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新年伊始，一个看似不大，但意味深长的事件发生了：1月2日，比特币的价格突破了1000美元的关口！
2008年诞生的比特币，是全球数字货币的鼻祖，在经历了无数争议之后，它代表的方向，终于被大多数央行认定为未来货币的发展方向。
央行曝出重磅消息，未来纸币可能消失？
"十年后现金很可能将不存在。"不久前，德意志银行联合首席执行官约翰·克赖恩在达沃斯预测，而近期人民银行筹备成立数字货币研究所的消息进一步引发热议，各界纷纷猜想央行数字货币渐行渐近。
就在11月15日，央行旗下《金融时报》报道称，央行数字货币研究所筹备组组长姚前表示，中央银行发行的数字货币目前主要是替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性和透明度。
据报道，中国央行的数字货币研究已取得阶段性成果，央行法定数字货币的原型系统有望在2017年春节后推出。而此前，央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订。
说来很好玩，央行正在筹备成立“数字货币研究所”，而这个研究所的前身或者基础，是1958年成立的“央行印制科学技术研究所”。也就是说，央行以前货币技术研究的方向是印刷防伪技术，现在将转向“区块链”这类电脑技术。那批货币印刷技术专家们做梦都不会想到：是一帮搞电脑的，而不是一帮搞印刷的，最终抢了他们的饭碗！
这就是我们这个时代的特点：跨界颠覆！
为了便于读者理解，我在本文中尽量不使用专业术语和所谓严谨的表达方式。但谈到数字货币，“区块链”这个词汇无法回避，它是比特币乃至未来数字货币的核心技术。我们可以这样理解，区块链是一个非集中的、分散式的电子分类账，追踪记录谁拥有多少比特币，由世界各地所有的比特币用户共同维护。
人类最初的交易方式是“以物易物”，比如我用10斤黄豆换你的8斤大米，大家只用验货就可以了。后来觉得太麻烦，在一些地区就采用了贝壳做货币。但这种方式漏洞很大：内陆地区贝壳少，做货币可以保持币值稳定，但如果有人从海边偷运来大量的贝壳，那将会产生什么后果？
所以，货币的真实性、有效性问题，从几千年前就存在了。比如我们今天使用纸币，就存在假币问题。如果刷卡，还存在伪卡、盗刷的问题。目前人类基本上进入了电子货币时代，但你有多少钱，在刷卡的时候商户认不认，都需要系统跟银行主机联络、证实。
而银行、保险公司、证券交易所、不动产证登记部门为了保证我们财富的安全，一定要有庞大的数据库，还要“深挖洞”备份数据，防止因为战争、地震等不可抗力摧毁电脑主机，带来财富的混乱、蒸发。这就是电子货币时代的局限性，这种局限性不仅让交易变得复杂，还给偷税漏税、行贿受贿、诈骗、洗钱等行为开启方便之门。
数字货币因为有“区块链”技术，可以去中心化。也就是说，数字货币的交易记录是完整的、不可篡改的，不需要中心数据库存储其信息。甚至连银行都是多余的，很多银行中间业务将随着数字货币的普及而消失，甚至包括相当一部分的信贷业务！
数字货币可能与电子支付如支付宝、微信支付有什么区别？
支付宝等只是电子支付方式，交易时所用的钱都是通过银行账户而来，也就是说支付宝里的钱实际上还是对应着一张张钞票，而数字货币就是钱。在实际使用体验中，数字货币可能与电子支付方式感受类似，但是两者从本质上还是有着较大区别。
此外，数字货币与虚拟货币也不相同。比如大家熟知的Q币和各类游戏中充值的货币就是虚拟货币。这些虚拟货币只能用真实货币购买，而不能转化成真实货币。
在全球范围内，最有名的数字货币可能当属“比特币”，此外还有“莱特币”、“狗狗币”、以及我国民间的“元宝币”等。
然而，这些数字货币都没有集中的发行方，任何人都有可能参与制造，并在全球流通。而央行数字货币是由央行发行的、加密的、有国家信用支撑的法定货币。据了解，目前，关于法定数字货币的原型系统研发正在进行中。至于何时能推出中国的法定数字货币，现在并没有一个时间表。
