喜欢存钱而不喜欢消费，被常常用来形容国人的金钱观。
但如今，这个观念其实已经过时了，大家不仅开始大手大脚的花钱，而且已经开始习惯借钱消费。
比如买房，绝大多数人宁愿多背点贷款，也不会全付购房；再比如说汽车，越来越多的人选择分期付款。
还比如说各种电子产品，手机、家电等等，很多人甚至通过消费金融平台零首付消费，月入2000却能用上苹果最新手机。
在实体萎靡、产能过剩的环境下，“消费”看起来成了第一生产力。
消费对一季度经济贡献率近八成
经济增长靠三驾马车：投资、消费和出口。这么多年以来，中国经济增长主要靠工业投资和以人口红利为优势的出口。
但是如今，产能过剩、人口红利消失，实体经济已经步入下滑通道，消费成了救命稻草。
今年一季度GDP能实现6.9%的增速，就是消费立了大功。数据显示，一季度消费对经济增长的贡献是77.2%。
数据一出来，有些专家说，发达国家经济增长也是靠消费，现在中国消费拉动经济增长，是好事。但是，菜导看了半天，发现了一点问题。
从统计数据来看，今年1月和2月消费疲软，而3月消费才创下高点。大家都把钱花到哪里去了呢？
统计数据显示，汽车、家具和建筑装潢材料消费的大幅增长是消费大幅回升的主要原因。
汽车消费大涨主要是政策利好，购置税政策延长带来的刺激；家具和建筑装潢材料消费大涨，说白了还是依附在购房上消费，买了房要装修。
这么一看，消费结构实际上很单一，大家都把钱花到买房上面了，这其实才是消费拉动经济增长的真相。
专家还说了，中国的消费率仍远远低于美、英、法、德等世界主要的发达国家，中国消费仍有巨大的空间。
看到这，菜导就纳闷了：大家哪敢消费啊？都省吃俭用从牙缝里抠出买房去了，买了房就背着一屁股债，哪还有钱消费？
之前菜导也分析过，居民储蓄率没有大家想的那么高，买房子早就让居民储蓄费发生骤降。
从大环境来看，经济下行必然影响大家收入稳定和增长，还有什么消费空间呢？只剩下一条路：借钱消费。
消费者债务急剧攀升
消费在贡献GDP的同时，也在加重我们每个人的负债。
数据显示，50%以上债务融资在居民部门，从2007年至2016年，居民负债上升幅度高达96%，单单是过去两年里债务规模就上升了近40%。
虽然居民债务占整体债务只有50%，与发达国家相比并不算高，但是居民债务增速已经远超美国、日本等国家当年爆发经济危机时的情况。
以日本为例，日本曾经也是高储蓄率国家，在上世纪90年代危机爆发前，一个非常显著的现象就是居民部门债务融资突然放大，在危机爆发前五年，日本居民部门的债务融资增速是46%。
同样的，美国发生次贷危机时居民部门的债务融资增速是44%，希腊是58%，西班牙是45%，意大利是36%……
通过这些数字，可以感受到每个人、每个家庭的债务压力已经很大了。
从另一个层面讲，居民债务攀升意味着居民部门杠杆变大，本质是杠杆转移，从政府、银行和国企转移到居民身上去，以此维持经济的持续发展。
但是，杠杆总有到头的一天，因为居民自身的储蓄率是有限的，如果不能通过创造新增财富让居民获得更多的收入，那这个杠杆迟早有到头的一天。
而创造新增财富需要实体经济的支撑，这是实打实的东西，如果实体凋敝，必然会造成失业率的上升，从而影响居民储蓄。
也就是说，即便老百姓愿意被加杠杆，也可能因为未来收入跟不上负债而产生债务违约，比如房子断供。
说一千道一万，还是希望经济能够真正靠实体经济回暖，而不是靠增加信贷来刺激经济的发展，要不然迟早有一天大家的债务会还不起。
负债消费要适度
菜导在之前的文章中，已经反复讲过了，今年不适合举债过日子。对于“你穷是因为你不敢借钱”这样的论调，当下已经不适用了。
借钱消费也是一样，意味着你拿明天的收入当做今天的福利，但是借钱总是要还的，在经济下行的大环境里面，你要好好考虑下未来收入的增长能否覆盖你的负债。
前段时间，“刺辱母者案”轰动全国，其实那种人间悲剧只是刚好被媒体曝光披露而已，事实上我说了解到的不仅仅是这样，还有更多的惨案，比如因为债务问题发生枪战、跳楼自杀等等，其实都有。
在经济繁荣的时候，举债可以可能让你赚大钱，但在经济萧条的时候，更可能让你家破人亡倾家荡产，现在血的教训已被大家所知。
要知道，国家总理都在反复强调“稳就业”的重要性，因为稳就业了才能稳定大家的收入，才能维持大家的债务不违约。
无论如何，关于借钱消费，提醒大家两点：
1、量入为出，适度消费。
当下，涌现出各种消费金融平台，连银行也开始发力个人消费金融，借钱是越来越容易。
但是，不要因为借钱容易就无度借钱，有多少收入就借多少钱，没有收入就不要借钱。
2、算清楚借钱利息，远离高利贷。
很多消费金融平台名义上的借钱利息很低，多是按照日息、周息、月息来算的，再加上服务费、手续费什么的，实际上年化利息就是高利贷了。
所以，在借钱消费的时候，一定要把所有需要支付的费用算在借款总额中，并按照年化利息计算，不要上了高利贷的圈套。
