现在，年轻人有钱不存银行，喜欢存余额宝已经愈发普遍。
原因：
1、余额宝收益率比银行定期存款还高
2、余额宝几乎没有手续费，费用比银行低
3、余额宝不用排队
……
当然咯，余额宝比银行好的地方还很多，一个简单的事实，像小信一样长期在外工作的年轻人，银行卡异地取款扣费就让小信头疼。银行给我们的感觉是事没多干，钱却收了不少。
随着余额宝的壮大，“银行们”愈发忧虑了。
近日，发展改革委、银监会联合印发通知，取消、暂停商业银行部分基础金融服务收费。
通知规定，自2017年8月1日起，取消个人异地本行柜台取现手续费，暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费，各商业银行应主动对客户在本行开立的唯一账户免收账户管理费和年费等。
这次“降费”措施似乎是银行们被逼入墙角后，惶恐下的反击。
下面，我们看看余额宝有多厉害。
截至2017年年中，余额宝规模已达1.4万亿。若对标银行零售存款，余额宝已经超过了招商银行。2016年数据，招商银行活期存款9516.15亿元，即使加上零售定期存款，合计金额近1.3万亿也逊色于余额宝。
进一步对标“四大行”的零售活期存款（2016年数据），余额宝可以排到第五位。
实际上，余额宝2016年12月的规模才8千亿，2017年6月就扩张至1.4万亿，月均增长超1千亿。即使是“四大行”也难以轻松应对。
难道银行们只能坐以待毙，没招了吗？
小信认为，银行的小修小改对余额宝没有太大的用处，“宝宝”的成本优势依然稳固。
管理余额宝的天弘基金员工总数为200多人。规模与之接近的招商银行，员工总数近7万人。要知道，招商银行已是传统银行中的优秀代表。
2016年，招商银行员工人均薪酬高达45.14万。四大行因为员工较多，平均薪酬全部低于30万，但最低的农行也有22.45万。
即使余额宝资产规模扩大10倍，天弘基金也无须招聘更多员工。余额宝使用的互联网、计算机和大型管理软件已经非常高效地替代了人工。
人多还不是最可怕的事，管理才是最头疼的事。
看图可知，一家传统的全国商业银行的规模和组织架构有多复杂。例子中的XX银行，一级+直属分行有37个，二级分行有307个，一级支行3520个，基础营业机构19102个。
去年，我国仅上市银行的员工总数就接近222万人。每个具有单独机构代码的营业网点，剔除行政层级占比后，对应的员工数为26人左右。
一个决策，余额宝的200多名员工开个早会就可以搞定，银行们可能得开N轮会议，花费一个月的时间。
小信讲了一圈，银行人多对我们存钱的人有什么影响呢？
很简单，人多花费多，摊到消费者身上就是各种手续费。
举个例子
1、小信家种苹果，卖给水果批发商的价格是1元/斤。
2、水果批发商卖给水果零售店的价格是2元/斤。
3、消费者购买苹果的价格是5元/斤。
最简单的水果生意，水果批发商和零售店并不生产苹果，他们以“差价”为盈利点。目前，银行的盈利也以“差价”为主，专业术语叫“利差”。
我们可以将银行“理解”为水果批发商，本金没有多少钱，主要依靠我们储户去存钱，然后将我们的钱贷款出去赚钱。
小信将2006-2017年，一年期基准存款利率和一年期基准贷款利率走势制作成图（红线&蓝线），可以看到利差维持在3%左右（底下淡蓝色部分），最新为2.85%。
小信举例：
（1）A将手里的100元存入X银行，定期存款一年获得X银行利息1.5元。
（2）B从X银行贷款100元，贷款一年付给X银行利息4.35元。
（3）利差=4.35元-1.5元=2.85元
当然咯，我们不能就此理解存100元到银行，它就可以赚2.85元。因为，银行贷款有可能收不回来，形成坏账。2016年第四季度，我们大型商业银行不良贷款率为1.68%（银监会数据）。
利差扣掉坏账，再减去人工和其他费用就是利润了。
传统银行支付几万到几十万员工的工资，覆盖1.68%的不良贷款率，需要的利差就比较高了（最新数据接近2.85%）。
相较而言，余额宝只需要支付200多个员工的工资，几乎没有不良贷款率，需要的利差就非常低。
简单理解：我们作为余额宝的客户，只需要养200多个员工；作为银行的客户，却要养几万名员工。
小信举例：
1、小信家种苹果，原先卖给水果批发商的价格是1元/斤，消费者购买苹果的价格是5元/斤。
2、现在小信将自家苹果放到淘宝上卖，消费者购买苹果的价格是2元/斤。
苹果还是苹果。只不过，淘宝网代替了千万家水果批发商和水果零售店。作为苹果种植户的小信，购买苹果的消费者和淘宝网都因此获益。