数字货币普及之后，你的每一分钱都可以被识别、辨认，你把钱给谁，从谁那里获得，这些记录将清清楚楚，不可篡改、抹杀。也就是说，如果有人骗了你的钱，只要报案，马上就可以找到你的钱。这样，财富的流动将空前透明，偷税漏税、行贿受贿、诈骗、洗钱等行为将无处遁形。
数字货币的技术同样可以用在房产证、债券、股票、银行票据、保单、仓单等各种财产的证明、交易上。到那时，交易将更加高效，也许房屋买卖可以跟股票一样便捷。
未来货币派生的机制也可能发生巨大变化。目前由于存在银行这种“第三方”，你存入银行的100万，银行在缴纳了15%的准备金之后马上就可以贷出去，货币总量瞬间从100万变成了185万，这也就是“货币乘数”存在的原因，也是广义货币M2派生的机理。如果不存在银行，货币直接流通交易，未来的金融又将呈现什么模样？
目前的比特币是通过“挖矿”方式产生新货币，央行控制下的数字货币显然不会这样做，发钞的权力应该仍然在央行手里。而且随着个人财富的高度透明，国家的权力将变得非常大，税收对于财富的调节作用将被放大很多倍。
由于个人财富“无处遁形”，税收对财富的二次分配、调节作用将达到“法力无边”的地步，人们的财富观念将发生巨变，可能呈现两种趋势：第一，及时行乐，而不是无度聚敛；第二，乐善好施，而不是“子子孙孙永宝用”。
也就是说，数字货币一方面让税负更加合理均衡，让贪污腐败大幅度减少，还会显著刺激投资、消费、捐赠，这对于拉动内需、刺激经济繁荣将产生巨大作用。
在历史上，一次成功的货币、税制改革往往可以拯救、中兴一个王朝，反过来如果失败，则可以覆灭一个王朝。
数字货币变革带来影响，将远远超过历史上任何一次货币、税制改革。只要国家公正行使权力，并接受公众监督，那么数字货币将不仅重塑中国的金融、经济，还将重塑我们的社会和观念。如果做不到，则将刺激以物易物交易方式的复兴和个人存储黄金的热潮，类似此次印度的货币改革。
这三类人坐不住了清华大学经济外交研究中心主任何茂春表示，相比于纸币，数字货币优势明显，不仅能节省发行、流通带来的成本，还能提高交易或投资的效率，提升经济交易活动的便利性和透明度。不过以下这几类人要坐不住了。
银行柜员随着数字货币时代的到来，人们身上带的现金会越来越少，那么需要去银行办事的人自然就少了，处理现金业务的柜员自然也不用那么多了。
印钞厂和造币厂员工随着市场上流通现金的减少，印钞厂和造币厂当然也不需要再印那么多钞票了。
偷税漏税人群随着经济交易活动的透明度提高，洗钱、逃漏税行为将难上加难。
央行副行长：央行推动发行数字货币势在必行！
范一飞在《中国金融》撰文称，数字货币是历史发展的必然，而出于信用和安全性的考虑，央行推动发行法定数字货币势在必然。中央银行应逐步实现法定数字货币的发行流通，和对私人部门类数字货币的有效监管。
周小川今年年初接受财新访问时曾称，数字货币和现金在相当长时间内都会是并行、逐步替代的关系。
中国央行在2014年成立了数字货币及应用研究小组，今年1月还与花旗、德勤的业者进行了交流。据范一飞，研究小组正在进入尝试构建数字货币原型的新阶段，理论框架层面的研究已经完成。
范一飞在文中称，从以物易物到贵金属货币，再到纸币，数字货币是历史发展的必然。数字货币可以进一步降低运行成本，并能在更广泛的领域内以更高效率加以应用。而央行数字货币以国家信用为保证，可以最大范围实现线上与线下同步应用，最大限度提升交易便利性和安全性。
那么，央行发行的数字货币与现有的支付体系有区别吗？范一飞称，支付体系主要处理的是广义货币中的活期存款部分，而数字货币则主要属于现金范畴。“如果只是普通数字配上数字钱包，还只是电子货币；如果是加密数字存储于数字钱包并运行在特定数字货币网络中，这才是纯数字货币。”
范一飞称，数字货币更难篡改、更易线上和线下操作、可视性更强、渠道更为广泛。相比电子货币的支付体系反洗钱的成本更低。但数字货币的技术要求更高，体系运行维护难度也较大，因此可以在一定程度上与支付体系互补，在不同场景下择优选择。
关于法定数字货币的运行框架，目前一些类数字货币的常用模式是中央银行直接面向公众发行数字货币。但是，央行直接使用数字货币技术发行“法定数字货币”，从技术上来说可能冲击整个商业银行系统。范一飞称，中国央行将倾向遵循传统的“中央银行-商业银行”二元模式（现行纸币发行流通模式），由中央银行将数字货币发行至商业银行业务库，商业银行受央行委托向公众提供法定数字货币存取等服务，原因有二：
