猫奴为买猫借款70万,多头借贷是深渊吗?

猫奴为买猫借款70万,多头借贷是深渊吗?
2017年11月18日 00:10 愉见财经

从出现伊始,有关现金贷是“人血馒头”还是“金融创新”的争议就从未停止。近日,有媒体报道,有一姑娘为买猫陷入借贷死循环,前前后后欠下70余万元的债务,每天都被催债电话轰炸。

凶猛现金贷的背后一边是资金狂欢,一边是借款人陷入深渊。这位姑娘的遭遇只是冰山一角。在微博、知乎、天涯社区、百度贴吧等网络平台,每天都有很多账号留言:借了网贷,还不上怎么办?不知各位对此怎么看?

文章来源 |  新浪金融(徐巧)

二十四岁的北京姑娘小井爱猫心切,先后买下81只猫,从银行与网贷平台借款70余万元,最终无力偿还,一度选择轻生。

在媒体曝出该事件中,有一个细节尤其值得关注。

小井对记者说,“我在拍拍贷、趣店、蚂蚁借呗、曹操贷、钱站、平安普惠等都有借款,每笔少则一两千,多则三四万。”相比于银行信用卡套现,网贷平台审核迅速,最快5分钟到账。于是,一家额度用完后,小井逾期无力归还只能找新的平台借钱。在“拆东墙补西墙”的模式下,负债像雪球一般越滚越大,最终欠下70余万元。

借新还旧、多头借贷是现金贷行业中的普遍现象。所谓多头借贷,是指一名借款人在多家平台借款,在业内也被称作“共债”。那么,现金贷行业的多头借贷问题到底有多严重?

多头借贷占比高达81% 

中智诚数据显示,目前现金贷申请者共债比例超过80%,且借贷频次较高,借贷次数平均在4-10次左右。据多头借贷人群风险敞口分布显示:轻微多头(跨1家平台)占比21%;中风险多头(跨2家平台)占比18%;高风险多头(跨3至4家平台)占比25%;超高风险多头(跨5家平台以上)占比17%。

数据来源:中智诚征信

这意味着,现金贷行业的多头借贷者占比高达81%,非多头借贷者占比仅有19%。

数据来源:中智诚征信

每100个现金贷借款人中,有81个在至少2家以上的网贷平台借钱。拆东墙补西墙,就好像打开了潘多拉的魔盒,一发不可收拾。

哪些网贷平台互联程度最高?

关于现金贷的多头借贷问题,第三方数据服务提供商TalkingData也做过统计。

据TalkingData,2017年4月,宜人贷借款的同类关联应用中,平安普惠与其关联度最高。用钱宝的同类关联应用中,2345贷款王与其关联度最高;平安普惠的同类关联应用中,用钱宝与其关联度最高。

数据来源:TalkingData

上述三款应用中,用钱宝和平安普惠的TOP5关联应用关联度之和超过100%,宜人贷借款的TOP5关联应用关联度之和亦将近100%。由此可见,部分用户安装3款以上现金贷应用,现金贷用户中存在多头借贷的现象。

由于缺乏统一的征信体系,网贷行业的整体多头借贷规模仍难以估测。究竟有多少家网贷平台涉及到多头借贷?涉及总金额及人数是多少?这些问题,我们都无从而知。

规模未知 行业坏账率攀升

去年6月,银监会牵头出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。根据规定,单一自然人在同一平台的借款上限为20万元,在多个平台的借款上限为100万元。

就现阶段而言,大多数网贷平台只严格遵守20万元的限制,但对于跨平台借款总额并未给予足够的重视。事实上,业内也尚无明确的数据。

数据来源:TalkingData

但显而易见的是,多头借贷如果扩容到一定程度,势必导致现金贷行业的整体不良率攀升。TalkingData数据显示,自2012年来,消费金融公司的不良率持续走高,在2016年三季度达到4.11%,显著高于商业银行不良率。趣店CEO罗敏曾公开表示,趣店的坏账率低于0.5%,是业内最低水平,比信用卡都低。

但事实上,现金贷行业的不良率真的这么低吗?

据互金领域资深人士嵇少峰介绍,互金行业里常用的三种“不良率”统计方式。

第一种是类似银行业的余额“不良”率,即截至某一时点的不良余额/贷款余额,如逾期30天、逾期90天以上占贷款余额的比率。这一统计方式的好处是,可以通过短期内做大分母来稀释不良率,即只要新发放贷款足够大,资产的真实不良率都暴露不出来。

第二种是当期资产的“不良”比率,即特定期限内发放贷款产生的不良余额除以该期限内发放的贷款。这种方式只确定了某个时间段的不良发生情况,不能反映全貌,一般只供机构内部掌握。 

第三种是VintageAnalysis,是基于贷款发放月份的数据分析贷款各项指标的方法。Vintage以贷款的账龄为基础,观察贷后N个月的逾期比率,也可用于分析各时期 的放贷后续质量,观察进件规则调整对债权质量的影响。这种方式以固定时间段内促成的借款初始本金总额为分母,分子是同期借款本金总额中出现风险的金额,随着时间推移,全周期累计坏账率会自然升高,重点看全周期结束后坏账损失的百分比。这种方法比较符合消费信贷特别是借款期特别短的信贷产品,一般会比较客观 地揭示风险。

嵇少峰还强调,很多现金贷公司为了资产规模迅速放量、美化资产质量,一般按第一种方式考核及对外披露余额不良率。此外,互金机构剥离、转让或委外处置不良资产,用其它隐形关联的公司来调节自己的不良率,这已成常态。所以真正的不良率,可能只有机构自己才能知道。

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