这两天，“佳丽贷”又被炒的沸沸扬扬，从去年开始的“裸贷”到校园贷、现金贷、美医贷、佳丽贷包括分期，从暴力催收、到“寻找亲人”。关于贷款、还款、催收、老赖的话题从来没有停止过。
贷款市场，像极了武侠小说里的江湖。江湖险恶，借款人也身不由己。
若要进行分类的话，不同的贷款业务模式，就像是不同的“门派”。这些门派都在修炼着“贷款武林秘籍”。
我发现了一个非常有意思的现象，现在绝大多数的贷款公司已经到了“武学”最高的境界：
唯快不破。
在冷兵器时代，二位江湖侠客过招，一招半式中就能分辨高低，靠的是快。
东方教主，手持一根绣花针，靠着葵花宝典的武林绝学连斗令狐冲、任我行、任盈盈、向问天四大高手，不落下风。
令狐冲暗自揣测，东方不败的招数中并不是没有破绽，只是动作太快，破绽稍纵即逝。“若不是盈盈杀掉杨莲亭，让你分神。我们四人恐怕都不是你的对手，阁下的武功称得上“天下第一”。
信息化时代的网络贷款，好像继承了《葵花宝典》的秘笈，讲究的就是一个“快”字。当然，至于是否“挥刀自宫”，皂叔就不得而知了。
当下的贷款市场不再依托于线下，几乎80%的贷款端转移到了线上。快速占领市场、快速获取利润、精准找到用户。
2011年的时候，皂叔也从事着民间借贷的工作，那时候的互联网相比今天来说，很不发达。有一个塞班手机就非常时尚了，移动聊天工具少的可怜，App更是想都别想，就那么几个。
当时的民间借贷依旧是报纸上打广告、小广告乱贴（常常和通下水道的在一起）、论坛里灌水的时代。采用的依然是“偷着摸着”放款的做法。不能说“违法”，起码觉得见不得光。
也没有千变万化的武功招式，只认准一点，有抵押就给钱，没抵押给2万块钱。
到了2013年，属于民间借贷的时代过去了。
网络化的运营让“快速贷款”迅速的占领市场。于此而来的也是武学招式上的千变万化。
果然是：天下武功出少林。
每个门派都有他们的绝学，但是本源是一样的。
我们说回现在，“佳丽贷”让我想到了一句话：后宫佳丽三千人，不抵借款两万。让年轻女子借钱，采用“高利贷”的手段迫使借款人无法正常还款，在她们变成“失足女子”。
不知道男的能不能借？
我们发现了一个特点，很多放款的公司都是打着“幌子”让你借钱，目的是背后的高利息还有“黑色产业”。
这个“幌子”的指向性比较明显，在校学生、想当“网红”的女性、想进行超额消费的人群。用“请君入瓮”来比喻这件事，一点都不为过。
所以，借款人在借款的时候，已经身不由己，进入了两难的境地。
这就好比黄世仁说的，如果不还钱，可以拿喜儿抵债。
让不还钱的菇凉们去KTV陪客人，不就等于造就了“白毛女”吗？
昨天看到一个非常搞笑的“段子”
皂叔认为，以后央视大型寻亲节目《等着我》，可以让这些公司当个志愿者，不管是孤儿还是被拐卖的，只要借钱了，催收帮你找到家。
但是，在这些借款“幌子”和“段子”的背后，大叔隐隐感觉到，我们的个人信息被泄露的问题。
《倚天屠龙记》中，六大派去给“张真人”贺寿，其实是逼问张翠山，谢逊和屠龙刀的下落。
好比是冰山，下面到底有多大，不“下水”我们始终不知道。
当我们谴责“裸贷”、“佳丽贷”的时候，我们谴责的其实是放款形式，不合法、不合规。但是，利率超高，链接黑色产业是不是更应该引起监管层的重视？
殊途同归，还是高利率和黑产业。
监管任何形式的贷款，首先应该放在利率是否合理的问题上。贷款形式违规，可以用现行的法律法规来加以约束，幕后是否还链接黑色产业，需要监管层重点关注。
昨天看到一篇报道，汽车金融看似“减负“”，其实非常“暴力”。以及今天的“趣店上线汽车分期业务，年利率17%起”。
皂叔觉得，这些都是换汤不换药，虽然你进行了很多“金融创新”，借用了不同的“标的”，但还是干的放款的活儿，利率依旧不低。
单纯靠着“高利率”发家的公司不少，创下上亿估值、进行过很多轮融资、被某某风投看中、直到上市，可以说你是个“英雄”。
这让我想起了《射雕英雄传》中，郭大侠与成吉思汗的对话：
“靖儿，我所建大国，历代莫可与比。自国土中心达于诸方极边之地，东南西北皆有一年行程。你说古今英雄，有谁及得上我？”郭靖沉吟片刻，说道：“大汗武功之盛，古来无人能及。只是大汗一人威风赫赫，天下却不知积了多少白骨，流了多少孤儿寡妇之泪。”
说到最后，皂叔想总结一下今天我们讲的观点：任何贷款我们不能单纯的看放款形式是否合规，重要的是贷款背后是否有黑色产业的利益驱使，贷款的利率、还款模式是否恰当合理。透过现象看到本质，约束本质，合规本质才是穿透式监管。
每次说到现金贷等话题，下面留言的小伙伴都踊跃发言，皂叔期待着与大家交流，说出你的想法，讲出你的故事......
