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央妈紧紧水龙头，银行就要死要活。大银行家里没有余粮惜钱不借，中小银行跪着哭着都借不到，更可怕的是以前借的钱眼看就要到期了，中小银行想死的心都有了。情况已经这样，那你知道这对你的存款和理财会有什么影响呢？好好看看这篇文章，告诉你未来的方向。
一个段子道出银行缺钱真相
最近和一个在中小银行工作的朋友闲聊，他生无可恋地说自己刚渡过人生中最黑暗的一周。
他拉下脸四处借钱四处碰壁，顶格利率都借不到一分钱，特别是非银机构，资金面更是紧张到随时都有违约可能。
网上甚至流传出这么一个段子：跪求隔夜，怒押广州早茶；跪求隔夜，怒押内蒙古牛肉干；跪求隔夜，怒押部门小姑娘；跪求隔夜，怒押本人，能洗衣做饭、还能暖床……
为了求隔夜，银行业务员节操碎了一地啊！
那么，什么是隔夜呢？
隔夜就是隔夜资金，指的是借出时间为一个晚上的周转资金，流动性最好，交易量最大，这种利率最能反映市场实际的货币需求，同时也代表了市场间应急能力的大小。
悲催的是，现在只是借一个晚上而已，都各种求不得，这个市场究竟有多缺钱，估计只有在里面待着的人才知道了。更悲催的是，最后一批知道的永远是出了问题后，可能血本无归的普通投资者。
根据我的经验，这个群体有一个特点：岁月静好。
你跟他们说什么，他们都觉得不可能，好吧，我可不愿天天当雷锋，爱听不听，反正亏了也不是我的事。
那我们来想想，银行为什么这么缺钱？
有人把问题归咎于恰逢缴税期和补缴法定存款准备金叠加一起了，可我想想不对啊，如果真是如此，只是短期因素造成，最多也就紧张半个月，银行间的拆借利率不可能一路走高的。
有关注宏观经济的都知道，从7月开始，shibor隔夜利率就一路往上走，接近今年的最高点。
与之前情况不同，之前因为短期因素，隔夜利率都是冲高一段时间就开始回落，这次明显是连续两个月都在走高。
写到这里，我突然想起前天媒体报道隔夜利率创2015年4月以来最高，随后全国银行间同业拆借中心赶紧公告称，是由于系统计算问题导致利率有误。
可以看得出来，市场对于隔夜利率有多敏感，银行有多害怕。
银行间同业拆借利率走高只能说明一件事，至少这两个月银行每天都很缺钱，今年来也都缺钱。说到这里，我自己也深有感触呀，最近多次去银行办事，态度明显好转不少啊。
银行缺钱的玄机
银行缺钱，我们可以说出各种原因，但我认为今年银行业大整治，才是造成银行缺钱的关键原因。
近年来银行的乱象层出不穷，表外和同业最为人所诟病，偏偏，这些是银行做大规模和营收的关键。
在监管日趋严格的时代背景下，银行的考核标准不断刷新高度，很多业务在开展的时候都受到限制。
包括把银行的表外理财纳入MPA考核， 整改银行的同业乱象，甚至还准备在明年起把资产规模 5000 亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入 MPA考核。
一直以来表外理财和同业业务都是银行生钱的利器，现在最容易生钱的办法都被限制了，存款又被余额宝、P2P等其他机构拉走了，你说银行能不缺钱吗？
特别是同业存单纳入MPA考核，更是给了中小银行当头一棒。
以往中小银行缺钱了，只能跑去找大银行借钱，因为央妈放的水他们不够资格拿不到。
所以同业存单才能打得火热，先找大银行借钱开存单，接着把钱拿去买同业理财，轻轻松松赚取借钱和理财之间的利差，随随便便就能把钱弄到手，而大银行也乐意把钱借出去赚利息。
可是风水轮流转啊，今时不同往日，现在央妈要把同业存单也纳入考核，算进银行的负债规模里面。
这刀一下来，大银行就不敢随意开展同业存单业务了，一不小心超过要求，央妈处罚下来就更难受了。
而今年银行“三三四”自查也已经结束。
