中国保险业的发展历程并非一帆风顺，但道路的曲折并没有影响行业向上向好发展的大趋势。亿欧智库认为，当下是保险产业强调升级、转型、创新的里程碑式的时间点，保险科技新时代，本质是消费升级和产业升级双向推动的必然结果。
文/张帆Fred 亿欧智库总监
中国保险业的发展历程并非一帆风顺，但道路的曲折并没有影响行业向上向好发展的大趋势。中国保险产业近年良好的发展势头，除持续增长，还具体体现在新技术在产业内的应用落地，和新理念在保险业态中的有机融合。互联网保险、保险科技(Insuretech)、Service2Sales、C2B等概念在保险业内被广泛讨论。
亿欧智库以输出产业研究智慧，推动、促进产业创新为己任，在近期也展开了关于保险科技的相关研究，于最近推出了《2017中国保险科技研究报告》，对保险科技的兴起、应用落地、发展趋势等展开了详细的梳理和讨论。
笔者在此次系列文章中将分享亿欧智库目前的一些研究成果和行业观点，并结合行业中的优秀创新案例，展开讨论。
不断升级的中国保险产业
当下这个时间点，是包括保险业在内的中国各产业实现了较大发展、打下了较好基础，并开始强调升级、转型、创新的里程碑式的时间点，在剖析保险行业发展背后逻辑之前，我们先简要回顾一下新中国成立以来的中国保险产业发展历程，笼统区分大致可以分为几个时代：
传统保险时代
建国当年，中国第一家国有保险公司成立，拉开了中国保险业发展的帷幕。
在经历了产业不成熟、管理混乱，以及特殊历史时期的全面停办等挫折之后，中国保险业在改革开放的春风中实现了传统保险时代的大发展——市场化机制引导下保险市场全面恢复，从国有保险公司垄断经营走向多元化经营，保费稳定增长，开办的险种也由最初单一的财产保险扩展到包括财产险、人身险、责任险和信用险四大类几百个险种，保险法制和监管也逐步健全起来。
互联网保险时代
伴随着整个信息技术革命的时代浪潮，互联网/移动互联网技术开始渗透到包括保险业在内的各产业。
基于传统保险时代奠定的日趋规范和良好发展的产业基础，“互联网保险”的概念和业态在过去二十年间得以不断发展，传统保险公司积极拥抱互联网技术、各类型的互联网保险创业企业也纷纷涌现，中国保险产业进入了互联网保险时代。
在这一时期，中国保险企业在营销获客方面先后引入互联网/移动互联网技术，并且进一步意识到互联网保险最重要的还不仅是销售渠道的变迁，更在于遵循互联网的规则和习惯，对现有保险产品、运营与服务模式进行深刻变革。
保险科技新时代
随着信息技术的大发展，近两年越来越多的前沿技术也开始被应用到金融乃至保险行业。具体而言，包括区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等技术，开始逐步运用于产品创新、保险营销和保险公司内部管理等方面，保险的方方面面都开始从科技进步的红利中得益，企业通过创建新的平台、运用新的技术更好地服务保险消费者。而这股新兴技术的不断渗透，也开始引发人们对于“保险科技“概念的关注。
此轮保险产业升级创新的内在逻辑
亿欧智库认为，新技术、新理念和新政策，是当下驱动各产业升级创新的三驾马车，而所有的升级创新背后，又必然是对大时代经济、社会发展规律的顺应和尊重。也就是说，新技术、新理念是时代发展的必然产物，而符合时代发展趋势和客观规律的新政策，能够更有效的促进技术和理念的落地、发展，乃至善用。限于篇幅，笔者本文将主要围绕新技术和新理念展开讨论，政策方面不做更多延伸。
保险科技新时代，本质是消费升级和产业升级双向推动的必然结果。
首先，保险科技时代的出现和发展，是消费升级大环境的一个具体体现。
我们需要明确，保险的本质，是能够分摊社会风险、在风险偏好不同的人群间达成的一种提供未来风险抵御能力/未来收入一致性的服务，它是一种商品、消费品（至少在狭义的保险、商业险领域），因而它的发展规律会受到市场和社会消费习惯和偏好变迁的影响。
亿欧智库在此前详细论述过中国此轮消费升级形成机制和具体表现。消费升级的根本原因，在于经济持续增长和我国人口结构改变带来的消费需求的变化；而具体表现，则是以购买力发展主导的消费结构的变化。
