笔者认为在新的资管新规之前，如果有人说银行理财靠谱，因为有银行兜底，还算说得过去，但是再新的资管新规政策颁布之后，之前大多数人的逻辑就说不通了，因为银行不会兜底了，也不会保障收益了，甚至都不能保本了，我们老百姓属于买者自负，亏损自担了，而银行没责任了。
其实就笔者来看，这种去评定一个理财产品到底靠不靠谱的方法，本身就不靠谱。笔者个人认为我们在选择理财产品的，最应该看得就是他的投向，也就是它的底层资产到底是什么？那么银行理财产品的底层资产到底是什么呢？
其实目前市面上人们经常碰到的理财方式，归根结底都是源自于三种基本投资手段：债权、股权和衍生品。
一、债权：顾名思义就是借钱与还钱的关系，你借给别人一笔钱，人家要还你本金和利息，如果到期还不了，就是违约。借钱还钱天经地义，如果还不了，对方就要受到惩罚。投资债权类的产品一看谁发的，有什么抵押，有什么背景；二看投向是哪，再去查查投的那个项目质量如何。
二、股权：股权是入股的意思，人家没有归还你本金的义务，但是你可以获得你这一股所对应的公司的权益，公司赚了钱，你股份所对应的那一部分归你，公司亏了钱，你也跟着亏。所以投资于股权类产品需要相关行业的专业知识。如果对相关行业没有了解，最好不要投。因为股权类产品收益不仅受企业业绩制约，还受市场情绪影响，因此可能一下子赚很多钱，也可能一下子赔很多钱，投资时间越短，越无法预测收益。
三、衍生品：是指从原生事物中派生出来的事物，如豆浆就可以称为大豆的衍生品。而金融衍生品是就是指过去传统的金融业务中派生出来的交易形态。比如期权、期货等很多类别。
而不同的底层资产所对应的理财产品的风险收益也有所不同。比如我们听到的结构性理财产品就是指交易结构中嵌入了金融衍生产品的一类理财产品。简单来说就是投资标的多样，比如挂钩国际投资品，如黄金、石油、农产品等和与其相关的股票、基金的投资类型等。通常这种结构性理财风险高，波动性较大，不适合稳健投资者，一定要注意不要掉坑里！
如何避免在银行买到“假”理财？
另外值得我们投资者注意的是，在银行卖的理财不一定是银行发的，就像我之前写的一篇文章《90%在银行买的理财产品都不是银行“亲生”的！》在这篇文章里笔者就详细的阐述了这个问题。
这是因为银行会代销很多金融机构的理财产品，不如基金、保险、信托、贵金属，而且这些代销的理财产品其提成也比本银行发的要高很多，所以作为银行的理财经理来说，当然会为客户推介这些代销产品。所以作为我们普通老百姓在银行购买理财产品的时候，一定要注意这一点。
那么如何辨别如何辨别是否实银行自己发的理财产品。其实有一个非常简单，非常易掌握的小妙招，让我悄悄告诉你“
”那就是看说明书里的一个“编码”。一个以C开头的14位产品登记编码
也就是每个理财产品都有一个特定而唯一的编码，一个以C开头的14位产品登记编码，这就像这个产品的基因，这个编码在哪个像裹脚布一样长的说明书里是非常好找的，或者你在中国理财网的搜索框中输入这个编码，就能知道这个理财产品的亲娘是谁，是不是很简单！但不一定有人告诉你呀！
