间的相互跳转，完成了“一键式”客户服务平台的搭建。
值得注意的是，近一两年来，相对于其他发卡行不良率的上升来说，平安银行信用卡的不良率却处在下降状态。
对此，曾宽扬表示其主要原因有两点：一是配置了大量优秀的专业人才，大力开发风险管理模型，通过大数据分析，构建适用的交易模型；二是卡中心在不断完善内部的评分系统，根据客户的类型匹配不同的系统来控制风险，同时不断改进系统的各个评估参数，力求精准评估。“我们借助人脸识别、声纹识别、大数据分析等新技术，将用户海量交易行为数据转化成完善的风控模型，全面保障客户的账户安全，并且成为国内最早实现对首笔欺诈交易防堵的银行。”曾宽扬介绍，平安银行信用卡中心的风控团队经过多年研发，从亿级别的海量金融数据中建立用户行为画像、训练大数据侦测模型，同时搭载高效的决策引擎，实现了毫秒级决策响应的全天候实时反欺诈监控，可有效防堵首笔欺诈盗刷交易，保证被盗刷的用户资金“零损失”。
