文/王新喜
银行正在有机会变得更加互联网化。近期，民生电商旗下的民商智惠上线了一个生活卡券平台，而民商智惠的这个动作，可能将推动中小金融机构的电商业务转型进一步走入深水区。
我们知道，近年来，随着互联网金融的兴起，阿里京东腾讯等巨头的电商平台的金融业务高举高打不断蚕食传统金融机构的业务，而传统金融机构也在反向布局电商业务进行防御性反击并扩展自身的边界。
民商智惠生活卡券平台带动银行电商转型深入本地生活O2O
但现实却不容乐观。当前电商行业格局大势已定，金融机构已经无力通过自身内部的孵化来生长出一个独立的电商平台与互联网电商巨头抗衡——更需要接入外部成熟的专业电商服务机构进行合作，助其摆脱分支机构网点的地域束缚，快速构建自身的电商场景。
民商智惠的价值与生存空间就在这儿。它的模式是以“金融+场景”维度，为区域性的金融机构在电子商务、用户权益等领域提供定制化的科技、运营一体化解决方案，包括建立完整的电商科技系统（包括商户管理、交易、运营等后台系统）。这也是民生电商旗下民生智惠与南京银行、重庆银行、紫金农商行等多家银行达成合作的基础。
而之所以说民商智惠最近上线生活卡券平台对于银行小微企业客户是一大利好，在于该平台相当于提供了一个可以线上直面客户的展示平台——它支持客户定位功能，可为银行小微企业客户提供商品发布、订单接收、卡券核销、财务结算等系统支持。简单来说，生活卡券系统为银行及其商户提供一个对接本地用户消费需求与后台订单、财务结算服务的全链条一站式平台系统。
如果深入探究我们发现，民商智惠的生活卡券平台本质是带动用户消费场景转移到区域银行，连接海量商户并集聚海量用户，为银行或者中小型金融机构平台搭建了一个本地生活圈消费场景，让银行转型从电商向本地生活O2O深入。它相当于将美团大众点评的本地生活O2O服务模式嫁接到区域银行的电商业务上，但这种巧妙的嫁接，却给区域银行业带来了更多的想象空间。
激活了区域银行沉睡用户的消费需求
对于区域性银行来说，均拥有海量的开卡用户，但这些用户消费意识均处于未激活的状态，而区域银行客户端本身是离本地用户生活消费非常近的一个入口。在今天，70后、80、90后的消费者的即时消费意识强烈，信用消费、超前消费等消费模式逐渐成为主流。而区域性银行都大量的优质客户与商户资源，如果每家银行都自带本地商品服务与卡券类业务对接商户，对于双方获取新用户以及增加客户黏性与占有时长，有着举重若轻的作用。
而在很早之前，民商智惠就已经结合银行电商平台的需求建立了完整的供应商体系，从实物商品到电子卡券，再到覆盖全国的本地化生活服务供应商一应俱全，这本身为区域银行搭建自身的本地生活O2O点券平台提供了基础设施。
我们知道，区域性银行受地域限制尤其突出，但也是它的优势所在，因为许多二三线区域市场往往也是美团点评等大型O2O生活服务平台覆盖力度有限的地区，区域银行由于它的目标客户群与黏性用户都是在本地，而区域性银行的小微企业、合作伙伴均可以使用这套系统对接本地用户，完成商品发布与订单接收与财务结算，与银行APP无缝对接构建本地化的移动生活圈，可迅速解决区域性金融机构零售客户规模和活跃度的瓶颈以及与供应商及科技巨头对接的繁琐。
另一方面，它覆盖的行业领域非常广泛，从酒店餐饮等旅游业到景点、演出、展馆等虚拟票业务到酒吧、足疗、KTV等休闲娱乐业、美容美发以及游戏点卡与教育培训、线下门店体验服务等一应俱全。区域银行的商户利用这套系统通过对餐饮、电影、旅游、线下门店等产品或服务的精准营销，可以实现对大流量、高频次生活消费场景的O2O布局甚至线下实体店的导流，这使得银行、商户、用户三者之间的距离被进一步缩短，说到底，它激活了沉睡的本地用户的生活消费需求。
构建线上线下消费闭环的生态系统，打破过去断层的服务体系
莎士比亚曾说：“推陈出新是我的无上诀窍。”某种程度上说，民商智惠这套生活卡券O2O系统是中小金融机构的一种创新模式，是打造一个银行业自身的大众点评系统。
一方面，它针对商户卡券有多种导入方式，系统可以从大众点评、美团等服务平台同步券码，也可以通过API对接商家后台调取券码，如果有小型商家只在智惠售卖，可通过系统生成券码。可根据用户当前位置，显示本城市可用距离最近商家电子券。
由于卡券不仅可以记录用户的行为和数据，还可以承载用户的优惠活动以及权益体系，并且和实体卡关联，更贴近本地消费者的偏好，可以实现线上组织、线下消费，为线下商户带来更多精准的流量，在区域银行本地生活卡券入口的流量效应下，可以进一步带动更多行业的服务商家入驻区域银行的生活卡券平台。
显然，民商智惠的生活卡券平台通过依托产品与服务模式变革为用户聚拢一站式生活卡券服务，让用户在一个界面就能实现用户的生活卡券需求，本质上是帮助银行整合商户、商品资源并打造线上线下消费闭环的生态系统。
这使得产品前端的用户体验得到极大的优化和提升。在过去，区域银行在本地消费服务这一块是缺失的，断层的，这种实时的线上消费线下服务的模式一举打破了过去断层式的服务体系，补齐了本地化服务的最后一环，为银行深耕商户服务，走入电商转型的深水区提供了基础设施。
区域银行O2O本地服务，是迎合消费升级大潮顺势而为的选择
在互联网时代，消费者渴望获得更好的商品或服务，放在本地生活服务领域，用户会要求外卖更快和更好吃，休闲娱乐、酒店餐饮、旅游等等服务性价比更高等，但当前更多的商户会将美团等平台作为卡券营销第一选择。不过，随着流量红利衰退，也让区域本地生活市场进入了细分化与精细化服务的阶段，也是区域银行迎来的深度转型的风口。
而前面说到，区域银行的客户端本身是离本地用户更近的一个入口，也更懂本地用户的场景化消费需求。而在这一点上，早前民商智惠就针对卡券营销行为场景特性，结合自主研发的魔方营销系统，为银行提供签到、邀请、分享等动态运营方案，推动区域性商业银行和其企业客户实现双赢。当区域银行可以依赖这套系统对接商户形成一个新的流量入口的时候，也意味着商家的本地化O2O服务有了新的圈占海量用户的机会。
因此，从商户角度来看，也因此获得一个新的用户与数据的入口以及口碑扩散的渠道与流量入口，这也是一种迎合消费升级大潮下顺势而为的选择。显然，由于它的双赢模式，它可以带动更多本地的行业商户入驻，助力区域银行构建本地O2O生态系统。
民商智惠的战略目的显然是要做银行业的大众点评，目前它在做的是将银行服务的场景进一步精细化运作，即通过生活卡券为银行连接到本地的消费者与商户，通过一种更轻的平台系统对接消费者的生活场景，去重模式化。事实上这背后体现着民商智惠的另类生意经——即驱动银行电商转型向纵深产业链迈进实现服务升级，随着民商智惠与银行合作深入，银行业电商模式向本地生活市场的转型浪潮，或将加速到来。
作者：王新喜 TMT资深评论人 本文未经许可谢绝转载 我的微信公众号：热点微评（redianweiping）
