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北京上半年关停38家支行 社区银行进入调整转型期
来源： 北京商报记者 刘双霞在经历扩张阶段之后，银行对于社区支行的布局正步入调整期。北京商报记者初步统计发现，今年上半年，北京地区有38家社区支行停止运营。不过，在一些中小城市，社区支行也陆续开业。分析人士表示，因为监管环境和前期的激进布局，目前银行正在调整社区支行的布局策略。
多家社区支行停止营业
北京商报记者初步统计发现，今年上半年，北京地区有38家社区支行停止运营，包括渤海银行、浦发银行、光大银行等。
据北京银监局政府公开信息显示，今年5-7月，浦发银行北京百子园社区支行、金地名京社区支行及万泽御河湾社区支行先后终止营业，近年来浦发银行逐步调整关停的社区银行数量达到5家。对此，浦发银行北京分行相关人士表示，“随着北京城市规划更加趋于合理，为更好服务区域客户，浦发银行网点布局和服务功能也进一步完善。调整期间，我们确保做好社区银行原有客户的告知和后续业务疏导，努力降低对客户办理业务的影响”。
另据浦发银行北京分行提供的数据显示，截至2016年末，浦发银行北京分行在京对外开业社区银行共计31家。对于关停多家北京地区社区支行，也有银行回应称，社区支行正积极进行转型升级与战略优化。
不过，在关闭的同时，在北京地区也有11家新开的社区支行，根据北京银监局发布的批复公告，北京银行有7家社区支行批复成立，平安银行3家，中信银行1家。
正下沉至中小城市
在经历扩张阶段之后，银行对于社区支行的布局正步入调整期。
我国社区银行始于2010年，当时绝大部分股份制银行都开始建立相关事业部，普遍认为社区银行是国内商业银行的新蓝海，将布局社区银行作为重要战略。甚至还曾有银行打出“三年内建设1万家社区银行的战略”。
不过，在北京商报记者此前的数次走访中发现，社区银行的生意颇有些冷清，大多数顾客还是习惯传统银行网点，社区银行更多地沦落为了自助网点，客户只是在其自助机具上进行简单的存取款操作。
在业内人士看来，当前社区银行最大的问题在于获客质量较低和商业模式的不成熟，导致盈利可能性较小。一位银行内部人士告诉记者，当初业内把社区支行想得比较简单，以为将社区银行开到小区门口就能获客，做大存款等负债端和财富管理业务，但作为财富主力的中青年人如今都习惯于在线上办理业务。而且算上租金、人工成本、装修、水电和设备维护等各种费用在内，社区支行的盈利也面临一些考验。
基于此，银行也在调整社区银行布局。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，社区支行本来就是监管部门为了机构网点比较少的中小银行弥补物理渠道不足的一个措施，以社区支行和小微支行的形式放宽了银行网点设置的标准和流程程序。但是有些银行把其当做布局物理渠道的主要举措，有些走偏，此外，监管要求社区支行是要有金融许可证，目前，相关银行也在进行调整和纠偏。
不过，在其他一些城市，银行的社区银行仍在不断开业。6月20日，民生银行邯郸观澜城社区支行隆重开业。5月18日，民生银行运城分行锦绣花城社区支行、铺安街支行开牌营业。5月，光大银行烟台富顺苑社区支行、平安银行长沙分行阳光100社区支行也相继开业。有观点认为，社区银行不能单纯做物理网点，要考虑线上线下融合，更多地承接线上落地的工作，发挥出应有价值。同时，在选址上，最好优先考虑更易开展业务的县域地区。
银行策略调整
在北京商报记者的采访过程中，也有不少银行人士表示，目前银行在社区支行的布局上也在进行策略的调整。
“转型的第一个目标是优化网点位置、内部布局与软硬件升级改造，通过在网点设施中融入先进的高科技元素，提升品牌形象与客户体验；转型的第二个目标是服务内容丰富化，多维度地满足社区居民的金融服务需求，提高普惠金融力度。”一家股份制银行北京地区相关负责人表示。
渤海银行北京分行相关负责人也直言，渤海银行作为中小型股份制商业银行，综合性支行网点数量有限，客户服务半径不足。因此，在社区银行建设上，应构建低成本、轻盈化的网点体系。
对于社区支行的转型，董希淼建议，社区支行本身要坚持“轻型化、场景化、智能化”特点。从“轻型化”来讲，如果社区支行的设立提高了成本，就得不偿失了；对于“智能化”，社区支行要运用现代的科技手段，既节省运营成本，又提升客户体验；在“场景化”层面，社区支行不能想设就设，要融入到社区场景，还要接入一些其他场景，比如和互联网公司合作，进行流量的导入。
此外，董希淼还表示，社区支行的发展要注重和业务战略的协同，主要为零售银行服务，还要跟现有的网点渠道形成协同渠道，此外，社区支行要形成线上线下协同，提升服务能力和辐射能力。延伸阅读——盈利艰难"关停转" 社区银行已不是当初想象的模样来源：证券日报 记者 刘萌
位银行工作人员表示，目前社区银行单一网点每年的成本在100万元左右，难以盈利
如果从2013年6月份兴业银行的全国第一家社区银行在福州开业算起，社区银行在我国已经走过了近4年的历程。
