▲中国保险资产管理业协会执行副会长和秘书长曹德云
【区块链产业圈（微信ID：qklcyq）提要】
►目前国内多家保险机构正积极进行区块链的技术研究，探索区块链加保险的应用发展。平安集团已成为首家加入区块链国际联盟组织R3的中国金融机构。
►区块链为保险的发展提供了更多的想像空间，通过区块链技术来提升理赔效率，未来关于个人的健康状况记录的信息，可能会上传到区块链当中。
►区块链的分布式数据库，实现了共识机制跨区域的信息和价值交流，打破了信息不对称对保险业务拓展的阻碍。智能合约提高的保险交易双方的交互性，区块链的应用体动了点对点互助保险的解决方案，不再依赖于保险中间商或中介。
【正文】
【区块链将对保险金融产生什么影响？在全球共享金融100人论坛和《当代金融家》杂志联合主办中国区块链产业大会上，中国保险资产管理业协会执行副会长和秘书长曹德云认为，保险业未来将是区块链重要的应用领域，区块链为保险的发展提供了更多的想像空间。以下是曹德云在大会金融平行论坛上的演讲摘录。】
区块链是目前科技创新领域热门的话题之一，它的出现被视为具有划时代的重要意义。伴随更多新型应用与业态的衍生与推广，区块链被认为将会重塑新一代互联网的价值体系，从而推动互联网从信息传递到价值传递的变化，并构建分享经济时代新型的治理机制，深刻地影响和改变着我们的经济社会生活。
与此同时，以区块链为代表的技术创新，也正在逐步渗透和影响着保险等金融行业的整体面貌和商业模式，它带来的基础设施的升级和应用场景的创新，将会构建出全新的行业体系和综合生态。方兴未艾的区块链应用，将为保险行业带来更多的想像和发展空间。
下面就区块链与保险金融的融合问题谈几点看法。
第一，区块链推动保险金融基础设施的升级
随着比特币风靡全球，区块链作为比特币的底层技术，引起金融业的广泛关注。它能够记录数据资源流通的历史，标示数据资产的所有权，在保证所有权和隐私性的同时，实现数据资源的流通和应用，所有的信息都被分布式存储，并透明可查，并以密码协议的方式，保证其不被非法篡改。在相互认知和建立信任关系的前提下，通过一个统一的账本系统进行管理。
保险业未来将是区块链重要的应用领域，目前国内的保险机构对于区块链的创新应用主要集中在技术层面以及业务层面的融合，作为一种新型的互联网技术，区块链凭借分布式共享，去中心化和构建信用共识等特点，为重塑金融行业基础架构提供了一种可能，逐步开启了它从数字货币向金融资产应用延展的过程。
区块链为保险业提供了一种基于算法的实现，实现信息和价值的高效流动和存储。正是基于分布式共享、记录不可篡改等特性，区块链将首先影响到支付结算系统等金融基础设施，通过改造金融机构，支付结算等业务流程，降低运营成本和提升管理效率。
同时，区块链还被认为是传统保险机构发力互联网金融的有效途径。通过区块链改造传统金融机构核心的生产系统，并把金融企业转移架构到互联网之上。区块链可能会增强保险市场对风险的记录能力，透明度和识别的准确度，以及反应速度。国内也有保险机构在研究，将保单信息、客户信息、理赔信息，放到区块链进行存储，避免意外事故和数据安全。目前国内多家保险机构正积极进行区块链的技术研究，探索区块链加保险的应用发展。平安集团已成为首家加入区块链国际联盟组织R3的中国金融机构。
第二，区块链拓展了保险应用场景的创新空间
保险最初仅仅作为比特币的分布式账本系统，如今它的应用范围早已大为扩展，由于区块链本身就是构建货币金融应用的基础技术，因此逐渐发展到股票、债券、智能合约等更广泛的金融领域，因此保险加区块链带来了诸多的想像空间。在区块链技术出现之前，保险业一直致力于减少中间环节，降低交易成本，并积极扩大服务范围，逐步提高保障服务质量。区块链技术用数字解决方案，建立了交易各方的信任和共识机制，将有助于提升互联网时代网络保险的管理效率与水平。
区块链技术的安全、信任、自动化和可追溯性等特点，也为互联网保险在运营风险管控、客户服务、信息安全、保险反欺诈，乃至商业模式的创新，提供了一种新的实现路径。
