2017年09月07日 08:49:59 百年财经

今天,我们继续来扯保险的话题。

昨天说了孩子们的保险配置,今天来详细说说家庭里每个人应该如何配置保险,从而达到利益最大化。

其实现实生活中,每个人,每个家庭,都面临着三种无法承受的重大风险:家庭成员患重大疾病、家庭经济支柱去世、房屋完全损毁。

这三种重大风险,分别对应重疾险、寿险、医疗险、意外险和房屋险。这也是一个家庭最需要配置的保险。

但很多人可能对这些险种的概念完全不清楚,我们先说说每种保险的定义及注意事项。

一.重疾险

重疾险是指保险公司在合同中约定重大疾病的种类,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等,当被保险人被确诊患有合同中约定的重大疾病时,保险公司即赔付合同约定的赔偿金额。

简单来说,你可以像保险公司经常宣传的那样理解,那就是只要确诊患了重疾,就赔钱。

中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对国人主要的25种重疾有明确的定义和规定。

这25种重大疾病从赔付的标准/要求来看可以简单分为三类:

1.确诊即赔,有12种重大疾病;

2.采取了特定的治疗手段的才赔,有5种重大疾病;

3.生病到特定的状态后才理赔,有8种重大疾病。

其实重疾不一定是生病,意外也可能造成重疾,比如重度昏迷,多个肢体缺失等等。所以相应的病症如何才能获赔,具体要看条款的定义。

实际上,重疾险可以作为一种“收入损失的弥补”(重疾险的设计初衷,也是收入损失险,而非医疗补充险,这一点,大部分人没有认识到)。罹患重疾时往往会造成连续几年无法上班挣钱导致的间接经济损失(比如癌症的5年生存期)。重疾险的赔付就可以对这些间接经济损失进行弥补。而因为重疾而产生的高昂医疗费,我们可以用医疗险来解决。

购买重疾险时,有一些要素要注意:

1.保障的重疾种类

很多保险销售在向你推销保险的时候,往往会说“我们公司这个保险可以保100种重疾,他们的只能保50种,所以他们就家的没我们家的好”。其实这是一个不太正确的说法。

上面也提到过,中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对国民常见的重疾做了明确的规定和释义。这份《规范》里规定了25种重大疾病。这25种重大疾病,在任何保险公司的重疾险里,定义都是一摸一样的,而且都必须包含这25种重大疾病。定义也只能按照《规范》里的定义来,保险公司不能随意修改。

这25种重疾已经涵盖国人可能患上重疾的95%以上。所以,遇到这25种重疾以外的重疾,概率极低。如果增加种类,但是没有增加太多的保费,那自然可以选择。如果增加种类,同时增加了许多的保费,那就不划算,没必要为如此微乎其微的事情买单。

2.要不要选择带轻症的重疾险

有些重疾险,除了保重疾外,还规定了一些“轻症”。轻症也就是重大疾病前期较轻的疾病。

“轻症”有没有必要纳入考虑范围?小编只能说是仁者见仁智者见智

如果你每年定期都有做体检,那建议选择带轻症的重疾险。因为每年体检,有轻症也容易被发现,可以及时治疗。

如果选择带轻症的重疾险,要注意包含的轻症种类。

按照轻症的发病概率,如果包含了以下这些轻症,基本上可以涵盖大部分轻症的风险(只要包含前7-8种也可):

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻微脑中风

不典型的急性心肌梗塞

心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

冠状动脉介入手术(非开胸)

主动脉内手术(非开胸)

视力严重受损(三岁开始可理赔)

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

较小面积Ⅲ度烧伤(10%-20%)

轻度颅脑手术

当然,如果增加轻症的同时增加了非常多的保费,那就可以根据自身需要调整。

3.保额选择多少合适

保额是指如果患重疾,保险公司赔付多少钱。

按照现在的经验来看,50-100万的重疾保额比较合适。一般重大疾病的医疗费用普遍在20-60万左右。所以,50-100万的保额已经能涵盖大部分情况。

4.保障到多久合适

根据个人实际情况,酌情选择。

二.寿险

寿险是指以人的生死为保险对象的保险。一般分为定期寿险和终身寿险。

寿险也有几个要注意的要素:

1.给谁买寿险?

首选当然是家庭里的“经济支柱”。因为家庭经济支柱一旦去世,家人将面临后续生活压力。有了寿险后,可以得到保险公司的赔付,家庭不至于被经济压力压垮。寿险相对重疾险便宜很多,如果夫妻的年龄在40岁以下,建议夫妻双方都购买。

2.买多少保额?

一般来说,寿险的保额要能覆盖家庭现有的负债。比如总共有50万的负债,那至少要买50万保额的寿险。

一般建议买50-150万保额的定期寿险即可。

另外,在购买重疾险和寿险时,会遇到交费年限的选择问题。比如一次性缴清,10年缴清,20年缴清等。小编建议家庭状况一般的投保人,可以选择交费期限较长的年限,这样每期所缴纳的保费数额相对较低,可以降低压力。

三.意外险

意外险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

意外险和寿险类似的地方是,意外险也是人死了就赔。但是意外险只是赔付因为意外而死的情况。如果因为生病而死,那是不能赔付的。所以,意外险不能代替寿险,但是可以作为寿险的补充。意外险的杠杆比率比较高,所以意外险可以对寿险的保额给与较高的补充,提高我们“身价”。

除身故之外,有的意外险还提供意外伤害带来的医疗费用的赔付。价格不高的情况下,这两项因素都可以考虑在内。

此外,建议夫妻双方购买保身故的意外险,老人和小孩则购买侧重保意外伤害带来的医疗费的意外险。

四.医疗险

医疗险是指被保险人生病后的医疗费用可以按合同约定进行报销。和社保里的医保类似。和重疾险相比,医疗险是要先垫付进行治病,看完病后拿着资料去报销。而重疾险刚刚说过,通常是“确诊即赔”。所以,医疗险可以作为重疾险的一种补充。

但医疗险不像重疾险有保险协会的详细规定,所以医疗险的选择往往需要认真看条款,仔细对比方能选到更好的产品。

五.房屋险

房屋险保障的范围很多,既可以保障房屋的主体,又可以保障房屋的装修,以及被盗被抢等。但是我们的原则是“只保障重大风险”,所以我们只需要保障房屋的主体即可。

房需要注意的是,地震一般是除外责任,也就是地震把房子毁了,保险公司不会赔偿。如果要保地震,需要购买专门的房屋地震险。

以上就是一个普通家庭需要购买的保险和注意事项。大家可以根据自身情况灵活选择。

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