9月1日，2016百度世界大会在京举行，百度副总裁、消费金融业务一把手黄爽发表演讲，这也是她自今年6月入职百度以来的首次公开露面。黄爽在演讲中，对当前中国消费金融市场进行了前瞻性的总结，并总结出了所面临的四大挑战，而这背后则是百度消费金融未来将如何布局的思索。
消费金融的强势进击，细分领域单点突破
对百度来说，如今的金融已经成为其新的增长引擎，整体互联网金融的大发展使得百度又一次进入了快跑道。而就整个百度金融来说，其最终目标就是李彦宏始终强调的发展普惠金融，消费金融既是最接近普惠金融的领域，也是最符合百度生态场景需求的领域。可以说，黄爽带领下的消费金融则是百度新增长引擎的增长引擎。
渣打银行、陆金所多年的任职经验，这使得黄爽既融汇了中西方金融产业的视角，又兼备传统金融与互联网金融的多年从业经验，还具备互联网思维下主导力推金融新产品的创新精神。可以说领导百度消费金融的最佳人选，而这也使得黄爽刚加入百度金融时就获得了不小的关注。
黄爽在此次演讲中提到，百度金融全方位的大数据能力能为合作机构带来市场覆盖广、用户定位准、运营成本低三重利好，让金融服务的效率更高，成本更低，风险更小。事实上在今年7月与机构展开的合作中，每天仅在手机百度里就为中公教育点击导入近2万的潜在学员，其中成功转化学员数量甚至高达数千人。在教育信贷领域，百度金融服务事业群成立半年时间内，已经与超过700家教育培训机构达成合作，业务覆盖了全国95%以上省区。
从这个角度来看，百度已经成为职业教育分期信贷服务市场的领跑者。而这也很大程度上印证了百度选择从细分领域布局消费金融战略的重要性。与阿里、京东等有电商平台不同的是，百度其实并没有电商的消费场景，但也正式与此，百度消费金融并没有像京东和阿里那样只关注自身生态圈中的消费者，而是将眼光方向了更远方。
在黄爽主导下的百度消费金融，关注的更多是普通大众的金融需求，教育信贷或许正是最好的说明，使得那些读不起书的贫困学生能够在得到百度的教育信贷后进入学校学习，而这与百度金融希望普惠服务大众的愿景有着脱不开的干系。事实上百度金融的第一个“秒批”授信技术也正是来源于教育领域。目前百度已经在教育信贷领域处于领跑地位，在医美、旅游、家装等行业，百度消费金融业务也在拓展之中。
四大挑战与征信难题，用技术与普惠破局
在黄爽看来，目前国内消费金融领域主要面临信用下沉、风控线上化、获客成本增加、产品差异化程度低四大挑战，而要应对上述挑战，推动消费金融覆盖更全面的用户，一方面要优化要解决风控线上化的问题，另一方面则要降低获客成本。
其实黄爽对消费金融的思索恰恰也反映了当下中国消费金融发展的最大问题——个人征信体系不健全。中国市场不仅没有一个切实有效的个人信用评分系统，就连有关消费者的个人信用记录都不多，加上传统金融机构信贷服务的手续杂、流程多、审批缓慢，造成了个人征信和授信的困难。此外各大金融机构之间数据往往也不进行共享，这造成了一座座的数据孤岛。
百度的数据优势从这个角度则成为了破局的关键，如今的百度不仅拥有手机百度、百度地图等多款用户过亿的移动应用，形成了颇具价值的数据金矿。此外，百度还结合更多外部数据，例如运营商数据、政府部门数据、线上/线下交易数据、网贷行业数据等，基于百度强大的大数据处理能力和领先的人工智能技术，这为中国的征信创造了一个很好的条件。
