数据更顺畅的流动，让企业有机会根据每个客户的情况安排更加有针对性的交易定价。
苏文力
“苏总，我们自己收集的数据很有限，单靠这些没法分析出有价值的结果”，最近，公司正在开展客户风险状况分析，我经常听到同事这样的反馈。
我所供职的是一家保险公司，精准的保费定价需要数据来支撑，体检中心的客户健康数据、银行的客户信用数据、地图服务的客户驾驶数据等，都可以拿来帮助我们更好的判断用户的风险概率。
“有没有尝试联系外部数据交换？”，碰到这种情况，我都会进一步追问。
“确实有，我们也联系过这些公司，收效不大，一家家谈很费时间，更关键的是对方和我们都在小心避免法律法规上的风险”……
用数据去判断信用是所有金融机构的目标。在之前的文章《用“第一性原理”思考金融创新》中，我曾经指出，金融的“第一性原理”就是建立起交易双方的相互信任，确保价值交换的风险可控，并据此作出适当的交易安排。在数据时代，金融机构可以利用数据更加准确地计算出每个客户的信用状况，从而给后续服务提供支持，但前提是金融机构需要掌握更加全面和实时的客户数据。显然，单靠自己的数据是做不到这一点的。
因此，如何在保护客户权利的基础上，盘活各家公司的数字资产，让数据能够流通使用起来，已经成为了行业共同面临的问题。
在这篇文章中，我将尝试提出一种解决方案，该方案利用了区块链技术，并考虑到了现在数据集中化存储的现实。
现代社会迫切需要数据能方便的流通使用
数据已经取代石油成为当今世界最有价值的资源，是企业所拥有资产的重要组成部分。企业可以自己使用这些数据获取收益，也可以通过交易让其他企业使用实现其市场价值。根据经济学中的科斯定律，一项有价值的资源，不管一开始产权属于谁，最后这项资源都会流动到最善于利用它、最能最大化利用其价值的人手里去。因此，建立数据供需市场，可以促进数据使用权利的转移，让数据更有价值。
这个市场有巨大的潜在需求。各家公司虽然都有客户数据，但自身产生数据维度单一，所包含的信息量非常有限，必须想方设法获取更多维度的数据，更大规模的数据，才能够充分了解客户，为客户提供更有针对性的服务。因此，每家公司都有强烈的愿望通过外部合作获取更多的客户数据。
而对于那些拥有大规模数据的公司来说，数据流动的需求更大，这些公司获取和存放数据所造成的资源开销巨大，如果无法最大化挖掘出数据价值的话，单靠自身业务所获取的收益无法覆盖这些开销所要支付的成本代价，他们急需通过数据服务获取更多收益。
然而在实操层面上，数据流转却面临着法律上的问题。最高人民法院、最高人民检察院发布了《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，就公民个人信息的范围、侵犯公民个人信息罪的定罪量刑标准等内容进行了详细规定。该解释对于保护个人自身权益将发挥非常积极的作用，也促使众多公司采取应对措施，更加谨慎地对待数据使用安全问题，避免造成侵犯个人信息的法律风险。
现有数据信息流通方式存在弊端
合法、合规、无风险地使用客户数据，既要获得到客户的授权，也要保证客户数据不被泄露扩散。
为了解决这个问题，拥有数据的企业需要给客户提供一种产品解决方案，这种产品既应该让客户查看自己使用企业服务时所沉淀的数据，又应该让客户容许其他企业查看这些数据、并获得查看后的结论。与此同时，这个产品还应保证客户的数据安全。更为重要的是，这个产品还应该使得各公司和机构非常方便、低成本的参与进来。
我们生活中就有类似的产品。如办理某些国家签证时需要出示提供存款收入证明。客户预先到银行提出申请，由银行将电脑中记录的该客户相关金融交易数据打印出来，盖章形成存款收入证明。客户到大使馆办理签证时，可以出示该纸质证明，证明其自身财务状况，赢得签证官的信任。类似的产品还有健康体检报告、学习成绩证明和婚姻状况证明等。该种方式促进了信息的传递，各个公司和机构可以自由选择是否参与这种信息交换模式，不需要太多的社会协调和管理成本。
美中不足的是，上述产品均需要将数据转换成纸面信息。通过将电脑中的数据转换成纸面文字信息，会受到纸面条件的限制，能够打印出来的数据有限，所传递的信息也会有损耗。采用人工分析纸面信息经常会出现误判，也存在人为腐败的可能，整体信息处理效率低。与此同时，纸质证明很容易伪造，其证明力度也因此被打折扣。另外，由于信息查看者可以复制证明，相关证明材料存在泄露风险。
为了让数据可以直接在企业间传递并进行无人工干预的直接处理，有些政府机构和行业协会采取了集中数据统一管理的方式，藉此为社会提供信息交换服务。如人民银行要求所有银行报送其客户信用交易信息，由其统一集中在一起，形成征信数据供社会使用。保险协会将所有保险公司的客户保险数据统一集中起来，供各保险公司使用。
这种方式更适用于规范成熟的行业，组织者需要有比较强的权威和相当高的信用状况，通过严格规范控制各个参与方的行为，保证服务的质量和数据安全。金融牌照管理的特点，使得政府机构有足够的权利进行金融行业数据集中管理，并推出符合大家需要的数据交换服务。但政府在大多数行业中所扮演的角色比较弱势，很难将该种方式复制，更难以此模式组织推出跨行业的数据交换服务。
