核心提示：很多人说保险不理赔感觉没什么用，需要钱的时候保单也帮不上忙……等等，谁说保单不能换钱？你听说过保单贷款么？
大家真急着用钱的时候，恨不得什么东西都拿去贷一贷，但可能很多人不知道，手上的保单说不定就有贷款功能。
这个功能，我们一般叫做保单贷款。
所谓保单贷款，是在保单有效期内，以保单的现金价值作为担保，从保险公司获得贷款。
贷款额度取决于保单的现金价值，现在保单贷款的最高额度普遍为保单现金价值的80%。
每次贷款期限最长不超过6个月，目前贷款利率在5.6%左右，个别保险会有自己的保单贷款利率规定。
港险里面的分红险贷款利率高一些，利率一般在7%~10%之间，但是最高贷款比例可达到现金价值的90%。
保单贷款办理起来比较方便，只需要投保人或者被保人带上保单、身份证等材料，亲自到保险公司申请就好。
千万记住，保单贷款是不可以代办的。
当然，并不是什么保险都能办理保单贷款。
只买了一年期意外险或者医疗险的小伙伴可以不用看了，这种短期产品现金价值极低，或者根本没有现金价值，是不能进行保单贷款的。
保单贷款功能都会载入条款，并明确标注最高可贷款的比例，多见于长期型的万能险、分红险、年金险、返还型的寿险或者重疾险。
这些类型产品的相对现价比较高，尤其是带有理财性质的保险，比如年金险，现价是特别高的。
消费型的纯保障型产品，比如消费型重疾险，是否具有保单贷款功能，就要看所在保险公司的具体规定了。
其实，这类产品的现金价值非常低，也没有什么贷款的价值。
菜保给大家看一下弘康健康一生A的现价表：
（点击可看大图）
你看，投保第22年的现金价值才5万多块钱，再打个八折就更没多少钱了。不过，目前健康一生A也不支持保单贷款。
保单贷款虽然方便，能解燃眉之急，但是约定保障会不会有所影响呢？
答案是：当、然、不、会、啦！
保单贷款最大的好处就是，贷款期间，保单上载明的保险保障依然有效，出了险保险公司也是要赔的。
但是要注意，要是逾期仍未还款，欠款与利息将会累加成为新的贷款本金进行计息。当本金与利息累加额超过保单现金价值时，保单效力就会中止。
保单中止期间的任何出险，保险公司都是不赔的。
一般来说，保单中止两年内，可以通过保单复效激活保单保障，但要是超过两年，保单就会永久失效了。
当然，不是每一个产品都会这么友好，具体还是要对照保单条款规定。有的保险公司会规定，当本金与利息累加额超过保单现金价值时，保单效力就会彻底终止。
需要注意的是，如果在贷款期间发生了理赔，理赔额会先扣除掉欠款总额，再予发放剩下的钱。
这么看，保单贷款虽然方便，但比较适合用作短期的资金周转，高风险投资还是不要轻易尝试，毕竟买保险的主要目的是为了防范风险损失。
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