一是更容易在现有货币运行框架下让法定数字货币逐步取代纸币，而不颠覆现有货币发行流通体系；
二是可以调动商业银行积极性，共同参与法定数字货币发行流通，适当分散风险，加快服务创新，以更好地服务实体经济和社会民生。
范一飞认为，数字货币对金融系统可能的影响如下：
第一，货币结构发生变化，货币乘数增大；
第二，实物货币需求持续下降，金融资产相互转换速度加快；
第三，货币流通速度的可测量度有所提升，大数据分析的基础更为扎实，有利于更好地计算货币总量、分析货币结构。
手中的纸币会缩水吗？数字货币发行之后，会改变货币流通量吗？那么我们手中的货币会因货币增发而缩水吗？
对此，中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，数字货币主要是指货币形态，不会引发货币缩水。货币的发行规模依然由央行控制，而至于发行纸币还是数字货币只是形态的变化。
另外，黄震提到，现在发行数字货币尚处于探讨阶段，是一种货币价值符号的创新机制，很多问题还在研究中。不过，人们在实践中已经越来越趋向于使用电子银行、电子支付，而不愿携带纸币。在此趋势下，以后市面上流通的纸币可能会随之减少。
其实，有些国家已经推行了无纸币生活
1、丹麦
丹麦政府2015年5月公布了一系列计划，包括取消要求商店接受实物现金的法律，如果这些计划得到议会批准，从明年1月起丹麦的服装零售商、餐厅等将只接受移动和信用卡支付。
该国正朝着成为世界首个无现金国家的方向迈进。
2、瑞典
据国际清算银行统计：在瑞典，纸币和硬币等现金交易仅占全部交易的3％，而在欧元区，这一比重为9％。瑞典著名支付服务公司PayEx已经将互联网、手机移动支付交易业务发展到瑞典全国。
在瑞典南部的卡尔·古斯塔夫教堂，牧师设置了一个有电子支付功能的读卡器，这颠覆了礼拜者通常通过现金捐献的传统。“大家已跟我提了好几次，他们说他们没有现金，但是他们仍希望捐钱。”牧师说。
3、美国
北美地区中，美国的移动支付产业发展较好，远程支付是主要方式，占90%的交易量，其中PayPal2013年的交易额达270亿美元。2014年10月，苹果支付(ApplePay)在美国全面启用。
2015年美国政府可能出台一项新的政策，要求零售商全面配备触碰支付终端，这或许意味着近场支付服务有望逐渐普及。
4、亚太地区
亚太地区，发展也很快。日本移动运营商 NTTDoCoMo推行的手机钱包业务“Osaifu-keitai” NFC支付，在全球都属于成功案例。
在中国，移动支付在线下超市、便利店的渗透也越来越深。据报道，6月份“支付宝日”，全国约2万家超市便利店使用移动支付，包括华润万家、家乐福、欧尚、物美、屈臣氏、全家、十足、7-11、喜士多、美宜佳、好德等，覆盖北京、上海、天津、广东、浙江、江苏、湖北、安徽、福建、山东、河北等二十多个省市。
那么，如果纸币真的消失了会是什么样子？
1、 ATM机将会消失，没有人需要取现了；
2、 银行点钞的妹子需要转岗了；
3、 运钞的安保公司将要下岗了；
4、 抢劫、盗窃将会大大减少，抢不到，也偷不到现金了；
5、 将不会因为纸币携带的细菌而感染疾病了；
6、 手机或银行卡，需要随身携带，以便随时支付；如果将来指纹或瞳孔能配合密码作支付的话，手机、银行卡也可以不需要携带了；
7、 黑客、网络犯罪将有可能会变多；
8、 互联网＋的货币体系将全新建立，你那么多银行卡，可能汇总到一个账户，统称为电子货币账户；
……
而此时，和电子货币体系并行的信用体系将会出现，并全面普及。信用体系将和货币体系互相补充，信用账户、货币账户将伴随人终生。
信用账户可以给货币账户提供优惠，如免抵押租车、住酒店，甚至充值、贷款…
Tips:
货币账户，我们都能理解，信用账户，怎么充值呢？需要诚实、守信，及时还款、不做老赖……信用度越高，信用账户的值就越高！
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