周慕冰：农业银行发展的未来

今年是中国农业银行成立65周年。65年来，农业银行在党中央国务院的正确领导下，始终全心全意服务“三农”和实体经济，为经济社会发展作出了重要的贡献，自身也发展成为一家拥有50万名员工、2.3万个网点的大型银行，在中国乃至世界金融业都牢牢占据了一席之地。在“十三五”规划的开局之年，农业银行在认真总结发展经验的基础上，进一步明确发展方向，厘清发展战略，确保在新时期转型升级、竞争决胜，实现新发展。

农业银行65年的奋斗历程，是我国农村金融和整个金融体系辉煌巨变的一个缩影，也是我国经济建设和社会发展进步的一个映射。

1951年7月，为适应土地改革和农村经济发展需要，中国农业银行的前身——农业合作银行建立。此后，出于统筹管理的需要，农业银行经历了三次与人民银行合并、三次恢复设立。在此期间，农业银行从无到有发展起来，是当时我国农村资金筹集和供给的主渠道，是中国农村金融事业的拓荒者，有力地支持了农村经济社会的发展。

1979年2月，根据党的十一届三中全会的决议，农业银行恢复成立。伴随着改革开放进程，农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。在此期间，农业银行经历了与农村信用社脱钩、农业发展银行分设等重大体制变革，在坚持服务“三农”主旋律的基础上，逐步拓展业务范围，构建了城乡并举、覆盖全国、融入国际的经营格局。

2007年1月，全国金融工作会议确定了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则。2010年7月15日、16日，农业银行分别在上海、香港两地顺利挂牌上市，以221亿美元的融资规模，成为当时全球融资规模最大的IPO。在国家的支持下，农业银行实现了从国有控股商业银行到大型公众持股银行的历史性跨越，站上了全新的改革发展起点。

截至2016年3月底，农业银行总资产达到18.4万亿元，各项存款余额14.4万亿元，各项贷款余额9.3万亿元；市值在国内银行业排名第三位，世界排名第五位；一级资本在全球1000家银行排名第五位，在世界500强中排名第三十六位，2014、2015年连续两年入选全球系统重要性银行。县域三农贷款2.98万亿元，占全行贷款余额的三分之一；国家级、省级龙头企业服务覆盖率分别达82%和61%；支持农业大户、家庭农场、专业合作社37.45万户；在832个扶贫重点县的贷款余额达6198亿元，占全行贷款余额的6.7%。

65年来农业银行取得的巨大成就，离不开党中央国务院的正确领导和有关部门的指导帮助，离不开4.8亿客户的理解、信任和支持，离不开50万农行人的锐意进取、艰苦奋斗。回顾65年艰辛曲折的发展历程，我们深切地感到，办好农业银行必须牢牢把握以下原则。

第一，始终坚持党的领导这个根本要求。农业银行是中管金融企业，是国有资本绝对控股的大型上市银行，这个定位决定了农业银行必须始终坚持党的领导，这是农业银行改革发展事业不断前进的根本保障。要认真贯彻落实党中央国务院关于经济发展、宏观调控和农村金融等一系列重大方针部署，切实当好金融业的国家队和主力军。

第二，始终坚持为农服务这个光荣使命。农业银行因农而生，因农而长，因农而强。在长期服务“三农”的过程中，农业银行积累了资金、专业和网络优势。农业银行分支机构覆盖了全国100%的县域地区，电子机具行政村覆盖率达到75%，构建了包含172个产品的“三农”产品体系。更重要的是，面向“三农”是中央明确赋予农行的光荣使命，做好“三农”金融服务是农业银行的安身立命之本。必须进一步厘清和把握“三农”发展的新趋势、新特征，抓住机遇，直面挑战，用心、用情、用力，把“三农”业务做出特色、做出成效。

第三，始终坚持服务实体经济这条工作主线。经济的稳步增长，是金融企业持续发展的最坚实保障，离开了服务实体经济这条工作主线，银行的业绩增长将成为无源之水、无本之木。农业银行始终围绕国家重大战略决策，不断加强服务实体经济的能力和水平，持续加大对小微企业、民生金融、重点项目建设、产业结构调整等重要领域的支持力度，在有效缓解实体经济“融资难”“融资贵”方面取得了明显成效。在国家推进供给侧结构性改革的新阶段，农业银行必须紧紧围绕供给侧结构性改革的要求，进一步提升服务能力，优化服务模式，加快信贷有效投放，增强非信贷金融服务，全力服务好实体经济发展。