区块链为保险的发展提供了更多的想像空间，通过区块链技术来提升理赔效率，未来关于个人的健康状况记录的信息，可能会上传到区块链当中，这样在投保时保险公司将可获得真实的风险情况，从而减少了核保成本，提高效率。
随着区块链的发展，可以根据风险的实际分布，满足特定人群的要求，可以进行更多的个性化定价。
推动保险机构服务能力的提升，区块链技术可以数字化管理个人数据，简化信息认证，与互联网相结合，能够把保险嵌入互联网服务场景，快速叠加后的服务能力更强。同时区块链可以建立前后一体化的信用体系，非常适合互助平台的发展，拓展保险应用空间。
区块链的共享透明特点，减少了信息不对称的鸿沟，从而降低逆向选择风险，历史可追踪的特点，有利于减少投保中的道德风险。随着场景化的创新应用，区块链技术则为互联网的创新。
第三，为保险业态的变革提供广阔的发展机遇
区块链技术则为互联网保险的创新，尤其保险产品创新，提供了一个全新的解决方案。实现了程序合约的可编程性，当保险事件发生，满足佩服条件的时候，智能合约即可以自动执行。自动和及时的保单处理，实现了高效的理赔，也减少了理赔处理的成本，启动保险理赔程序，实现自动佩服，确保保险合同的有效执行，经济高效。
区块链技术在互联网保险领域的有效应用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安排，实现互联网技术和保险的深度结合，探索更加合理的互联网保险商业模式。
区块链改变了传统中心化的信用创造方式，超越了传统意义上需要第三方机构的验证方式，它所构建的信任、生态系统，可以在信息不对称，不确定的环境下正常运行，使得所有交易都时时显示在共享的平台上，让交易双方无需介入第三方中介的情况下开展活动，从而实现低成本价值转移，达成信息和价值的共享，有效实现交易各方的信任机制建立，是金融去中心化的核心技术，与共享金融的趋势不谋而合。
区块链的分布式数据库，实现了共识机制跨区域的信息和价值交流，打破了信息不对称对保险业务拓展的阻碍，智能合约提高的保险交易双方的交互性，区块链的应用体动了点对点互助保险的解决方案，不再依赖于保险中间商或中介，大大提高的保险保障的服务效率与风险管理能力，更加主动的管理风险。
借助区块链所建立的一体化的共识和信任体系，使保险回归互助，市场各方在业务规则的框架内各尽其责。
进一步加强区块链在保险行业的探索和应用
区块链为保险行业提供了广阔的前景，在全球范围内还需要进一步探索和完善，特别在我国，区块链作为一个全新的概念和理论，对它的认知、研究和实践刚刚起步，因此区块链的应用还有许多问题需要解决和完善。
第一，区块链的容量和效率不能满足大规模的运用，目前区块链技术的交易速度还比较慢，难以处理复杂执行逻辑的应用场景，还不能达到大规模应用的实际需求。
第二，安全性仍需实践的完善与检验。区块链应用保障信息和数据在交易合传播过程中的安全性至关重要，直接决定了它的推广与应用的前景。因此区块链的安全性仍需要在实践环境中的检验与完善。
第三，缺少相应的行业标准和制度规范。目前对于区块链的发展缺少统一的行业标准，也没有相应的法律制度给予保障与规范。
第四，与传统金融体系的融合需要进一步加强与完善。
因此为适应新形势下互联网金融的商业模式，作为广泛关注的技术应用，保险业应高度重视区块链技术的发展，不断加强区块链的探索研究。
首先密切关注国际区块链领域研究与发展的动向，积极参与区块链国际行业标准与规范的制定，不断提升行业发展与应用的话语权和主动权。加强对于区块链的研究与探索。加强区块链技术与人才的储备。强化监管政策的引导与跟进。
未来时期，互联网发展将借助于区块链技术的阶段，任何新技术的研究开发都需要一个过程，我们要以创新的意识，科学的精神，长远的眼光，不断的探索总结推进区块链技术在金融领域的应用，相信区块链技术一定拥有广阔的前景和美好的未来。
