每隔一段时间，就会有人来问规划君：“经常有人给我打电话问要不要贷款，你说我从这些地方借点钱，然后用这些钱去投资，可行吗？”
有这个“商业头脑”，规划君还是很欣慰的，只可惜在这个精明的世界，无风险套利的美事儿少得可怜。
在之前【看了这个，你就不敢轻易借钱了】的文章中，我们给大家介绍过如何计算实际贷款利率，这里规划君直接说结论，不明白的可以去回看这篇文章。
1、按日计息直接乘以365
这种以支付宝的借呗和微信的微粒贷为代表，日息基本是万分之四或者万分之五，折合成年利率分别是14.6%或18.25%。
最近有银行给规划君打电话，推销日息万三的贷款，折合成年利率是10.95%，算是比较低的利率水平了，不过也被规划君严词拒绝了，因为想从市场上获取接近11%左右的收益，还是很困难的。
2、按月计息直接套公式
公式很简单：
月费率*n*24/(n+1)
比如类似信用卡分期的借款模式，以月费率0.6%为例：如果是6个月分期，折合成年利率是12.3%；如果是12个月分期，折合成年利率是13.3%。
3、不规则计息直接用IRR
如果你是通过其它借款途径，其中涉及借款服务费等一次性缴纳的费用，建议你直接用IRR计算下。
掌握了这三大计算方法，你只成功了一半，因为有些人计算的很明白，却输在了贪心和侥幸上。
经常买互联网固收产品的人都知道，现在很多互联网理财平台，对首次注册并投资的用户会提供较高的收益率，我们称之为“新手标”。购买新手标的机会只有一次，而且平台对投资金额会有限制。
为了可以多次薅羊毛，很多人采取了多平台购买新手标的办法，也就是说，每个平台都只买新手标，从来不买第二次。据一个经常薅羊毛的用户小A说，她就是通过这种方法获得15%以上收益率的。
可惜好景不长，小A最近又找到规划君，说他最近投的一个平台限制提现了，问我该怎么办？
这就是规划君不赞成到处薅羊毛的原因，一次失误造成全盘皆输。前面每个平台赚了几百块，投错一个平台却损失上万块，典型的得不偿失。
看到这儿，如果你曾经或现在打算也这么干的话，规划君有两句话嘱咐你：
（1）新手标太高不要投
据规划君调查，目前新手标的投资期限一般在30天以内，投资上限是5000元或者1万元，年化收益率一般在15%以内。
如果你看到一个新手标，可以大几万的买，收益率动不动就20%左右，那规划君劝你不要买。因为这种新手标都是平台为了吸引客户，自己贴了一部分成本的，不可能由着你随便买的。
而且，从网上借钱去投新手标，里面的利润空间是非常小的。我们按照收益率15%计算的话，如果日息是万五，那就赔钱了；日息是万四，利润只有0.4%；如果是按月还款，每月费率0.6%，那一年下来利润是1.7%。
（2）考察平台仍是首要的
很多人有这样一个心理：这个平台收益率太高不安全，我只买新手标或者3个月以内，到期我就再也不买了。
这种侥幸心理和去股市里炒短线是一个道理：股市不会因为你炒短线风险就会变低；平台不会因为你只买短期就不会跑路。所以，只要你打算在这个平台投资，就做好全面考察的准备。
无风险套利是投资领域最高深的技术活，如果你轻松实现了，那只说明你没察觉出投资的风险而已。
不要只比收益高低，不看风险大小呀~
