年前，徐老师给大家讲了一下《买保险，如何打赢投保告知硬仗？（中）| 未如实告知≠解除合同》
结束时，徐老师留下了一个问题：万一有重大不如实告知的情况，保险公司一定会拒赔吗？
在这一系列的最后，徐老师结合《保险法》，对此分析一下：
《保险法》第十六条第三款
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
▲ 注：这里的“保险人”就是指保险公司
第一句话很好理解。而加粗的第二句话（下文中称之为“两年不可抗辩期”），说白了就是：
对于长期寿险或者重疾险产品，保险合同成立超过2年后，保险公司不可以因为投保人未如实告知就解除合同；对于短期保险，比如一年期的意外险和医疗险不适用。
这一点经常引起争议，有些人会滥用该条款、故意不如实告知，试图钻法律的空子。而有些产品会在保险条款里面明确说明两年不可抗辩期，避免可能的法律条款变化，让消费者买得更放心：
▲ 弘康健康一生重大疾病保险A款条款
一、立法初衷
事实上，这一条款是在2009年《保险法》修订后新增的，目的是为了保障消费者的利益。
既然是新增条款，那么没有这个条款时，情况是怎样的呢？我们来看一个虚拟案例：
假设：《保险法》中没有两年不可抗辩期
场景：十年前，A先生投保了某重大疾病保险，一直正常交保费。近期被诊断出胃癌，遂向保险公司提出理赔申请
结果：保险公司翻出A先生投保之前的病历记录，上面显示A先生曾于十年前因腹痛就医。保险公司认为Ａ先生没有如实进行健康告知，因此拒赔
十年前的小小腹痛竟成为拒赔的理由，许多消费者都会觉得不公平。因此，修订后的《保险法》增加两年不可抗辩期，就是为了不让保险公司滥用合同解除权。追根究底，这是消费者的胜利。
二、焦点所在
然而，就是这个两年不可抗辩期，成为了某些人关注的焦点：
以长期重大疾病保险为例，有些人已经罹患疾病，很可能无法通过健康告知，但想着以后可能需要保险保障或者恶意地想要骗取保险金，抱着扛过两年再去理赔的想法，强行带病投保。
这么做真的钻到法律的空子了吗？
（以下分析以弘康A为例）
首先我们得区分一下，带病投保，这带的是重大疾病还是出现在健康告知的相对轻症/小病小症。
若是重大疾病，由这个重大疾病引发的赔偿本身就不在保险责任中，保险公司拒赔板上钉钉。
若是相对轻症/小病小症，比如肝硬化，再做如下划分：
（1）两年内没有确诊重大疾病，两年后确诊肝癌，根据两年不可抗辩期，保险公司不能解除合同，应给予赔付。
（2）两年内确诊肝癌，并提出索赔要求，保险公司可以在30天内拒赔，并解除合同。
因此，各位记住：
1、两年不可抗辩期仅适用于长期人身保险
2、法律空子不好钻，如实告知为上策
本文作者：徐老师，拥有超过10年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。
