1983年，穆罕默德·尤努斯创办了世界上首个服务于穷人的“扶贫”金融机构——格莱珉银行，这位孟加拉国经济学家或许未曾想到，这一专为无法享受到传统银行贷款的用户群体提供金融服务的商业模式，不仅让他荣膺2006年诺贝尔和平奖，也成为了30多年后的今天市场规模突破17万亿的中国互联网金融行业的起源。
今天，以人工智能、大数据、云计算和区块链等前沿技术为支撑的金融科技，在互联网金融的基础之上，更进一步地重塑金融业形态。与此同时，一批优秀的金融科技平台脱颖而出，这其中，异军突起的凡普金科，是重视人工智能+金融布局的代表性企业。在日前的第三届极客公园奇点创新者峰会上，凡普金科联合创始人、爱钱进CEO杨帆，向外界介绍了其研发的自动建模机器人——水滴（Robot Modeller），该机器人就融入了大量人工智能技术。
新的竞争格局，优化技术服务用户成为胜负关键
从去年4月份开始，国务院和银监会出台了一系列监管办法，引导互金行业走上合规化运营的快速发展之路，整个行业的前景之广阔也愈发明朗。根据中投顾问的数据显示，2016年中国互联网金融行业市场规模达17.8万亿，未来五年行业年均复合增长率约为24.67%，到2020年预计将达43万亿，行业未来想象空间极大。
在整个行业步入合规运营阶段之后，如何优化技术服务好用户，进而在提升用户忠诚度的同时进一步跑马圈地，就成为了左右行业格局的关键。以上文提到的凡普金科为例，借助人工智能技术优化产品服务就是一个值得借鉴的方向。
人工智能对于今天的我们来说已经不是新鲜事物了，伴随着技术的不断进步和商业化的推动，诸如语音识别、图像识别等等技术都已逐步落地应用，进入了人们的日常生活中，而在科技金融行业，人工智能技术一贯只应用在风控环节，凡普金科却打破了这一思维边界，借助人工智能技术开展了全面布局。
1）自动建模机器人，将工作效率提升数十倍
首先，金融行业其实是人工智能天然的应用场景，基于图像理解、语音识别能力和自然语言处理等技术，人工智能可以运用在从获客、运营到贷后催收的金融服务全链路环节，充分提高金融平台的运营效率，降低其人力成本和时间成本。一个简单的道理是，科技是第一生产力。
所以，凡普金科在业内率先打造了模仿人类建模分析师思维的自动建模机器人水滴（Robot Modeller），它可以完成从读取数据到借贷端全自动化的建模。在它的帮助下，原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量如今只需不到1天就可完成，工作效率提升了数十倍，爱钱进借此得以充分应对高速变化的业务。事实上，在人工智能的改造下，“互联网＋金融”的局限性不断凸显，“互联网+大数据+智能+金融”这一新型模式正在成为大势所趋。
2）线上信用评估系统，从提供效率降低成本到反欺诈
我们知道数据是金融业开展业务的根基，也是保护用户防欺诈的核心。也就是说运用得当的数据不仅对于风控至关重要，还能够提高平台的信审工作效率。凡普金科的线上信用评估系统同样采用了人工智能和大数据相结合的技术，一方面，其智能风控模型可以通过算法分析找出假账单规律，帮助风控团队制定新的反欺诈规则，优化了风控系统的安全性。
另一方面，基于对行为数据的智能分析，人工智能在遭遇欺诈时同样可以可有效发现异常行为，如在同一台设备前后两次输入不同的身份证号码进行验证，而通过知识图谱辨别还可发现异常关系，将反击工作进行的行之有效。也就是说，这个评估系统同样提高了信审的工作效率，降低了平台成本。
3）智能投顾是下个风口，抢先卡位布局
值得一提的是，限于人工智能技术水平，目前真正意义上的智能投顾、智能理财还处在初级阶段，但是随着技术的发展，未来科技金融或许会站在全面自动化的风口之上。而凡普金科也在从国内外金融机构以及高等学校引入多位技术人才，建立起了一支数据科学家团队，持续加强在大数据算法、人工智能等领域的探索。
其实，业界公认一个事实是人工智能竞争的核心是对人才的竞争，人工智能领域当前正处于不断突破技术瓶颈、投入广泛落地应用市场的阶段中，人才是最核心的资产，没有人才推动，那么一切技术进步、应用落地乃至行业的快速发展就都无从谈起。
目前，凡普金科旗下网络借贷信息中介平台爱钱进累计撮合交易额已经超过590亿元，累计服务用户数超过900万人，在网贷之家最新发布的《2017年6月网贷平台发展指数评级》中位居全国第6。事实上，从用户群体的金融需求出发，凡普金科已经构建出了自己的互联网金融生态圈：包含网络借贷信息中介平台“爱钱进”，专注于提供定制化的小微借款信息服务“凡普信”，在线信用借款信息服务平台“钱站”，消费分期平台“任买”，练股和选股APP“会牛”等众多业务。在这个不断完善发展的生态圈背后，人工智能技术的推动助力功不可没。
风控是关键，凡普金科的强大智能风控体系
不难想象，在推动人工智能技术应用于科技金融的其他环节之外，凡普金科在互联网金融最关键的风控环节更把人工智能技术运用的淋漓尽致，最突出的表现就是其自主研发的大数据动态风控系统FinUp云图，这也是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统。该系统能够有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。
具体来看，FinUp云图一方面是对非传统交易类征信数据的使用，例如手机终端的行为、社交网络新型数据等；另一方面则是基于人工智能，基于机器学习的知识图谱，可以实时动态地在整个互联网上搜索关于某个固定客户或者固定客户群体的信息，这是动态数据不断更新的过程，并且呈现指数增长。例如，FinUp云图第一次搜索了两个人的信息，第二次则会以两个人为节点的联系人进行搜索。
更重要的是，FinUp云图还因具有“会思考”的能力被誉为是“智能金融大脑”，其能够把生活中涉及到的方方面面数据都收集起来，进行独特的大数据处理和分析，转化成客户画像，并且通过将图谱知识与深度学习相结合，模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。
可以说，正是有了这套系统在数据获取、反欺诈引擎、数据处理与分析、个人数据动态更新、事后标签反馈等关键业务环节的成功应用，才有了上文所说的凡普金科旗下的基于自身互联网技术和大数据风控的互联网金融体系。
技术改变金融，科技成为行业发展最大驱动力
时至今日，在人工智能、大数据等新兴技术的驱动之下，凡普金科越来越接近其“把个人与互联网金融生态圈相连结”的个人金融需求全覆盖目标，这套用数据驱动业务，用技术改变金融的发展模式也开始引起了整个行业的反思与借鉴。
总的来说，我认为科技金融并非是简单的颠覆和终结传统金融，而是通过技术的不断微创新，对传统金融不断补充革新，形成新的金融模式，无论是过去从线下走到线上的互联网金融，还是如今站在技术高地上的科技金融，都是如此。而在科技逐渐成为金融行业最大驱动力之后，行业的未来也更加值得我们期待。
