收单行业再遭一记重拳,90%外包服务商或被淘汰!

收单行业再遭一记重拳,90%外包服务商或被淘汰!
2017年10月18日 17:48 支付圈

10月16日,中国支付清算协会发布“关于《银行卡收单外包服务机构评级指引》的通知”(以下简称“通知”),要求按照经营规模、财务状况、业务情况、风险情况、创新业务等考核内容对银行卡收单外包服务机构将进行每年一次的分类评级,并将分为ABCDE共5类8级。

这是继堪称史上最严厉的收单外包管理通知《中国人民银行营业管理部关于进一步加强银行卡收单业务外包管理的通知》后,给收单外包服务商的一记重拳。

此前,针对支付机构的评级管理,人民银行和中国银联分别发布了《非银行支付机构分类评级管理办法》和《银联网络非银行支付机构业务评价办法》,但是针对外包服务商的评级还是第一次,这也预示着,监管对第三方支付行业的管理将从对支付机构的整顿规范延伸至对下游外包服务商的整顿与规范,从而形成穿透式的强监管。

《银行卡收单外包服务机构评级指引》重点与解读:
1

评级对象

本通知针对的评级对象是银行卡收单外包服务机构,指经工商行政管理部门批准成立,接受收单机构委托,承办银行卡收单非核心业务并提供响应服务的企业及其分支机构(以下统称“外包服务机构”)。也就是说,所有跟收单机构签订服务协议的代理商都将纳入本次评级体系。对于支付宝和微信来说,面对数量庞大的在线签约服务外包商开展评分可能是一项大工程。

根据目前的市场情况,收单业务存在层层转包的现象,很多执行层面的工作更多的是由“二代”、“三代”们操作,对于这些大外包商体系下的小代们,是否适用于本次评级通知中尚未明确。

2

谁来评

收单机构和协会。收单机构对合作外包服务机构进行直接评分、审核和确认,协会根据评级情况组织开展现场核查。同时也要求收单机构也将通过现场检查的方式综合考量外包服务商的质量。

3

怎么评

外包服务机构的评分分为直接评分和综合评分。直接评分很好理解,就是收单机构根据评分标准评定的分数,综合考量外包服务商的经营规模、财务状况、业务情况、风险情况、创新业务等相关内容。相比以往,此次考量内容里面新增了创新业务,也就是说具有创新业务能力的外包商会加分噢。

综合评分是指协会在同一家外包服务机构所有直接评分后的基础上分析汇总后得到的评分,可以理解为求平均值,所以一家外包服务机构可能面对的是多个考官, 你的综合评分取决于你和多个考官的和谐关系。

4

D和E类会怎样?

根据综合评分结果,外包服务机构评级分为A(A+、A-) 、B(B+、B-) 、C(C+、C-) 、D、E 共 5 类 8 级。

以第十六条和第十七条为例,切机5户以上9户以下直接为D级,虚假商户5户以上,9户以下也直接评为D。切机和虚假商户10户以上直接评为E,二清截留资金的也直接评为E。

信息透明,评级结果共享,收单机构可通过系统查询外包服务机构的评级结果,对于D类和E类外包服务商,支付机构要采取响应的风险控制措施。尤其是E类,尚未合作的要审慎决定是否与其开展合作,已经合作的强化风险管理,协议到期后审慎决定是否继续合作。按照目前的市场情况,如果如实评分,90%以上的外包商可能都会被评为E类,后果可想而知!

协会定期向监管部分报备外包服务机构评级结果。也就是说,一旦被评定为差的外包服务商则可全网皆知了,以前跟A玩不好了,再去跟B玩的套路没法用了。对于支付机构而言,外包服务商的评级情况直接上报监管,你选择跟谁玩,央妈可是看的一清二楚的。对于服务商们而言,大家还是各自珍重,且行且珍惜,否则这个行业你可能再也进不来了。

5

为什么要评级?