然而，社会上拥有数据和使用数据的企业和机构众多，数据种类千差万别，数据质量参差不齐，数据存放分散且缺乏规范标准，数据使用需求更是众口难调。采用集中数据统一管理方式的数据交换服务，提供满足各行各业不同企业需要的数据服务，必须有强大的资本和信誉做后盾。建设和管理会消耗大量的成本资源，很可能产生事倍功半的效果。到目前为止，市场上还没有出现成功运营该种服务模式的商业机构。
利用区块链技术的全新解决方案
区块链技术具备支持分布式自治组织的特性，可用于建立数据共享、分散协作的去中心松散生态环境。所有愿意通过数据为客户提供服务的企业和机构均可自愿加入进来，也随时可以退出。其分布式账本结构和智能合约功能，让所记录的数据公开、透明、可追溯、不可篡改，可以充分反映参与者的状况，确保合约的执行，建立信任关系，非常适合用于签约、授权和价值转移。
但是，现阶段区块链技术基础平台所表现出来的能力尚不足以担此重任。其交易处理能力和效率较低，随着交易及数据规模的大幅度增加，其分布式冗余记账所带来的数据大量存储和处理的要求，对于设备、带宽和能源等资源的消耗会呈现几何倍数的增长，这将造成极大的成本开销。因此，不能简单将现有业务数据直接搬到区块链上去，而应考虑利用现有中心化数据存储和处理资源，结合区块链技术，实现数据使用权的共享流动。
目前，社会上绝大部分数据均分别集中存放在提供服务的企业及机构的电脑系统中。这些企业机构均可以为客户创新一种新产品，这个产品的主要功能是，允许客户提出申请来获取自己数据的使用权，通过建立这些数据的存储和计算环境，允许经过客户授权的其他企业使用数据。
具体可将客户在公司内活动的某些数据形成明细文件，单独存放在该公司指定电脑设备中。通过数据摘要算法对数据提取指纹信息以实现数据签名、数据完整性校验等功能，形成可以标识该数据唯一性和完整性的一组数据串，作为数据证明供后续使用。该数据证明通过区块链发给客户、由用户保存。公司对外公布所存放客户数据的格式，以便其他公司访问使用。
各个企业均可以针对客户所拥有的数据，设计开发相应的产品或服务。如保险公司针对被保险人的体检数据，筛选出优质客户，就可以给予一定程度的折扣优惠；银行针对购买了年金保险的客户，就可以给予低息贷款。
客户在选择购买这些需要使用数据证明的产品服务时，企业除要求客户提供基本的身份信息外，还会要求其提供数据证明，客户将数据证明通过区块链传给该企业进行授权，该企业将客户的身份信息形成数据摘要，连同客户授权提交的数据证明，以及数据查看所配套脚本程序的智能合约，通过区块链发送给保存有客户数据的公司。
经过拥有数据公司的审查许可后，验证数据中的客户身份，在其系统中运算执行智能合约中相应数据查看分析脚本程序，将运算结果通过区块链传回给提出查看数据请求的企业。客户的数据证明在完成数据查看活动后通过区块链传回客户，并告知客户查看的结果情况。
所有企业均可以根据自己的意愿接入这样的基于区块链技术的数据使用权交易组织，随时加入也可以自由退出。对参与者既没有很高的技术门槛，也没有行业及规模要求，一切在于市场的相互选择。所有数据的使用交易均记录在区块链上，行为被大家共同监督。行为不端者会被快速识别，因失去信誉而被剔除。随着参与者相互服务的不断磨合，将会形成一系列的数据格式和使用方式规范，数据品种和规模将快速增加，服务质量也会越来越有保证，逐步形成网络效应。
让数据带来更大价值
在上述解决方案中，数据生产方提供了服务，可以根据其服务供需情况，标出价格，收取一定费用。由于数据使用者能够更好地销售产品，直接增加收益，因此会根据销售收入与支付数据使用费用的利益得失，确定能够用多大代价购买使用数据服务。另一方面，数据只能使用而不能被拿走，因此不会被复制泄露，拥有者可以持续通过服务获取收益。数据生产者愿意更积极收集数据，并提供更好的数据使用服务。整个数据共享使用市场就能够进入到良性循环之中。
客户提供信息前可以衡量所需购买金融产品的吸引力，判断提供信息能否获得更多的利益，再选择是否提供其自身数据信息。多数情况下，客户支付查看其数据费用的愿意较低，但若所申请需要提供自身数据的产品非常稀缺，且产品方并不愿意支付验证申请者数据所带来的费用，客户很可能会愿意自己提供数据使用的费用。
数据存放需要消耗大量计算机资源，若所存放的数据可以被多次使用，意味着可以经常性的获取收益，存放数据的成本就可以被覆盖。若存放了数据，但客户并不经常授权使用这些数据，就会造成数据存放者入不敷出。其可以选择向这些不活跃的客户收取数据存放保管费，以便做到收支平衡。虽然这样做会让一些客户离开，但留下的客户都会是能够带来收益的好客户。
该设计让数据产生者可以通过数据使用服务获取收益。数据使用者可以通过使用其他公司的数据减少信息不对称，从而促进交易获取收益，客户作为数据所反映的对象，可以通过提供自身数据信息，让企业更了解自己，获取更加有针对性的服务和产品。各方在该过程中都能够取得利益，而并不会造成自身的伤害。
从宏观治理的层面上看，数据更顺畅的流动，让企业有机会根据每个客户的情况安排更加有针对性的交易定价。客户行为不同会带来不同的交易成本，符合期望的行为会降低未来交易成本，不恰当的行为会让未来交易成本上升，这将促使每个人更加规范自己的行为，更加珍惜自己的信誉，社会将会更加稳定和谐。
作者为阳光保险集团总裁助理，央行观察专栏作家，本文仅代表作者个人观点，与所供职的机构无关