新一轮的消费升级正在中国发生，笔者不再做赘述（对此话题感兴趣的读者可参看亿欧智库的《2017中国消费升级报告》），直接来谈在保险领域，消费升级有哪些具体的表现：
1、保险消费意愿增强：随着中国消费者购买力的提升和消费信心的稳定走高，越来越多消费者开始把保险消费当做个人和家庭必备的风险抵御商品分配独立开支。也就是说，除了过去必须购买的社保医保、学校保险、交强险等险种之外，人们开始有意识的主动接触购买补充医疗保险、寿险、意外险等险种，这是消费升级带来的消费者保险意识提升的一大体现；
2、消费者保险多样性需求开始释放：保险意识的提升，使得更多人群的不同保险需求也开始出现并为市场所感知，航空延误险、碎屏险、运动险甚至下雨险等新兴险种出现并受到部分人群的青睐。
3、对更高品质服务的重视和追求：保险作为服务型产品，除了丰富性（更多的选择）之外，消费升级后的消费者将愈加重视服务质量和体验，选择更好、更便捷的产品和更周到、更完善的一站式服务，而非仅仅选择更便宜的保费。
4、身份价值认同将被提上议程：此轮消费升级另一个重要的特征，在于消费者愿意为社会认同价值支付溢价，例如消费者将更加重视情绪价值、重视产品能够体现出自己的身份地位，提供一些自己日常生活、社交需要的增值服务。金融领域的另一个重要产品——信用卡——在这方面其实已经有了长足的进展，才衍生出了那么多不同类型的卡种和超高年费的高端信用卡，值得保险领域借鉴。
上述一系列更高的要求，迫使企业需要不断在产品研发、供应链整合上下足功课，以满足消费者期待、在市场竞争中站稳脚跟。这一系列更新更高的消费者需求，恰恰都是亿欧智库认为的消费升级重要特性。
其次，保险科技时代的出现和发展，也极大的有赖于产业升级带来的基础支持。
1、互联网/移动互联网技术带来的影响仍将持续发酵：虽然现在讨论保险科技时，更多的会把互联网/移动互联网技术视为上一个时代——互联网保险——的主要内容，但事实上，互联网技术带来的影响仍将持续发酵，互联网保险时代和保险科技时代将会有很大的交集，很长时间两者对保险业的影响将并存。具体说来，互联网/移动互联网带来了包括传播渠道革命（包括新的营销渠道和消费者信息的双向沟通）、销售渠道多样化、支付渠道移动化等诸多保险业的进步。
2、信息技术革命带来的技术红利将持续深刻地影响保险产业：此轮产业升级的一个重要表现，在于信息技术革命进入到“智能革命”阶段带来的一系列技术飞跃，虽然很多技术在一开始并非是针对保险产业专门设计的，但一些消费领域、金融领域的通用型技术却可以被引入到保险业当中来实现产业的升级和创新，借助诸如大数据、区块链、云计算、人工智能等新科技，保险企业能够服务传统保险业过去未能覆盖到的市场，比如，基于大数据对更加细分的人群设计推出保险产品，并以精准、定向营销来实现销售。
3、产业升级为泛保险领域消费升级提供保障：产业升级带来保险产业链上下游参与者的日趋成熟，使得保险公司能够整合提供更优质的、一站式的服务给到消费者。试想如果产业链上下游发展不充分，保险公司想要依赖人群信息进行售前产品定制、风险控制，亦或是提供理赔售后服务，都会难免掣肘。
综上，理解了保险科技时代产业创新升级的内在逻辑之后，我们就能对当下保险产业、市场中出现的种种产品创新、技术革新和企业发展状况、行业走向等内容看的更加清楚。
在全新的保险科技时代，保险企业具体的产品设计、营销策略、风控、理赔、服务组合等各环节业务都将开始实现升级创新。究其根本，亿欧智库认为，所有的保险产业创新都将具体表现为保险行业在新理念和新技术两个方面的迭代进化。接下来，笔者将以中国车险第一品牌平安为例，探索保险企业的创新制胜策略。
理念先行，技术赋能——平安产险的保险科技时代制胜策略
那么，当前保险企业正在践行的新理念、应用的新技术都有哪些？新理念和新技术两者之间是什么关系？应该如何使两者产生良好的化学反应，来促进保险企业的业务优化和发展呢？
为了回答这些问题，笔者将在具体技术、理念落地应用方面结合财产险尤其是车险领域领军企业的案例来进行呈现。选择车险进行解读主要基于以下几点考虑：
1、车险是出险率较高、结合实际经历能够比较生动描述和理解的一个险种；
