据说2030年3/4的中国人会成为新中产？_

作者：梁云风／微信公众号：qspyq2015

这是秦朔朋友圈的第1609篇原创首发文章

中国中产阶级的壮大正被世界关注。9月29日，德国之声报道，安联集团发布最新全球财富报告显示，世界上有大量人口晋级至中等财富群，其中中国2016年人均金融资产净值从2000年的全球第40位上升至第27位，中国中产阶层队伍迅速壮大。

经济学人智库(Economist Intelligence Unit)也关注中国中产阶级出现的变化，其2016年11月发布的报告称，作为世界第二大经济体，中国将在2030年前迈入中等收入国家的行列，届时3/4的中国人将成为中产。

新中产崛起

这个新增的中产阶级群体，被称为“新中产”，有非常明显的特征。今年4月份，智联招聘联合吴晓波频道共同发布《2017年新中产调查报告》认为，新中产主要由80后、70后组成，大多来自一二线城市，他们普遍接受过高等教育，超过91.7%的人拥有大学本科或专科学历，其中21.3%拥有硕士或博士学历。

在新中产的收入与资产水平分布上，净收入（除去各项开支的家庭净收入）10-50万和可投资资产20-500万，这两群人都占据了一半以上，且两者存在交叉，很多人同时符合两个条件，他们是新中产的中坚力量。

新中产如何花钱

新中产的消费观带有明显的体验性色彩，不论内涵还是外在，新中产都致力于自己变得更好，然后去体验全世界的美好。这与老一辈人迥然不同，老一辈为赚钱可以牺牲生活健康家庭，而新中产的特性决定了他们更注重有品质有态度的生活。根据《2017年新中产调查报告》，以20-50万净收入的家庭为例，教育背景、婚姻、年龄基本一致，但自认为新中产的群体在旅行、出国游、购买空气净化器/净水器、商业保险、运动健身等方面的支出明显高于认为“我不是中产”的群体。

另一个新中产在消费上与众不同的特点是，他们十分愿意为自我提升等专业知识付费。报告指出，过去一年新中产消费显著增加的十项中，排在第一位的就是，学习！尤其是投资理财方面的知识。也许新中产对自身学历、审美、见识等等不缺自信，但他们中的大部分人却都认为自己的投资理财能力远远不足。

主动出击保卫财富

的确，新中产有品质有态度的生活建立在拥有稳定且持续收入的基础上，但面对不确定的未来，保证自己的财富不因事业、家庭、健康的变化而变化？需要有前瞻性的财务规划和专业的投资策略。

可新中产并不都是金融人士，如此专业的问题如何解决？

所幸新中产的“新”，不仅在于年龄和财富值，更多的是理念，一种超越自身局限性，能看到未来的理念。当日常概念中对家庭投资理财的概念还停留在买理财产品、炒股、买基金等等用闲钱来买产品的概念上时，新中产已经走得更远。一方面他们不断提升自己对财务规划、财富管理知识的了解；一方面则灵活借力市场中已有的专业渠道与产品。

从理财到财富管理

要实现从理财到财富管理正确转型，首先要明确人生各阶段的理财目标、现金流分配及风险承受能力。其次要端正对投资收益的态度，不能把投资当成致富捷径，忽略了经济周期和景气循环的基本原则。三要坚持既定的投资方针和目标，不因短线的市场波动而有所改变。四是结合家庭实际，根据自身需求考虑安全性、收益性、流动性等因素。

通常来说，财富管理应遵循“金字塔”法则。即金字塔底层一定要最宽最稳健，由一些低风险低回报的理财产品所组成；中层则是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券、投资型保险、分红型保险等；顶部是高风险高收益的投资产品，如股票、期货等。可见保险在金字塔的底层和中层，都能起到非常重要的作用。

据统计，中国家庭的资产配置情况一般是房地产70%，存款15%，其他非金融资产5%，而股票和保险占4%。这是典型的老一辈中产的投资方式，这种资产配置的方式非常依赖不动产的升值，购置成本高，租售比低，且变现收益难度大，抗风险能力相对较弱。相比之下，美国家庭的资产配置中，房地产仅占24%，存款仅占11%，而保险的配额达到了24%。美国人将保险的配额和不动产并列第一，看中的也是保险资金安全、长期收益可观、资产价值稳步增加、合理规划债务税务风险和其财富传承工具的作用。对比之下，保险在解决财富管理方面能起到更加积极的作用，满足了新中产的需要。

当客户已经开始全面提升自己对财富管理的认知，保险公司自然也不能“无动于衷”，面对中国新中产们的需求，国内保险公司也适时地推出了许多适合中产阶层消费的保险产品，例如太平人寿今年就推出了面向中高端用户的保险产品—— “太平卓越至尊终身年金保险（分红型）”。