目前,活跃在国内收单市场中的外包服务机构资质良莠不齐,部分机构缺乏收单业务专业知识和从业经验,在内部管理、合规意识、风控能力等方面存在严重不足。对相关监管规定视同儿戏,根本没有落实到位,导致风险事件频发;部分非银行收单机构业务倾向于抢占市场,合规和风险意识非常淡漠,对外包机构资质的审核流于形式、或者根本没有审核等问题存在。

主要表现在:“大面积造假”——批量伪造营业执照、门脸照片等商户资料;“切机”——以“POS机升级”或“降低扣率”为由,擅自将其他机构商户改为自身商户;“二清”——收单机构在开展银联卡收单业务的过程中,将商户资金经由第三方机构或个人清算至商户账户,而非直接清算至商户账户;“系统化变造交易”——收单机构利用技术手段,将同一商户受理终端上发起的银联卡交易,组合成多套交易,分散到多个商户编码或者多个交易渠道上送。

2015年,某银行卡收单机构由于对外包服务商管理存在问题,导致部分商户资金不能按时结算到位,并被媒体曝光,造成不良社会影响。此前,央视《焦点访谈》也对银行卡收单外包业务的乱象进行了报道。

尤其是二清支付公司在资金结算时出现结算金额不能实时到位、侵吞结算款、恶意盗刷、甚至携机卷款跑路等问题,促使央行彻底下定决定处理没有资质的外包服务商;

6

会带来什么影响?

针对收单外包服务机构来说,新一轮的大洗牌即将来临,大浪淘沙,优胜劣汰不可避免。业务能力强、具备一定创新能力的优质服务商将会凸显实力,成为最后的胜利者或者收单机构抢手的“香饽饽”。

而一些综合实力较弱,风险意识淡薄,仅凭投机取巧,打游击战的服务商将成为第一批淘汰者,更恐怖的是,一旦被抛弃,想要再回来恐怕是不可能了,信息共享,上报监管,这两项基本就等同于判了死刑

对于收单机构来说,这无疑是一个好消息,通过评级指引梳理外包服务机构的质量,风险信息共享则能加强机构之间的联防联控,最终外包服务机构的整体质量和水平将得到大幅度的提高,从而更多帮助收单机构更加合规、高效的开展业务。

不怕神一样的对手,就怕猪一样的队友。少一个猪队友,多一分安全。在这个风雨飘摇的支付时代,不出风险就是最大胜利,闷声大发财,谁不喜欢?

7

最严厉的组合套餐

这两年来,银行卡收单外包一直是监管层的监管重点

2015年7月,央行出台了堪称史上最严厉的收单管理通知——《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》;接着中国支付清算协会又向会员单位发布了《银行卡收单包业务自律规范》。

随后,2015年12月至2016年1月,央行更是部署开展银行卡收单外包业务抽查工作,多家金融机构被处罚。

2016年10月,中国支付清算协会上线运行了银行卡收单外包机构登记及风险信息共享系统。

该系统通过对从事银行卡收单业务的会员单位外包服务机构的信息进行登记,能够掌握外包服务机构的风险信息,并将风险信息推送至与该外包机构有合作关系的系统用户,为会员单位防范银行卡收单外包业务风险提供及时有效参考并采取相应措施,切实发挥风险警示作用。有效建立会员单位之间风险事件协查的互动机制,提升风险联防的效率。

此次协会再次针对收单外包服务商发布《银行卡收单外包服务机构评级指引》,与早前发布的《银行卡收单包业务自律规范》和银行卡收单外包机构登记及风险信息共享系统一起成为一套针对外包商最严厉的组合套餐。

8

支付圈建议:

1、 无论是收单机构还是外包服务商,懂政策,方能应对自如。请仔细研读:《银行卡收单业务管理办法》、《中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知》、《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》、《银行卡收单外包业务自律规范》、《银行卡收单外包服务协议范本》

2、 加强内部培训,强化风险意识,合规发展业务,合规!你懂得!

3、 建议支付机构开展外包服务商自查,自己先摸底,该留的留,该舍的舍!

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