今天是情人节，鲜花礼物甜言蜜语漫天飞的日子。
而整个P2P行业这几日也收到了一份来自国有大行的情人节大礼：中国建设银行广东省分行开始筹划P2P平台资金存管业务，并已经和多个广东P2P平台接触。
这意味着国内首个国有大行尝试P2P资金存管，或将打破一直以来P2P资金存管领域小银行和城商行“一统天下”的格局。
同时，昨天据某些媒体报道，微众银行也有类似业务计划，但具体存管合作方案还未出来。
P2P行业资金存管：数据不容乐观2016年4月国家针对P2P平台政策开始明朗，P2P行业内掀起了第一波资金存管热潮。
2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（下称《暂行办法》）》颁布，对P2P平台提出了资金存管等一系列要求并给出了12个月的过渡期，第二波存管热潮又起。
然而，在距离整改期结束仅剩下6个月的今天，整个行业的数据却不容乐观。
据融360不完全统计，截止2017年1月10日，实现银行存管系统上线的平台共有128家，仅占网贷平台正常运营数的9%。按照这个进度，到2017年8月份大限到来之前，大部分平台将无法完成资金银行存管系统的上线，而其中绝大部分又属于中小平台。
而参与融360第8期《网贷评级报告》的98家平台中，已经接入和已经签约银行存管系统的平台占比为59.18%。另外不少大平台已经通过了多家银行的准入审批，并签订了存管协议，但尚未和银行系统对接。
而由于银行在存管系统对接准入方面设有较高门槛，如对注册资本、股东背景、运营情况、风控模式，以及平台的合规性方面等都有明确要求，在这种情况下，中小平台以及合规性不强的平台选择机会更少。
目前P2P平台在银行资金存管有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。
银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。由于银行直连模式对平台的审查条件较为严格，采用银行直连的平台非常少。
直接存管模式下有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等。
直接存管模式中用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。直接存管也是目前P2P平台与银行资金存管合作中最常见的模式。
联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向。
而第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。这种存管模式一般不会为投资人开设个人账户。
根据《暂行办法》所提出的“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”，联合存管这种模式或许已经被判“死刑”。
资金存管有多难？如今建行作为首家涉足P2P资金存管业务的国有大行，被认为是对行业发展的普遍利好。但是也有不少人预测，国有对P2P平台的要求肯定不低，符合要求的平台不会很多。
其实就算是小城商行，在进行P2P存管业务时也是十分谨慎，要求苛刻。P2P平台处于“被挑”的被动地位。
据业内人士透露，要想和银行谈资金存管的合作，必须首先进入他们的“白名单”。那么进入白名单有哪些方面的要求呢？舆论口碑、媒体曝光量、行业排名都是考察的方面，同时银行还会对平台的实缴资本、股东背景、业务流程、风控水平、交易资金总量、交易流水等指标，进行一系列的严苛考察。
“一般来说，平台要有上市公司、国企背景，或者是银行系平台，要么是获得B轮以上知名风投投资，”生活空间融资平台一米好地COO陆诗冬告诉记者说。
达到了银行的门槛要求后，准备银行的系统对接又是一项“大工程”。一米好地为了实现和江西银行系统的对接，专门成立了3-4人项目组，经历了资料的收集准备、尽调资料披露、银行实地尽调、银行开户、技术对接等流程，花了2个多月时间才实现了对接。“这已经算是非常非常快的了，”陆诗冬说。
此前华夏时报曾报道说积木盒子为了实现系统对接专门组建20-30人的技术团队花费8-9个月时间与民生银行进行系统对接。
对接银行资金存管对平台也意味着成本压力。各家银行涉及的标准及收费模式有所不同，成本也因平台不同而各异，但比对接第三方支付如汇付天下等要高很多。
“江西银行此次存管系统对接涉及到技术开发费用、单个活跃用户管理费、年费等，根据我们的发展目标大致保守估计，2017年的费用将会在250万到300万之间，”陆诗冬说。
而对于规模和交易量更大的大平台来说，这个成本肯定还要高得多。
同时，对接银行系统后，平台用户还必须去适应新的操作习惯，而操作繁琐体验下降意味着平台可能面临用户流失的风险。
对于此次建行涉足P2P行业资金存管，融360网贷研究员刘亚丰认为，之前对于P2P银行存管业务持谨慎态度的国有大行的加入，是对合规过程中的网贷行业的肯定。
国有大行一旦决定涉足存管业务，之前对于存管系统的合规性应该也是做了充分的沟通和调研，对现有的银行存管服务将起到一个示范作用。同时，也将促进更多观望的银行加入到存管队伍中来，对加快行业的存管进度起到积极的作用。
但同时也要谨慎乐观，因为国有大行势必更倾向知名大平台，在对接准入以及平台合规性方面的门槛会更高，在这种情况下，中小平台以及合规性不强的平台选择机会也不大。
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