昨天，八哥的读者群里聊起了保险。
现在人的风险意识越发增强，购买保险已经成为主流理财方案。
但是保险理财，也需谨慎。
选择错的保险产品，等于把钱送给保险公司。
在保险上吃过亏的读者朋友在群里大吐苦水说，为什么不早点遇到八哥。
八哥也很无奈，只能说是命运的安排。
为了让其他读者避开坑货保险的纠缠，八哥决定给大家上一节保险课。
划重点：千万别买返还型保险和理财型保险。
一．先说返还型保险。
有位读者让八哥分析一款返还型重疾险——一年保费2.7万，缴满10年，20年后返还保费。
重疾险的保障，问题倒不大。关键是它的返还机制。
同样的保障，甲不返还每年7000元交10年，乙返还则每年2.7万元交10年。
10年乙比甲多交20万，到期乙得到27万返还保费。
保险代理人会跟送钱一样地告诉乙，你白白赚了7万元。
可保险代理人不会告诉你，这两个关键问题：
1.这20万若拿去投资，10年后会有多少钱？
2.20年后才能拿到手的27万，还有多少价值？
第一个问题，八哥告诉你。别说跟着八哥投平台，就算是把钱放到银行，很多理财产品的年化都有5%，10年后20万也能变成33万。
第二个问题，20年前，万元户可以喝最烈的酒，娶最好的姑娘。现在月薪一万，你都娶不起一个普通上海姑娘。保不准20年后，你的27万还买不起一部iPhone28。
保险产品的精算师在设计返还型产品时，早已算清保费中有多少钱用来理财（返还保费），让保险公司利益最大化。
想赚返还型保险的便宜，不存在的。
更何况买返还型重疾险，在期限结束钱，资金不流动，也无法应急。
你只能干巴巴地看着你的钱持续贬值。
二．再说理财型保险。
理财型保险即保障又投资，出险能赔付、不出险返还保费，还享受投资收益。
看似弥补了返还型，保费贬值的缺陷。实际上，是另外一种吹嘘的假象。
保险公司的大部分资产，是投保人的保费。保险公司拿这些钱去投资，履行合同规定的保障责任。
如果你买了理财型保险，那就是直接送钱给保险公司去投资。对于保险公司的投资能力，呵呵一笑就好。
八哥分析了几家保险公司（中国平安、中国人寿等）的投资收益，平均年化收益率都不超过5.5%。
返给投保人的投资收益，一般就年化2.5%左右。
而且理财型保险，也是未到保险期限，资金不流动。
总结一下八哥的保险心得：保险就纯粹买保障，其他附加的，大多都是忽悠人的。
所以，与其拿钱给保险公司投资拿超低年化（年化2.5%，也是没谁了），还不如跟着八哥投资拿更高收益。没有中间商赚差收益。
比如，八哥昨天推的广信贷，平台安全没毛病。
新手标月标10.5%，还有1%的加息和红包。最高年化18%。
这钱赚得又多又稳，期限还比较短，可以保证自己资金的流动性。
