遇到台风暴雨天，媒体总是不厌其烦地提醒车主，车辆熄火后二次发动车辆导致发动机进水损坏，根据保险条款规定保险公司可以拒赔。不过，这种说法慢慢被打破。昨天下午，杭州滨江法院判决了一起暴雨天开车发动机进水、车主索赔的官司，保险公司被判赔偿宝马车主发动机维修费共计5万余元。
陈先生是温州文成人，2013年1月为其购买的宝马车购买了包括交强险、机动车损失险、盗窃险、自燃险、玻璃单独破碎险（进口）、指定专修厂特别条款险、第三者责任险共计100万的额度，车上人员责任险5人各1万，不计免赔率险等险种，保险期限自2013年1月21日至2014年1月21日，唯独没有投涉水险；可就在去年10月7日傍晚，“菲特”台风期间，陈先生开车经过杭州滨江区的滨盛路交叉口处时，突遇特大暴雨，路面一下严重积水，陈先生的宝马车很快发动机进水熄火。
向保险公司报警后，4S店也同时派人到现场将车拖去检查维修，包括发动机在内陈先生维修费花了50515元。让陈先生没想到的是，他拿着维修发票回头找保险公司索赔时却遭到拒绝，其中发动机维修费保险公司只肯支付清洗的部分费用。
保险公司：涉水行驶致发动机损坏，系人为原因
保险公司拒赔的理由是根据《机动车辆商业险“责任免除”明确书》第三条车损险的责任免除范围载明：发动机进水后导致的发动机损坏，保险人（保险公司）不负责赔偿。
保险公司还表示，保单附带说明书免责声明栏上有投保人陈先生的签字，保险公司履行了免责条款明确说明义务，免责条款已具有法律效力，保险公司不予赔付合法有据，对于没有投保的险种发生损坏无法给予赔付。
保险公司还认为，本次事故的直接原因是车主涉水行驶，降水是连续几天的累积降水，与事故的发生没有因果关系。
按保险公司一方的说法，根据保险公司的家庭自用汽车损失《保险条款》第四条中所约定的原因不包括涉水行驶，因涉水行驶导致的机动车损失不是保险事故，保险公司不负责赔偿。
“一般情况下涉水后动力不发动，水是不会进入发动机的。”保险公司特别强调说，发动机进水后导致发动机损坏，这是人为造成的损失，因为陈先生开车涉水时冒险操作导致发动机损坏，扩大部分的损失保险公司不负赔偿责任。
气象监测资料成车主胜诉关键
开庭期间，陈先生一方提交了一份从气向部门调取的气象资料，结果显示2013年10月7日8时0分至10月8日8时0分，根据杭州国家基准站的监测资料显示，24小时出现了186.2毫米的降水天气过程。这也是陈先生胜诉的关键原因之一。
机动车辆保险条款第四条规定，因“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡”等原因，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中，造成保险车辆的损失，保险人负赔偿责任。机动车辆保险条款第七条第（十）项规定，“发动机进水后导致的发动机损坏”所造成的损失，保险人不负赔偿责任。
法院审理后认为，从气象学角度，186.2毫米的雨量属于暴雨级别。涉案车辆被水淹，系事发当时暴雨造成路面积水所致。该车辆遭受的损失，符合“暴雨责任”的保险条款，保险公司应当承担保险责任。
就本案而言，“保险车辆发动机进水后导致的发动机损坏”的免责条款，与“暴雨导致被保险机动车受损”的保险责任条款，存在冲突，怎么办？法官解释，后一条款，限定在暴雨等恶劣天气之下的特殊情形，而前者并无此特殊情形之限定，所以应该优先适用后者特殊条款，这也符合不利于格式条款提供方的解释原则。
另外，陈先生提到，投保提示书上的签字不是本人签的，而是由保险公司业务员自己签上去的，保险公司根本没有向其履行告知义务。
综上，对陈先生要求保险公司赔偿车辆损失费用人民币50515元的诉讼请求，法院予以支持。
暴雨天发动机进水二次发动是否都可获赔？法官：不一定
根据一般情况，暴雨对车辆造成的损失主要有四种：暴雨淹及车身而进水，导致车辆的坐垫、电路等的损失；车辆在水中不自觉地漂游或其他原因发生擦撞碰伤的损失；拖车等施救费用的损失；再有就是像本案这样，由于发动机进水，事后车主又启动，因雨水未干导致发动机被烧的损失。
在以上几类损失中，前三项的损失一般都在“车损险”的条款理赔范围中，保险公司基本上都会给予赔偿。只有第四项，保险公司赔与不赔一直存在争议。
因为保险公司与车主之间签订保单约定的车险条款中都会有“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏的损失和费用，保险人不负责赔偿”这样的条款，保险公司也经常以此拒赔。
审理该案的钟法官表示，陈先生胜诉的原因在于，保险公司不能证明免责条款声明有陈先生本人亲笔签字，同时陈先生有提供事故发生当天的确有一直下暴雨，而且事故路段排水不畅，积水快。
“除非保险公司有直接证据证明车主故意往水塘或积水深处开。”钟法官说，如果保险公司证明车主故意涉水而行并导致发动机损坏，保险公司可以不承担理赔责任。
钟法官还提醒广大车主说，在签订保险合同前，一定要认真阅读条款，对所保车险的理赔责任范围做一定的了解，目前各家公司基本将“发动机损失”列为除外责任，如果有需要，可投保相应的附加险。同时，钟法官还提醒保险公司与车主签订保单时，除了向车主说明免责条款之外，还务必让车主签字，这样出了事故，保险公司可以免除责任。
来源：综合自网络
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