所谓的“三三四”指的是“三违反，三套利，四不当”：违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章；监管套利、空转套利、关联套利；不当创新、不当交易、不当激励、不当收费。
虽说自查结果不错，但也只是自查而已，接下来就要开始整改和监管检查。
所以啊，以前一切都好办的事情，现在都变得很麻烦。
规模和业务被限制意味着不能新开业务，超额的到期业务也不能续作，只能当断则断，自己把该填的坑都填上。
因此不管央妈怎么放水，大银行自己也需要资金，结果就是中小银行想要借钱也没办法借到。
摇摇欲坠的中小银行
监管还没停下脚步，以前毫无节制开展的业务却陆续到期，如果监管层不点头，都没办法续作，毕竟续作有违监管层的整治方向。
今年9月，作为中小银行融资工具的大额可转让定期存单，将有创纪录的2.3万亿元到期。
这次到期的业务，是一个巨大的雷，如果处理不好，货币市场估计又是一次腥风血雨。
2.3万亿元什么概念？之前讲余额宝的时候就有提到，余额宝1.43万亿元就已经赶超第五大行招商银行的个人存款数额。
因此，到时这个超过余额宝规模的存单到期，会让原本资金就很紧张的中小银行更加欲哭无泪。
除非央妈采取非常强有力的措施来恢复市场预期，否则，天量的存单到期必定加大市场的资金紧张程度，造成货币市场利率持续上行。
但是，如果央妈允许全额续作，又和监管层今年来对银行业整治方向不符，如果不全额续作，肯定会加剧市场资金紧张。
左右为难，找大银行借钱渡难关吧，9月偏偏又是MPA考核时间点，估计大银行现在也只能顾及自身。
如果真借不到钱，中小银行估计就只能跪求央妈搭救了。
现在，银行都要为以前毫无节制的扩张付出一定的代价，然而最受伤的，却是被牵扯进来的普通人。
你要说真不管了，中小银行说倒就倒，这老百姓的血汗钱怎么办，你要说管吧，那银行乱象还怎么整治，去杠杆还怎么进行。
总是有种把中小银行往死胡同里赶的感觉，难怪银监会会把商业银行破产风险处置方案赶得这么急，这是真的打算不管这帮熊孩子了吗？
到头来，很可能只能狠心放弃小部分，保全大多数人的权益。
如果剧情真是这么发展，你可要小心自己的存款和银行理财产品。
今时今日，不要被中小商业银行的外表所迷惑，他们所谓的规模很大，可能只是同业存单规模很大造成的假象。
以前他们高收益的理财背后很可能是资金多造成的，现在的高收益，很可能是他们真的缺钱了。
最近银行发生了好几单莫名其妙的事，不是储户存款不翼而飞，就是存款无故被质押，要不就是各种理财产品飞单，银行不认账。
这些单个事件联系起来看，其实就是一种明显的信号，一些银行的风险暴露出来了，并且传递到普通老百姓身上了。
这几天，银监会发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求除代销国债及实物贵金属外，银行理财及代销产品均需双录。
双录其实一直都有，为什么现在又专门针对银行出个规定呢？
双录说白了就是保留证据，一层意思是防止银行违规操作，另一层意思也是划清银行责任。
如果你买的银行理财合同上写清楚不保本不保息，以后再想银行兜底刚兑，人家可就有双录做证据。
这里也做个温馨提醒，以后去银行买理财要留心有没有双录，有双录的话要当面问清楚到底是不是保本产品。
不过，我还是建议大家换个角度想，既然中小银行保不保依然是个谜，而且卖的理财产品收益又一般，为何不选择其他的理财产品呢？
至少可以分散风险，不用把全部身家都押在这些中小银行身上，这才是聪明的理财方式。
好话说尽，只是想提醒大家，无论是存款还是买理财产品，看清楚咯，别当替死鬼。这年头，没什么不可能，别一副岁月静好不懂观察形势变化的样子。
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