第四，始终坚持建设现代商业银行这个办行方向。只有不断强化现代商业银行理念，坚持市场化、商业化运行，深化体制机制和管理方式改革，持续提升核心竞争力，才能确保农业银行基业长青。农业银行必须进一步完善现代化公司治理结构，建立健全运转高效、制衡有力的决策执行监督体系。必须进一步完善现代化金融产品服务体系，更好地适应日新月异的市场变化与客户需求。必须进一步完善现代化风险管理体系，始终确保18万亿元国有金融资产安全。必须进一步完善现代化科技支撑体系，用信息技术改造提升金融产品与服务，建设面向未来的信息化银行。

第五，始终坚持稳健行远这个文化基因。作为系统重要性银行，农业银行稳健经营事关国家金融安全和整个金融体系稳定。过去65年，农业银行始终坚持依法合规经营，牢牢守住风险底线，全力确保安全生产和资产质量安全。在当前严峻的风险形势下，农业银行必须强化协调、全面、平衡、有效的风险管理理念，提高对风险管理规律的认识和把握能力，平衡好发展与控险、成本与效率的关系，增强风险管理的科学性、有效性和适用性。必须把风险防控摆在经营工作的突出位置，向风险宣战、向案件宣战，坚决守住银行经营的生命线。必须不断完善全面风险管理体系，筑牢合规经营防线，综合运用多种手段提高风险管理水平，严格落实风险管控责任，确保对各类潜在风险有防范、有预案、能规避、能抗压。

2016年是“十三五”规划的开局之年。面对经济发展步入增速换挡、结构优化、动力转换的新常态，面对供给侧结构性改革向纵深推进的新形势，银行业既面临着新的发展机遇，也面临着利差收窄、金融脱媒、利润减速、不良反弹的多重压力和挑战。

第一，突出三大定位，打造国际一流商业银行集团。方位决定定位，定位决定地位。在保持战略定力、坚持战略稳定性和政策连续性的基础上，农业银行将突出“服务‘三农’、做强县域，突出重点、做优城市，集团合成、做高回报”三大经营定位，努力将农业银行建成一家经营特色明显、服务高效便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。

一是坚定不移做好服务“三农”这个“规定动作”。始终高举服务“三农”、做强县域大旗不动摇，继续巩固和扩大“三农”和县域业务阵地，强化和提升“三农”和县域优势。坚持服务到位、风险可控和商业可持续三大商业银行原则，依托政府增信带动模式、产业链金融模式、农地金融模式等服务模式，着力服务好大三农、新三农、特色三农。深化三农金融事业部改革，做实六单管理，提升县支行的服务能力和管理水平，努力做到让中央放心、社会满意、自身发展。

二是有所取舍地做好城市金融服务这个“自选动作”。有取有舍、有进有退，将稀缺资源配置到最能创造价值和效益的用途上。以大企业、大项目、个人住房及消费升级、小微企业、战略性新兴产业、现代服务业、高新技术产业与创新创业企业等为重点，有选择地“进”。落实国家“去产能”和出清“僵尸企业”的政策要求，有选择性地“退”。既要把握“去产能”中的增量机会，支持优质客户转型升级，又要坚决退出传统产业中的落后企业。

三是通过集团合成提高综合回报。强化“一个农行”意识，提高总分合成、城乡合成、境内外合成、行司合成、业务合成、线上线下合成等六大合成能力，建立跨越区域、行业、业务类型、虚拟与现实的全方位联动服务能力。发挥一级法人管理优势，做好顶层设计，建立信息共享、政策协调、分工合作和利益分配机制，着力破解总分行、母子公司、境内外之间指挥不灵、协调难度大，以及对跨区域、跨行业大客户服务能力不足等突出问题，根除利益冲突的制度土壤，提升综合效益。

