昨晚，金融科技公司“趣店”正式在美国上市，发行价定为每股美国存托股票24美元，高于此前19-22美元区间，开盘价34.35美元，比发行价涨43.13%，最终收盘上涨21.58%，市值达96.25亿美元。很明显，美国资本市场相当看好趣店为代表的以现金贷为核心业务的互联网金融。而此时在大洋彼岸，中国的现金贷正在如火如荼的展开。
为何现金贷获得中美两国市场的热捧？作为传统小贷和P2P的升级，现金贷的暴利源自其独特的业务模式。
1、更小额更短期更便捷
现金贷主打额度低、期限短、放款快的贷款业务。额度有多低呢？你想通过现金贷的方式贷出来个几万，想都不用想。现金贷主要针对的是特别少的贷款额度，比如500-1000块钱，甚至100-500块钱，有时期限短至只有一周，用户申请后只要通过，立即到账，没有繁琐的申请流程。
2、利息超高
现金贷的利息之高，短线君可以举个实际情况让大家有个直观认知：比如说贷款1000块钱，使用一周，利息是100块钱。很多急用钱的人觉得100块钱不多。要说100块钱也确实不多，但要换算成年利率可是500%以上。
当然，为了规避法律风险，现金贷的利息也会起一个别的名字，比如叫手续费、服务费等等，反正肯定不会叫利息，因为利息高于36%的话，通过法律手段是追不回来的，但叫服务费就不一样了。
利息高的好处是抗风险能力强。银行放贷，如果有10%坏账基本上银行就没戏唱了。现金贷不同，以平均年利率158%计算，有50%的坏账，现金贷放贷公司还可以有很可观的利润。如果年利率达到598%，即使有80%坏账率，放贷公司也可以活的很滋润。
3、不怕逾期
对于大多数放贷企业，最怕的就是逾期，逾期意味着需要花成本进行催收，还有追不回来的风险。如果大比例用户逾期，放贷公司就会因为资金链断裂很难再经营下去。然而现金贷并不太害怕用户逾期，甚至一定程度上他还希望用户逾期，因为逾期费可要比利息高多了。还以刚才那个贷款1000块钱一周利息100块钱这个例子展开说，利息是一周100块钱，如果逾期，逾期费很可能是每天100块钱。逾期一个月，不算本金和利息，单就逾期费就3000块钱。放贷公司的本金才1000块钱，一个月时间连利息带逾期费至少能收回来3400块钱。
如果大家都逾期一个月，基本上只要能收回30%客户的钱，放贷公司就可以活的很好很好。
4、催收手法到位
从概率上来说，30%的客户靠谱这个比例不高吧？更何况他们还有无敌追命call来催收，有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人，这招是比较狠的。
本来就没多少钱，弄的身边亲戚朋友所有人都知道，这个压力是非常大的。再加上联系人里大都会有一些近亲，比如父母、兄弟姐妹，几千块钱的事儿，大家想想办法还是可以凑出来的。总会有些人抗不住压力选择还款，这些“老实”人成为现金贷确保自己成本和一定利润的基础，而另外一些老赖则是现金贷利润来源方，追回来就是利润。
上述四个特点精巧的相互配合，其实这些都源自现金贷优质精准的目标用户——大部分是在校大学生、刚参加工作的企事业单位员工，他们的社会阅历少，对利率水平的高低不敏感，消费欲望强烈。
既然现金贷业务如此赚钱，A股的投资者怎么分享盛宴？除了参股“趣店”的昆仓万维、联络互动、国盛金控之外，短线君隆重介绍一下从事现金贷业务的上市公司二三四五(002195)。
二三四五披露的2017年半年报显示，上半年营业收入10.7亿元，同比增长33.9%；净利润4.5亿元，同比增长93.8%。这家公司原本主营业务为计算机软、硬件系统及相关系统的集成开发，旗下常见的产品有浏览器、热门网址导航站、杀毒软件等，而本次业绩大涨主要靠的是互联网消费金融业务的快速增长，也就是现金贷的发展。
二三四五在互联网金融业务的核心产品为“2345贷款王”金融科技平台。该平台被定义为对接持牌金融机构与个人的创新型信贷技术服务平台，“非P2P，只贷不储”，“推出了面向个人用户的500-5000元小额现金贷款产品，以便个人用户进行现金周转”。
除了业务的强劲增长，二三四五在申请牌照方面也非常积极。二三四五旗下拥有网络小贷牌照广州二三四五互联网小额贷款有限公司，注册资本10亿元。在上海，二三四五于今年4月7日完成对上海杨浦杨科小额贷款有限公司的30%的股权的收购。
2017年4月12日，江苏银行发布《关于发起设立消费金融公司进展情况的公告》，宣布与凯基银行、二三四五和海澜之家共同发起江苏苏银凯基消费金融有限公司(筹)。其中，二三四五出资额0.54亿元，出资比例9%，为一般出资人。
据二三四五公告，“2345贷款王”与中银消费金融合作开发了信用金业务，另外还通过与中银消费金融、上海银行等持牌金融机构合作，实现了央行征信+互联网征信相结合的双重征信模式。
这大概是2345能快速跑量的重要原因：自有浏览器带来的流量，加上持牌金融机构的资金优势，较早布局现金贷业务的先发优势。
