文 / 东邪(九卦金融圈专栏作者）。本文是九卦金融圈原创发布，转载请注明来源，否则谢绝转载。
12月1日晚间，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。
《通知》称，小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司；暂停新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。
《通知》并称，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
近期，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。
感谢九卦姐盛情邀稿，想就昨晚监管正式下发的现金贷细则聊聊。
混迹在零售金融圈内二十多年了，最近几年也一直研究些相关金融科技的事儿，终于盼到这个监管细则下发，因为一直坚信会是重大利好，所以昨晚睡的很香。大家时间宝贵，我长话短说。
前些天的会议明确提出要求，跟金融相关的事都要纳入监管，持牌合法经营，充分体现牌照价值没什么好说的，装神弄鬼的，不懂装懂的，滥竽充数的，群魔乱舞的都说再见吧，正规军（持牌金融机构）跑步进场。
金融监管不是小事，如果真是一刀切就不会废这么多精力时间来措辞，金融监管细则看的多了，解读的多了，自然感觉这次现金贷监管细则对行业市场来说，百分百重大利好。当然是指的持牌金融机构和又红又专的大小科技牛。
说到现金贷这个概念好像很新，但是现金分期这个产品银行线上线下都推了N年了吧，只是没办法做长尾，没去做全客群分层，大多数银行没有合适的机制体制支撑一个能通过互联网技术高效完成核心反欺诈和千人千面风险定价的AI团队持续迭代模型优化算法，所以，理解吧。
指出几个特征并非定义，更不是严格定义。现金贷，助贷，场景，过度借贷，重复授信，多头借贷，以贷养贷~这一堆核心概念如何在实际业务中清晰界定，比如说场景，场景的概念如此之大，地球就是一个大场景，不是吗？还是特指消费场景？线上消费场景导流如何界定？再说助贷，谁助谁贷？是助贷平台还是助贷技术？还是助贷的商业模式有问题？如果助贷的技术输出和商业模式有问题，那银行客户经理和信贷工厂的客户管理系统放款系统都是科技部自己开发的？
最后说说多头借贷，部分银行发信用卡已经多头无数年了，一个所谓的优质用户申请信用卡，工资收入证明月薪三倍基本额度到手，几十家银行都申请一张没问题，加起来近百万额度一次性消费后是否会有降级成次级用户和不良用户之嫌？国内尚没有真正打通的底层大数据库，谈多头太早真不太容易。
反之这个细则也真正体现了监管的专业性和高瞻远瞩，普惠层面的金融创新发展到现在也是来之不易，不能一棍子全放倒。
说到最后，持牌金融机构作为放款资质牌照主体，必须有自己的风控，有自己的终审，有自己的团队，有自己的技术和系统，有持续测试模型快速迭代优化的战略投入，通过大数据智能驱动的请甄别好专家和团队，建议不通过数据智能驱动的也别吃这块蛋糕了，最终金融机构要有独自承担风险的能力。
当然，以上均可寻求外部第三方机构合作，除了外包定义的理解，可以不限形式，其他合作模式均可。还有些核心的事真不能说，也没法说，只能去做，做了才有肉吃，不做，只能闻肉香。
以后监管会越来越清晰，有些事该谁做谁做，要做就好好做。
编辑：蘅芜