2、车险相关的泛保险领域（尤其是保后市场）服务和产品基本都是完全市场化的，便于企业进行产业链上下游的整合经营；
3、车险算得上是目前保险产业新理念、新技术两方面落地应用表现最好的领域之一；
4、此次选择的车险案例要能够兼顾保险售前、承保、理赔、售后等各环节的实际应用示例。
中国车险第一品牌——为什么是中国平安产险
作为全球上市保险公司市值第一的中国平安，在2017中国顾客推荐度指数排行榜中高居产险、车险两个险种第一的位置，其中车险已经连续七年获得第一。
根据2017年官方披露的数据，平安个人车险客户已达到3688万；仅2017年上半年，平安就已经处理车险理赔案件超过499万件，单方案件平均理赔时效仅为0.56天，客户推荐率高达82.18%；业内首推“一键包办”服务，能够包办三者车损及小额人伤理赔、车辆维修及事故车接送、事故救援等六类服务，覆盖70%的案件，客户好评率98%；业内率先实现极速查勘，覆盖率高达80%，43%案件客户“零等待”，37%案件实现10分钟内到达现场……
暂且把平安的各项骄人数据放一放，笔者认为，中国平安产险能够成为车险第一品牌，除了其作为传统老牌保险公司，具有较好的产业基础之外，关键还在于平安一直以来都更加强调重视优化用户体验，并通过创新，保持着良好的生命力。
平安产险的新理念和新技术
新理念和新技术，是任何一个产业实现创新升级的重要驱动力。平安产险在这两方面的合理布局应用，取得了前文所述的良好收效和市场表现，值得行业借鉴。
亿欧智库认为，平安的融合新理念、应用新技术的策略，可以用“理念先行，技术赋能”来形容，理念是战略路线，技术是战术能力。
理念先行——围绕人进行商业思考
具体而言，亿欧智库认为平安产险的新理念，可以体现为两点：Service2Sales，以及生态化、平台型的产品及服务。
1、Sales2Service到Service2Sales：
Sales2Service，代表的是保险时代过去的商业逻辑，即先销售，而后提供服务；而Service2Sales代表的则是新时代的全新商业逻辑，销售即使尚未达成，也可以提前开始提供服务，而后在通过服务吸引消费者完成购买。
看似只是针对销售、服务两个环节的先后顺序变化，这一新理念实际代表的是商业逻辑的颠覆式改变。笔者在前文提到过，本轮保险科技时代的兴起，实际上也是消费升级大环境的一个具体体现，这一新理念恰恰体现了从过去时代的“企业视角”向“消费视角”的转变，某种程度上也有从“卖方市场”向“买方市场”转变的特点。在新的时代，保险业也将愈发将所有的关注点回归到人，依据供需关系研发新产品，并提供更周到的增值服务。
平安好车主应用案例：传统的模式中，金融/保险机构会先要卖一个产品给到消费者，然后才开始为其提供服务；而平安的做法则遵照互联网思维，在达成销售之前便开始进行流量的经营——在购买车险之前就开始提供服务，通过给潜在消费者提供解决方案、服务，平安可以更好地了解消费者以研发提供定制化产品，也让消费者了解平安的产品和生态化的服务能力，进而影响潜在消费者完成产品购买。
也就是说，用户并非一定要成为平安的客户才能使用平安好车主app，只要是一个车主，就能在好车主app得到一个非常完整的解决方案，包括查询违章及附近违章高发地情况，查询周围洗车、修车、保养等车服务网点，了解新鲜实用的汽车资讯、与全国车友和理赔专家在线互动等。
2、一站式车生活服务平台——更懂你的产品、更全面的服务
亿欧智库认为，平安在车险领域推出一站式车生活服务平台，一方面是对上述Service2Sales服务非客户人群理念的践行；另一方面，也是进一步优化现有车险用户“泛车险”领域体验，满足用户对更高品质服务需求的重要举措。
保险行业特征和保险产品的本质，决定了保险企业的竞争力，在于用户细分和用户加总的能力（笔者会在未来的其他文章中详细论述），平安好车主一站式生活服务平台的理念，对于收集更立体的用户数据以实现用户细分、提供更完善的泛车险服务以实现用户量增加，都具有重要意义。
一站式车生活服务平台的理念，要求企业具有产业链上下游良好的把控能力，而一旦实现了产业链上其他泛车险服务的整合善用，企业就开始具备了跨界竞争的能力。