在黄爽看来，将这些数据结合起来，将会对做大数据风控非常有意义，而且对普惠金融的发展也会是一个很好的补充。如今来看，智能高效的数据中心、超大规模集群技术、规模化机器学习，共同构成了百度金融技术创新所依赖的基础架构，这使百度金融在吸纳海量数据的同时，还可通过虚拟化的集群技术和规模化机器学习，对大数据进行智能化加工，与金融服务实现精准匹配，在芸芸众生中找到好用户。
黄爽在现场的发言中，特意提到了一位名叫小左的大专毕业生。原本无法从传统金融机构获得信贷机会的小左，在百度消费金融的帮助下，在人生的不同阶段能获得不同种类的贷款——在校期间的教育贷和现金贷，走上社会之后又为她提供租房贷，而这背后正是大数据风控的价值所在。
当然百度消费金融来说，这背后其实还有另一层面的考量。大数据风控的意义不仅仅只是能评估风险，更能清晰的识别出用户在不同时刻的偿还能力，从而根据用户的需求定制化的推出产品。这也是百度消费金融期待的差异化所在，关注每一位用户的细小需求，根据所处的不同阶段，为他们提供定制化的产品。长期来看，这不仅降低了平台的风险和增加了用户粘性，也会让借贷者对平台产生极强的信任感，而对互联网金融平台来说，信任几乎意味着一切。
金融科技创新赋能，大数据改变风控
风控作为公认的金融行业中最为重要一环，自然是消费金融发展的重中之重消费金融打破了时间和地域的限制，以便捷、迅速、低门槛等特点为广大消费者带来价值。如今随着市场对消费金融的接受度越来越高，相应的专业分工已经越来越细，呼唤专业的人做专业的事情的声音已经不绝于耳。
在黄爽看来，如今的金融场景正在不断细化，对定制化以及场景管理的需求正越来越高。在此基础上，百度既具备大数据能力，还具备强大的数据处理能力，通过深度建模在金融产品端推出了由信用评分引擎、反欺诈引擎、收入引擎、额度引擎、定价引擎、催收引擎组成的六大风控引擎，信用评分和反欺诈引擎掌控了贷前，收入、额度和定价引擎决定了贷中，催收引擎则把握了贷后，百度金融保证了对整个信贷服务链条各个环节的覆盖式监控。
而对于消费金融的未来，黄爽则另有一番畅想，她认为那将是一个由百度与合作伙伴一起，与整个行业一起，共同通过科技创新和构建场景应对行业新问题的未来。或许这也是黄爽主导下的百度消费金融将六大风控引擎从产品端推出，开放给合作伙伴的原因之一。其实，从百度科技创新应对消费金融面临的诸多挑战中不难看出，虽然科技创新改变人们生活起到的作用毋庸置疑，但其在金融领域的作用同样不可小觑。
就目前而言，基于大数据的不断变化、收集和分析，科技金融主导的风控不仅实现了远超传统金融风控的最快一周的信用考核模型迭代速度，还推动了异地远程授信的实现，其中授信时间最快可达一秒，这意味着未来金融行业将不再困顿于复杂繁琐的手续流程和部分信用记录缺失导致的信用评估和授信困难问题，将有更多人群能够成为金融服务覆盖的用户。
而正如上文所说，对数据的个性化挖掘不仅仅扩大了个人信用评估考察变量的范围，提升了风控的准确度，更实现了对用户的精准定位，因此金融服务的下沉落地将加快，与金融服务产业相关联的商家的用户转化率将得到提高，仅以目前与百度金融有合作的某装修企业为例，所获得用户全的额付款周期已经缩短至之前的1/14，用户日均到场率则提高了一半，赋能商家不再只是说说而已。
总而言之，黄爽带领下的消费金融，正在走向一个以技术输出全行业为基础，借助人工智能、大数据建模等先进技术，在普惠大众的愿景引领下搭建平台，连接合作伙伴、用户、行业，最终构建一个完整的金融生态场景闭环，最终对金融行业的健康发展起到前所未有促进作用的未来。