社区银行兴起之初，业内人士纷纷看好其业态、发展前景，各大银行也争相布局，在短暂的时间里，社区银行网点曾呈现出快速增长的态势。然而，“理想很丰满，现实很骨感”，如今，社区银行已不是当初想象的模样。《证券日报》记者近日走访发现，门庭冷落、网点关停成了现今社区银行比较普遍的现象。
网点迁址或关停，想说盈利不容易
在北京市朝阳区某繁华地段，《证券日报》记者通过地图搜索了方圆3公里内的所有社区银行，逐一进行了走访调查。令本报记者意外的是，地图上显示的10家社区银行网点只有3家还在正常营业，另有1家已经没有了工作人员，但是ATM机还可以正常使用。其余6家社区网点的情况也不太相同，1家在门外贴着“装修通知”；3家虽然门牌还在，但是柜台和ATM机已经搬走；还有2家已经完全看不到银行的影子，本报记者询问附近居民了解到，这2家网点在春节前已经歇业。
为了了解这几家关停网点的状况，本报记者对附近相应银行的分行网点进行了咨询。这几家分行的工作人员纷纷表示：“已经关门，不再营业了。”另有一家总部设在北京的股份制银行的工作人员表示：“关闭的这家社区银行网点搬迁到了海淀区。”
《证券日报》记者查阅2016年年报发现，只有少数几家银行披露了和社区网点相关的数据。其中，截至2016年年末，民生银行持牌的社区支行共1694家，增幅7.49%，社区网点金融资产金额达1663.56亿元，增幅39.79%，社区网点客户数达462.06万户，增幅16.11%。兴业银行的持牌社区支行971家。华夏银行的社区、小微支行营业网点总数达到181家。中信银行社区、小微支行的数量为81家。浦发银行2016年年报显示，该行的社区、小微支行数量达到141家。
值得注意的是，兴业银行是少有的宣称社区银行已经盈利的银行，根据该行2016年年报披露的数据，超过85%的社区支行已实现盈利。
一家总部位于深圳的股份制银行工作人员对《证券日报》记者表示，“包括租金、装修、水电费、设备维护以及人工成本等各种费用在内，目前社区银行单一网点每年的成本在100万元左右，对于主要面向各小区内个人客户的社区网点来说很难盈利。”这位工作人员还告诉本报记者，“我们这个网点本来也要撤离，没什么人来，但是由于房租合同签到了2018年就没有关门，估计合同一到期，也就不在这里了。目前这个网点并没有任何正式员工，我们都是附近分行派来轮岗的，每个小组来一天。”
另一家总部位于北京的股份制银行的工作人员则表示，“附近的这些网点应该都没有盈利，但是不排除有的社区网点客户多。不过从账面上做到盈利也很容易，社区银行网点一般都和直属的支行网点是一个行长，以前有部分银行会将支行的存量业务和存量客户导到社区银行中去，比如做了某笔业务，在系统中将这笔业务归到社区银行的编码之下。另外，如果在某个季度社区网点的任务完成的实在太少，支行的工作人员也会赠送礼品并引导时间宽裕的客户去附近的社区银行存款或者购买理财产品。总的来说，并不是真正的盈利。”
社区银行门庭冷落，办业务一问三不知
在《证券日报》记者走访的多家社区银行网点，门庭冷落是普遍的景象。在某家社区网点，本报记者等待了半小时，仅有1个顾客进入，只是使用自助取款机取钱。
在另一家社区网点，本报记者同样发现人气冷清，工作人员有2人，除了记者，半个小时也不见其他顾客。当本报记者以顾客身份咨询办卡的时候，工作人员表示，只可以办普卡，如果有其他需求还是去附近的支行。本报记者继续咨询贷款等问题时，得到的答复则是不太清楚，负责贷款的同事每周四来上班，可以周四前来咨询。
本报记者离开上述社区银行网点时遇到一位匆忙赶来的顾客，他表示自己取完钱忘记取卡，可能是丢了也可能是吞卡了，工作人员也表示暂时不能处理，留下身份证号、银行卡号、电话，如果是吞卡了，5天后来社区网点，会有专人处理。
各家社区银行网点的工作人员也多坦言，“每天绝大多数时间都很闲，之前针对社区支行客户推出了特供的理财产品，预期收益率高出同类产品不少，有不少客户前来咨询，热闹了一阵子。但是现在 社区专享 产品的收益率也没有任何优势了，大家不会特意来咨询，宁可去大的网点排队办业务。”
同时，附近居民也向《证券日报》记者吐槽了多家社区银行不专业以及随意。一位在附近遛弯的老人表示，“家门口的社区银行写着周一到周四、周日每天营业时间10:00-19:00，但是他们经常周一不开门，或者下午5点直接关门了，即便顾客少也不能这样随意安排。”
另一位年轻女士也吐槽到，“了解大家上班的辛苦，但是我几次去取钱，都碰上了工作人员在办公桌旁边做饭，不敢相信这是个银行，太不专业了。”
不过也有不少居民称赞了社区网点的一些暖心措施，例如大厅提供免费饮品，提供预约换零钱、换新钱业务，代收快递等。
有业内人士表示，对于网点覆盖面不广的银行，社区银行可以弥补网点覆盖不足的缺陷，是银行占领市场的手段。但是发展社区金融并不是简单的将网点开进社区，而是要将人缘、地缘做透，同时提高自己的专业度，增强社区居民客户的黏性。
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