我们对最近一月的app月活数据进行了分析，发现平安好车主是唯一一个能够在保险和汽车工具类app中同时名列前茅的跨界app。跨界整合服务能力在注意力稀缺时代，将会变得越来越重要。
平安好车主应用案例：依托线上流量优势，整合线下汽车市场资源，平安好车主打造了一个“车保险”、“车服务”、“车生活”三位一体的一站式车生活平台。
“车保险”整合了一系列与平安车险相关的服务内容，包括买保险、自助理赔保单查询等功能；开车赚钱与安全管家功能更是平安好车主在车安全服务领域，与车主进行良性互动的积极尝试，在帮助车主建立安全驾驶习惯的同时，还能进行车主行为数据的采集，为进一步的人群细分做好数据准备，让产品能够变得更懂用户。
“车服务”解决了车主在日常用车过程中可能遇到的各种服务需求，包括查违章、车务代办、保养维修、道路救援、线下门店服务预约等等。
“车生活”则通过车圈社区、服务窗为车主提供各类型的新鲜汽车、交通资讯，与全国车友和理赔专家在线互动答疑。
目前平安好车主已涵盖70余种用车、养车服务，成为综合型用车服务平台。
综上，可以说平安产险的新理念，核心本质体现为“以人为本”的价值观，和当前市场中大热的新零售、消费升级等理念有着共同的本质内核。虽然“以人为本”并非是一个新鲜的理念，但在技术大发展作保障的时代，产业、企业都看到了在这一方向上更大、更明朗的进步空间。
技术赋能——数据智能驱动体验优化
平安产险的新技术，近年来在包括平安好车主在内的各项保险、金融业务中得到充分体现。在今年平安科技总经理陈立明的一次演讲中，我们看到，中国平安目前的定位已经变成了“一家拥有金融全牌照的科技公司”，可见平安对于科技的重视。
亿欧智库认为，新技术的应用，一方面是对前文所述新理念的落地保障，另一方面则是对商业服务各环节的降本增效。
还是从平安产险、平安好车主app的角度，来看中国平安的技术赋能现象：
1、线下用户向线上迁移：
线上线下融合，是当下中国商业发展阶段所决定的产业创新升级必由之路，结合保险业线下用于远多于线上用户的现状，线下用户的线上化仍然会是重要保险企业的重要工作之一。线上化，不仅仅意味着传统线下消费者能够被更好的在线上整合管理，更重要的，是线上化的过程使得保险公司和用户的双向沟通渠道的正式建立。
平安好车主应用案例：一方面，如前文所述，依托平安产险，平安好车主app利用互联网+大数据优势赋能，不断将线下更丰富的与用车生活相关的产品和服务资源聚合至线上，提供更加完善周到的一站式用车服务；另一方面，不断升级线上理赔新模式，通过自助理赔、一键包办等服务提升理赔反应速度和服务效率，同时实现理赔节点、进度、维修过程、金额明细的透明化，用极致的线上理赔服务颠覆车主体验。
通过将线下用户引导到线上，在线上统一进行用户管理维护，为后续的产品优化、服务体验提升做好基础设施层面和用户聚合的准备。
2、大数据风险筛选和精准定价：
大数据相关的产生、存储、传输、处理技术，在近年日趋成熟，“数据驱动商业”的相关技术在保险领域的两个最典型应用，就在于更低成本、更好效果的风险筛选，和进一步自然到来的精准定价。
首先，基于大量积累的用户的多维度数据（大数据），企业能够对每一个消费者产生更为具体的理解，包括其年龄性别等基础人口统计学特征信息、兴趣内容类型、驾驶习惯、历史出险记录、汽车商品偏好等等，通过数据撞库（与其他数据库进行匹配查询）甚至还能得知其大致的收入水平、消费习惯、媒体接触习惯等等。这使得保险公司对于风险的预判，从过去的有限指标的抽样推算总体概率的时代进入到了更多维度指标的全样本时代，风险的预估准确度被大大的提高了。
进一步，不同人群（甚至是个体）的风险预估准确度被提高之后，精准的人群细分使得不同风险概率人群的保费价格能够被区别对待，也就是我们所说的精准定价。精准定价能够积极引导被保人规范自己的日常行车习惯、提高安全意识，以获得更优惠的保费。从这个角度讲，精准定价还有正向的社会意义。
