来源| 随手记理财（ID：suishouwang）
作者| 婉茹
作为无房一族以为按揭买房很简单，不过就是买了房子签了合同再去银行办个按揭贷款，有公积金的用公积金，没有的就走商贷就行了。可是近期才发现按揭买房有很多门道！比如：如何把商贷转为公积金？又比如经济突然出现变故还不上银行贷款怎么办？
下面我们就来看看@婉茹 的分享，解决我们按揭买房的小疑虑。
说起我买房还贷的过程，也是在不断的探索和实践之后得到的经验。在这一过程中，我由原来的商贷转换成公贷，是我最成功的举措，而后，在每月的还贷之中，不仅从自身贷款中获取经验，也从别人的经历中获得很好的值得借鉴的方法，现在分享出来。
商业贷款转换公积金贷款
任何事情只要用心研究都有更好的解决方式，往往这样的方式看似简单，但似乎在梦中一样无人点醒，就如我的贷款一样。由于最初买房时，老公的公积金太少，而我暂时没有，在这种情况下买房钱不够怎么办？只能靠商贷。之所以果断的借用了商贷，是因为银行把贷款业务搬到了售楼处，由售楼小姐直接带我们办理贷款，虽然当时知道商贷利率高，但分分钟就解决了我们的贷款问题，然后分分钟房子归我们了。
接下来就是漫步的还贷过程。当我开始有公积金的时候，老公的公积金也大幅度的增长了，那么在这种大好的形势下，还依如继往的还商贷是不是很傻？我们探索着商贷转公贷的可能性，原来确实能转换。
转换后，这样由原来近7%的利息降至3%多的利息（目前的利息可参考银行最新政策），30年40万的商贷，转换前每月还款2223.70元，转换后每月还1963.08元，每个月少还260.62元，一年少还3127.44元，10年少还31274元，35年少还109460.4元，能少还10万元呀，这是多么惊人的一笔账呀。
由于我不是直接转换而是通过先还后贷的方式，所以花了一些手续费，不过现在可以直接转换了。只要满足以下三个条件即可：一是借款申请人符合住房公积金一般购房贷款条件；二是借款申请人已领取了所购住房的房屋所有权证、国有土地使用证；三是原商业性贷款必须是购房贷款且转贷时无两个月以上欠款。
按揭买房的5点提醒
1买房前不要提取公积金小刘和小王是同一家公司的员工，工资及各方面待遇都差不多，可是小刘成功的借了公积金贷款，而小王却一分没借到，为什么呢？原来小王的公积金已经提取了，账户为零。要想买房借公积金贷款，在申请贷款前不要动用公积金，公积金储蓄账户为零的情况下，公积金贷款额度也为零，所以就无法申请到公积金贷款了。
2借款一年内不能提前全部还清假如借了公积金贷款后自己有钱想全部还清贷款了，那么也要等贷款一年后才能全部还清，而且全部还清的金额也要超过6个月的还款额。意思是，有钱了也要等还款一年后至即将还完的半年以上这个期间才可以全部提前还清，这是公积金贷款的规定。
3还贷有困难时要向银行求助还款是个漫长的过程，如果在还款期间偿债能力下降，还贷有困难时，可向银行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，银行就会受理延长借款期限申请。
4贷款还清后不要忘记撤销抵押当终于还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
5一定一定保管好借款合同和借据申请按揭贷款时，与银行签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，一定要妥善保管好合同和借据。
以上是我几年来买房还贷的点滴经验，写出来分享给大家。买房是人生的大事，还贷是个漫长的工程，所以我们都要计算好并且规划好如何更好的借贷还贷，让自己的财产更加保值。
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（bxzhishi）
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