一.
在一生当中，总会有人遇到囊中羞涩的情况的。
为了更好地渡过难关，有的人选择开源节流，有的人选择求助于身边的亲朋好友，还有的人选择去贷款。
保妞今天给大家介绍一种贷款方式，保单贷款。
顾名思义，就是将你手中所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。
因为在质押贷款的过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
在这期间，如果出了保险合同规定的事故，保险公司一般会用保额扣掉你贷款的金额，再将剩下的部分赔给你。
不过，并不是所有的保单都能进行贷款的。
你拿一份网上免费领取的意医疗险去试试？做白日梦呢！
一般来说，只有缴费一年以上，累积了一定现金价值后的长期人身保险才可以申请保单贷款。
这其中涉及到一个关键因素，就是“现金价值”。
二.
什么是现金价值呢？
说白了，就是退保时我们能拿回来的钱。
在保险产品中，终身寿险、终身重疾险、分红险、年金险和万能险，因为每年交的保费比较多，所以现金价值也比较高。
定期寿险、消费型重疾险，也是有现金价值的。但由于这类产品更注重于保障，现金价值并不高。
而且随着缴费年限的增长，现金价值会从无达到一个高点，然后再逐渐减少，到了满期则变为0。
所以这种消费类型的保险能否抵押贷款，还要看各个保险公司的条款规定。
至于短期的健康险和意外险，那基本是没有什么现金价值的，太低了。
因此，若是买了终身重疾险、分红险、年金险等产品的朋友们，急需用钱，倒是可以去试试保单贷款。
另外，在所有的产品中，连投险的现金价值虽然高，但是收益却不稳定，多以也不能用于保单贷款。
三.
保单能贷多少钱呢？
在保监会2016年下发的76号文，有明确规定，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%，而之前的老产品最多可以贷现金价值的95%。
就比如说，一张有10万元现金价值的保单，你最多可以借出8-9.5万。
保单贷款最长可以借6个月，到期归还本息之后，保单还能再次抵押。
贷款年利率在5%-6%之间。
不过，不同的保险公司要求也不一样，你要是想借的话，可以提前打个客服问问。
对了，大家别忘了，这借钱可是要还的，别赖账啊！、
不然后果可是很严重的。
你要是到期不还，不但要支付罚息，而且若是贷款金额和利息加起来超过了保单剩余的现金价值，保险公司还有权中止合同。
这合同中止两年内，还能申请复效，但要是超过了两年，那就永远失效了。
而且在中止期间，若是发生了事故，保险公司是不会理赔的哦~
当然，只要按照规定来操作，保单贷款的功能还是很强大的。
四.
保险贷款，通常可以直接去找保险公司贷，申请手续十分方便。
一般只要投保人带上保险合同、身份证和银行卡去柜台办理就行了。
但有一个缺点，那就是保险公司只接受本公司的保单贷款。
除此以外，很多银行也能接受保险贷款。
利率倒是不高，但是办理手续比较麻烦，对贷款资金用途的监管也挺严格的，比较适合对利率敏感的大资金。
现在的借钱的方式有很多，像支付宝的借呗、微信的微粒贷等，都挺方便的，不一定会用上保单贷款。
但多一种借款方式总是好的。
手上有保单的朋友们，不妨去看看它的现金价值有多少。
说不定什么时候就用上了，有备无患嘛！