平安好车主应用案例：利用UBI技术及数据优势，平安好车主“平安行”功能致力于积极引导4300万车主用户养成安全驾驶习惯。其安全管家核心功能模块“平安行”拥有去噪算法、驾驶员DNA分析、异常驾驶判断等7项核心技术，可根据车主意愿记录驾驶行为（如急加速、急减速、急转弯、开车接打电话等），对不良驾驶行为作出风险评价及提示，提供驾驶行为改进方案，引导车主成为更加注重安全的司机；而所有的数据，又会在未来加权汇总，成为一个车主风险概率的判断依据，指导定价。
所有app和解决方案，目标都是要能够搜集到更多丰富的信息，即360度的个人信息，不仅仅是在线购买行为，用户的财务、健康、喜好、收入、资产、人口统计、在线行为、消费习惯，都是平安了解用户的途径，这样企业才能够更好地服务于自己的客户。
未来要实现针对不同用户设计不同的解决方案，是针对每一个不同个体打造的，这个对于计算速度要求非常高，在这方面，就有赖于云计算、自动化平台的应用，很显然，中国平安这样的领先公司，具备这方面的实力。
3、新科技提升用户体验：
除了互联网技术、大数据技术之外，近年越来越多的新兴技术也开始对保险产业产生影响。企业要想能够获得高忠诚度的用户、就必须在用户体验的提升上想办法。
更全面的服务是提升用户体验的一个重要途径，作为平安好车主的重要理念，在技术手段上主要体现在互联网技术和产业链整合能力，在上文已经详细讨论过，此处不再做赘述。
接下来，我们将以平安好车主为例，探讨一下人工智能等新兴的技术，在车险领域带来的用户体验的提升。
平安好车主应用案例：
A. 投、续保方面
平安好车主可以根据用户数据，智能推荐个性化车险套餐，实现5分钟快速购险，利用平安集团前沿科技，电子投保流程采用“电子签名+人脸识别+CA认证”技术，整个投保过程以高科技含量、投保资料更安全提升客户体验。此外，平安产险AI智能一键续保达到秒级投保的行业领先水准。报价、承保、支付、出单一键完成，省时省力。
B. 保单管理方面
通过平安好车主“保单中心”，车主可以自助批改保单，例如在线完成车险过户、新车录牌、车辆各类信息修改，保单过户到退保、门店预约，整个流程都已实现线上一键管理，省去线下业务办理等待、奔波的麻烦。
C. 理赔办理方面
传统的理赔服务中，客户常为了获知汽车损失程度、理赔进展、所需的理赔材料反复拨打保险公司电话咨询，据此引发的投诉和贬损也居高不下。平安好车主“自助理赔”极大解决了该客户痛点，实现理赔节点透明、理赔进度透明、维修过程透明、金额明细透明。客户报案后，可依托好车主APP或短信URL查看保险理赔人员、救援人员、车辆具体行驶位置及预计到达时间等信息内容，客户可在线给后台保险理赔人员上传事故现场照片、车辆损失照片及理赔资料照片等内容。现场案件处理完毕，推荐附件修理厂，并支持一键导航。车辆修理过程中，还可在好车主APP中查看理赔维修全过程，通过在线实时视频技术将理赔维修透明化，实现进度可视化、可查询。
D. 行车安全方面
利用UBI技术及数据优势，平安好车主安全管家核心功能模块“平安行”拥有去噪算法、驾驶员DNA分析、异常驾驶判断等7项核心技术，可根据车主意愿记录驾驶行为，并对不良驾驶行为作出风险评价及提示，提供驾驶行为改进方案，在降低车主驾驶风险概率方面效果显著。通过近6个月的追踪，超过2500万“平安行”用户驾驶风险系数平均降低了6%。
综上所述，“理念先行、科技赋能”在以平安产险为例可以总结为：平安产险正在通过不断深化互联网保险领域的探索和布局、整合内外部资源，将“互联网+车生活”的发展模式向全行业开放，以平安好车主app为核心载体，以“用车助手、安全管家”的清晰定位和价值主张，从“线下客户向线上迁移”、“大数据应用于风险筛选和精准定价”、“科技提升用户体验”三个方面入手，打造一个以客户为导向的在线经营和开放式互联网车生活平台。
通过上述分析、探讨和案例呈现，希望能够帮助读者对保险科技时代的商业逻辑、保险产业创新过程中融合的新理念、应用的新技术，有更全面、生动且具体的认知。
理念先行、技术赋能，或将成为保险科技时代企业创新升级的不二法门。
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