年底一般都是资金紧张时期，近期有媒体报道，一些城市首套房贷款利率最高比基准上涨1.4倍，虽然上海对于首套房四大银行目前还有9.5折优惠，但利率上升还款总额增加了，如何贷款就是一个学问。
房贷贷款多少才划算？大卢认为一定要贷足，贷足是指年限贷足，另一个是尽可能用足杠杆，能贷300万的坚决不贷290万，今天大卢就为大家解释，为什么要这么做的理由。
不要让你的房贷沉睡，买房贷足款才划算
首先，手里有足够的流动资金。有流动资金既可以做短期投资理财用，也可以应对一些额外支出，比如双十一双十二等等。总之不会因为买房，生活过得过于拮据。
其次，相比起消费贷，以及短期借款，房贷利率还是比较低的。5年期及以上基准房贷利率是4.9%/年，而一般消费贷利率0.9%-1.9%不等，而这个利率是按月来算。万一遇到紧急情况需要用钱，短期借贷成本要高很多。而现在很多银行的短期理财产品已经超过5%，完全盖过了房贷利率，用这笔钱做投资也是不错的选择。
最关键的是，别看还款总额多，而实际还款可能没有那么多。对冲的因素有很多，比如M2增速等等。
众所周知，今年的钱比明年的钱值钱，原因之一是通货膨胀。不过国家统计局从未将这一指标作为公开数据发布过，因此很难计算出贷款100万元在10年之后到底值多少钱。钱不值钱的原因之一是货币供应量增加了，所以M2指标也可以作为参考因素。
图：M2增速（2000-2016）
从上图可以看出，2007年M2为40.3万亿，而到了2016年则到了155万亿，涨了284.2%。也就是说10年前的1元相当于2016年2.84元。当然，最近2年M2增速开始放缓，不排除今后十年出现低于10%的可能。即便这样，印钱的速度也高于贷款利率，所以钱的实际价格被稀释掉了。假设后10年M2平均增长率下降到7%，也远超4.9%的房贷利率，所以贷得越多，赚了越多。
除了货币供应量外，每年工资都会上涨。上海职工最近几年涨幅都在7%以上，而这点又跑赢了贷款利率。所以别看现在还房贷有压力，可能过5年、10年，这根本不是压力。
图：上海职工平均工资走势（2011-2016）
以上这些因素就可以看出，对冲房贷利率走高的压力，并且房价会涨，资产增值给心理上带来的愉悦感更是难以言表。所以买房贷款不仅要用足杠杆，还要挑最长年限来贷，有闲钱也不必忙着提前还贷，用来投资更核算。
