张栋伟/文
先说个时事。
日前，根据国务院部署，多部委联合开展互联网金融整治工作。其中保监会发布：
“重点查处非持牌机构违规开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题”
这款条文，着实吓坏了一众兴高采烈刚入行的互助平台，认为是不是保监会要清洗网络互助保障的节奏。
多虑了。
保监会作为中国商业保险业的监管方，从来就没有认同过“互助=保险”。既然不是保险业务，那么从归口管理上，保监会也就没有监管互助平台的义务或权力。
但是，但是，但是，保监会要管理的是“变相开展保险业务”。
这代表在互助计划的表述上、协议内容的文字上、产品模式的设计上，都要与现行的商业保险产品有显著的差异性，而不能模仿，更不能故意误导吃瓜群众。
前些日子“水滴互助”发起了包括《会员公约》和其他互助计划协议的内容更改，就是在保监会强力部门的约谈之后“建议修订”。
所以，只要心里如抗癌公社张马丁一样有一颗公益的心，就大可放心继续前行。
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那么，以现在差不多每天1、2家新的互助计划上线，总量已经超过150家的状态，接下来会不会出现如同曾经团购市场的“千团大战”？
会，也不会。
这要从两个纬度说起。
与传统保险相比，网络互助计划价格便宜，消费者容易接受，而且互联网特有的“共享互助”理念深入网民心中，特别还有对传统保险的反感和不信任，这些都让网络互助计划具备较强的吸引力。
与传统保险基于精算，事前收费不同，互助保障是基于统计，事后追缴，理论上产品开发完毕之后运行成本为零，所以行业进入的资金门槛很低；同地域、同职业、同爱好等不同标签，又很容易可以唤起用户之间的社群倾向，初期拉新门槛也很低；不管保监会如何辟谣和划清界限，社会资本和社会公众依然是把互助保障看作是互联网保险的可能方向之一，具有巨大的想象空间，项目启动的动力很高。
2个低门槛+1个高动力，我们将会看到未来每个地级市都会有“区域互助”，每个一定职业群体里都会有“职业互助”，每个特定的圈子里也会相应出现诸如“校友互助”之类的特定互助平台。
和团购其实不太像，更像是2015年的众筹，遍地开花，千家平台不是梦。
所以，千团是会有的。大战会不会有？
不会。
团购平台之间的烧钱战，是对高频消费用户的争夺战，每个用户身上的“账户、消费额”都会产生配比的利润。用户对相似平台会按照消费体验择优选择，形成排他性使用习惯，对平台来说就是“你死我活”。
互助平台的用户，则是完全的超级低频用户。用户与平台之间的维系，也就是坐等自己得癌症和坐等他人得癌症，这还真不是什么值得期盼的事情。由于这种事情迟早是不期而遇，用户为了最大的获赔安全性，就会选择同时加入多个互助平台（就和买多份保险是一个意思），以备东方不亮西方亮，总有一家能靠谱。
这种情况下，良币不可能获得用户独占性，所以也就没有动力去挖角其他平台的用户。
所以，如果有些人创业做互助平台是等着被收购，这条心就可以死了。因为死去的平台，会自然释放出用户，这些用户会自然流入前三名的平台。
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既然互助平台会百花齐放，但又不会被并购整合，那创办个互助平台的未来出路是什么呢？
下回分解。
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