最近收到了一位老朋友z姑娘的来信，她说她刚生完孩子，老公也刚换工作，家庭的收支结构发生了很大变化，之前的理财规划放到现在不太适用了，想找规划君重新做个规划。
先来看看z姑娘的家庭情况。
收支方面看：
夫妇二人现在和公婆一起生活，刚生了小宝宝。
自己每月收入13000元，不过，由于产假休到明年4月份，所以期间的月工资暂时为4000元，另外公积金每月可提约3000元。
老公由于刚跳槽，月入6000元，明年可能会每月拿到三五千的提成。
公公有糖尿病，但身体还不错所以还在工作，每月差不多也有4000元收入。
家庭每月日常支出约9000元，另外还有4200元月供的车贷。
资产方面看：
全家目前有老家的三套房产，估值总计200万元，不过属于自住房，并没有打算卖。刚贷款买了一辆17.6万的私家车，目前存款约10万元。
z姑娘的理财目标：
1、10万元存款想做好规划的固定收益理财，但不知道该选多长期限好；
2、买深圳的学区房，约7-9万/平；
3、虽然自己和老公都是深圳综合医保最高档，但依然希望尽快给全家人完善保险配置；
根据z姑娘的情况，规划君把她的家庭财务状况列了两张表，以便更直观地分析↓
规划君点评：
从收支情况看，z姑娘一家的结余非常充裕，高达57.3%，一般我们说家庭年结余率能在30%以上就算是合格的。从资产负债上看，目前全家只有车贷一项负债，压力也不大。
鉴于家里添丁，再加上可能买学区房，所以z姑娘一家往后的开支会增长不少，那么针对目前的财务状况和家庭理财目标，规划君给出如下建议：
1、
z姑娘一家的月支出为13200元，加上自己产假休到明年4月，所以大概需要留出5.5万元作为紧急备用金。紧急备用金建议可以以货币基金+短期固定收益理财产品（如1个月期）的形式投资。
所以，z姑娘的10万块钱存款可以拿出4.5万元放在1年期好规划理财产品中，剩余的5.5万元可以选择方便的货币基金和30天期的好规划产品来存放。今后手头资金多起来后，可以增加投资1年期产品的比例，毕竟期限越长，收益率越高。
Tips：
紧急备用金一般留出3-6个月支出总额就足够了，具体按照家庭收支波动来决定，如果收入和支出都比较稳定，可以适当降低紧急备用金的预留额。
2、
由于z姑娘怕被安利保险，所以目前对保险配置的需求比较急切。由于夫妻双方的综合医保都属于地区最高档，报销比例比较高，因此规划君建议补充商业险可以着重配置重疾险，至于医疗险的意义就不大了。
建议重疾保额至少30万，20年缴费。鉴于保障到终身的年缴保费压力较大，z夫妇二人可以选择保障到70岁，这样一来，两人一共年缴保费约3600元。
对于公公来说，规划君认为，如果已有社保和医保，就没必要去额外配置商业保险了，因为年纪大容易产生保费倒挂的情况，并且目前市面上也没有专门针对糖尿病的保险，因此，建议以稳健的投资理财来作为储备养老金的方式。
至于新生小宝宝，如果之后手头的钱不紧张，可以考虑配置儿童意外和重疾险。
3、
接下来，也是最重头戏的一点，就是学区房。z姑娘自己也知道，学区房死贵死贵的，但为了尽可能给孩子提供一个好的条件，希望能努努力买一套。
那咱们就来算算z姑娘买学区房的可行性↓
依她的要求，学区房单价在7-9万，咱们就取个中间值，假设8万。目前一家5口人，如果买套90平的学区房，总价就是720万。理想情况下，首付30%就是216万，剩余的组合贷，分30年还清，每月需还贷27000元。
按z姑娘目前的家庭收入水平，年结余21.26万元，如果家庭年化投资收益10%，需要约7.4年攒够216万首付。即便如此，27000元的月供对于z姑娘一家的负担也太重了，非常难实现。
虽然扎心，但不得不承认，如果想买套够住的学区房，基本上是没法实现的。除非：
a、缩减购房面积（但估计5口人很难住得舒心）
b、老家的房子拆迁（但这件事得靠命）
除此之外，还有一种方法，相对可行一些，就是关注当地一些租售同权的学区房政策。虽然这类房子的租金较贵，但肯定比买学区房来得便宜。
最后，规划君还想补充一点家庭资产配置的建议。
根据z的情况，建议以固定收益产品为主，权益类产品为辅来做组合，可以参考60%+40%的比例配置。
固定收益产品可以考虑互联网固收理财产品、银行理财等，而风险产品可以考虑以定投形式参与优质基金投资，总体收益率在年化10%就非常好了。