相关数据显示，8月1日相关措施后，预计每年可减轻银行客户负担61.05亿。
银行卡这些费用取消！ 你能省多少钱？
近日，国家发改委、中国银监会联合发布《关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》（以下简称为《通知》），据《通知》规定，自2017年8月1日起，开始取消、暂停商业银行部分基础金融服务收费。
这次被取消的金融服务收费有哪些？取消后持卡人能省多少钱？除了这些暂停收费项目外，银行卡还有哪些隐形费用？银行是如何制定收费标准的？
据《通知》规定，此次取消、暂停的基础金融服务收费主要包括3方面，异地同行转账、取现费用；本票和银行汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费；唯一账户（不含信用卡、贵宾账户）的年费和账户管理费。
先看异地同行转账、取现费用。据《通知》规定，“取消个人异地本行柜台取现手续费。各商业银行通过异地本行柜台（含ATM）为本行个人客户办理取现业务实行免费（不含信用卡取现）。”
事实上，在2016年9月30日，央行就发布了261号文件，规定最迟到2017年1月1日，市民在同一银行办理转账业务，异地取现、转账都将免费。
举个例子。小A持有中国银行借记卡，想在省外异地同行取款1万元，新规实行之前，在ATM机同行取款，一笔10元的手续费。新规实施后，小A想在异地同行取款，这些手续费就被取消了。
再看“暂停收取本票和银行汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费”。
新规实施前，按照《中国人民银行商业汇票承兑、贴现暂行办法》第6条第二款，“承兑银行应按票面金额在千分之零点五至千分之一幅度内，酌情向承兑申请人收取承兑手续费。承兑手续费每笔不足五元的，按五元计收。”新规时时后，银行汇票承兑的手续费暂停收取。
举个例子，小A去中国银行承兑汇票，票面金额5万元，在新规实施之前，小A在承兑汇票时，需要交手续费为5万X0.5‰（万分之五）=25元，新规实施后，这笔手续费就不用交了。
再看年费和账户管理费。据《通知》规定，各商业银行应继续按照现行政策规定，根据客户申请，对其指定的一个本行账户（不含信用卡、贵宾账户）免收年费和账户管理费（含小额账户管理费）。
事实上，2014年8月1日开始施行的《商业银行服务价格管理办法》已经规定，银行要减免借记卡的年费、小额账户管理费等。但现实中，很多银行都是软执行，不告知客户，而是非要客户带身份证主动到柜台提出申请，才能办理。
此次《通知》规定，各商业银行应通过其网站、手机APP、营业网点公示栏等渠道，以及在为客户办理业务时，主动告知提示客户申请指定免费账户。
客户未申请的，商业银行应主动对其在本行开立的唯一账户（不含信用卡、贵宾账户）免收年费和账户管理费。
举个例子，小A有一张中国银行的借记卡，新规之前，小A每年需要交10元年费。除年费外，如果小A借记卡里的余额小于300元，小A每季度还要交3元小额账户管理费。
如果小A的账户余额不足300元，其每年要交的年费和账户管理费为10+4X3=22元。新规实施后，这项费用就取消了。
除了这些暂停收费项目外，银行卡还有哪些隐形费用？对此，中国银行业协会2011年曾公布数据，中国银行业服务项目共计1076项，收费项目850项，占比79%。
其中，个人业务服务项目共276项，个人有偿服务项目共196项，个人免费服务项目为80项，占比29%。这么多收费项目，银行如何制定收费标准？
据《商业银行服务价格管理办法》显示，银行服务价格分为政府指导价、政府定价、市场调节价三类。
其中“对客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价。商业银行服务价格实行市场调节价。
实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整。”也就时说，商业银行可以自己制定和调整服务价格。
银行卡主要分为借记卡和信用卡。总体来说，借记卡收费项目的数量相对固定，信用卡收费项目则种类繁多，且费用相对较高。
而此次的取消、暂停商业银行部分基础金融服务收费主要是针对非贵宾账户的借记卡。所以有信用卡的客户在使用信用卡时还是要注意“调单费”、“溢缴款领回手续费”等各种费用。
来源：小白读财经、Missmoney
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