第二，实现六大转型，培育经营发展新动力。在新形势下，农业银行将把握住机遇，保持住战略定力，知难而上，开拓创新，努力实现经营理念、组织结构、盈利方式、业务流程、动力机制和商业模式六大经营转型。一是推动经营理念转型。以理念转型带动发展转型，推动全行从“以自我为中心”向“以客户为中心”转型，从“单一信用中介服务商”向“全面金融服务商”转型，从“重资本型业务”向“轻资本型业务”转型。二是推动组织结构转型。针对大型银行层级多、链条长、传导慢、效率低、成本高等突出问题，逐步改革体制、创新机制、厘清定位、落实责任，使总行、分支行、网点、子公司和境外机构等各级各类机构焕发出新的生机与活力。三是推动盈利方式转型。重规模更重效益，重利息收入更重营业收入，重节流更重开源，大力发展投资银行、金融市场、资产管理、同业、托管、健康养老、私人银行等不严重依赖利差、不过快消耗资本和对经济周期不过度敏感的新兴业务。四是推动业务流程转型。按照“适度放权、放管结合、提高效率”的原则，优化授权管理和审批控制方式，缩短决策链条，提高经营管理集约化水平。构建以客户为中心的业务流程，加快实现“部门银行”向“流程银行”转变。五是推动动力机制转型。健全激励与约束相平衡的动力机制，高举干事“风向标”，用好考核“指挥棒”，充分激发全行各级各类机构和全体干部职工的干事创业热情。六是推动商业模式转型。顺应互联网金融个性化、实时化、智能化、场景化特征，探索建立相应的商业模式，赢得未来竞争的先机。

第三，构建四大支撑，夯实经营管理基础。为实现基于三大经营定位的六大经营转型，农业银行将着力构建四大经营支撑，全面夯实经营管理基础。

一是构建风控案防支撑。在风险管理方式方面，强化风险的前瞻性管理、刚性控制和差异化管理，加快创新新兴业务风险管理方式。在风险管理手段方面，做实风险偏好传导机制，完善风险计量工具，创新风险管理和监控手段，综合运用多种手段和技术提高风险管理水平。在风险管控责任方面，严格落实不良贷款的管控责任，把从严治贷上升到关系全行生死存亡的高度，强化不良贷款责任追究，层层落实好不良贷款防控目标责任制。在案防机制方面，构建“不敢作案”的问责机制、“不能作案”的防范机制、“不想作案”的自律机制三大案防机制，筑牢依法合规经营底线。

二是构建人才队伍支撑。坚持党管干部和党管人才为原则，控制人才总量、调整人才结构、提升人才素质。坚持市场化改革方向，健全完善人力资源管理机制，调动好、保护好、发挥好全行50万干部员工的积极性、主动性和创造性。把“一把手”建设作为班子建设的重中之重来抓，适度加大优秀年轻干部培养选拔力度。适应人才专业化趋势，抓好信息科技、投资银行、资产管理等急需和紧缺人才队伍建设。推动基层队伍转型优化，适度降低基层行、一线柜员等人员招聘的专业学历要求，酌情放宽定向招聘人员使用限制，持续释放低效简单业务占用的人力资源。

三是构建科技系统支撑。顺应信息化银行建设新趋势，进一步完善科技治理，强化制度和标准规范建设，整合信息系统资源，加快推进信息化银行建设。切实做好业务与技术的衔接融合，强化前台部门在产品创新中的主体作用，鼓励总分行部门共同开展新产品的联合攻关和营销推广。加快推进大数据平台建设，深入开展数据治理、数据挖掘和数据服务体系建设，推动大数据技术在精准营销、风险防控、运营优化和资金计财等领域的应用和推广。

四是构建公司治理支撑。充分发挥党的领导和公司治理两个优势，不断提升公司治理水平。充分发挥党委在公司治理中的作用，将党建工作总体要求纳入公司章程，明确党组织在经营管理决策、执行和监督各环节上的权责，以及与其他治理主体的关系，使党组织成为公司法人治理结构的有机组成部分，使党组织发挥领导核心作用和政治核心作用组织化、制度化、具体化。切实发挥公司治理各主体的职能作用，按照科学、规范、有效的要求，发挥好董事会的战略引领职能、监事会的监督作用和高管层的经营管理作用。■

（责任编辑　植凤寅）