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来源：车添宝
消费分期因为商业模式的特殊性，特别容易被欺诈分子盯上，或者某个局部地区腐坏变质。消费分期平台一般是作为资金方和消费者之间的桥梁，撮合借款人和放贷人。
消费分期有分散的属性，不仅金额分散，而且地区也十分分散。一次贷款要等至少12个月的漫长周期才能好坏，金额十分分散，地区也分散。地区的分散给不论是前期防范，或者后期欺诈的调查取证都带来了很大难度。
因此，当发现自己受骗后，消费者往往会声讨消费分期公司，觉得自己受骗。事实上消费金融平台不仅要承担欺诈损失，还需要派出调查部的人力去帮助消费者调查声讨，得到法律保护。
在防范欺诈上，消费分期平台往往采取了“刮骨疗毒”的方式。当发现了某个地区风控“爆了”，很多公司为了止损会一边调查案件，一边关闭门店退出市场。但事实上，这已经是亡羊补牢的最后一招了。坏账损失依旧是公司兜底，和执法部门调查往往耗时长，即使最后欺诈分子能够绳之以法，能追回来的损失其实少之又少。
消费金融本质依旧是金融。金融离钱太近，是最考验人性的地方。不仅大额的、光鲜亮丽的传统金融机构是，几千元的接地气的消费分期平台依旧如此。因此，防范消费金融的欺诈风险，还是要防微杜渐、上形下效，从基本做起。从最根本来说，需要在金融产品设计、商业流程和风控策略上做好防范，加快风控策略迭代更新的速度。
目前，绝大多数踏踏实实做事情的公司都已经意识到了风控的重要性。即使“大数据”的口号已经烂大街，风控策略的成功的确需要海量数据作为基础。但是科技手段并不能够解决风控核心问题。即使是人工智能，也只能告诉你是坏人的可能性大概是多少。
风控和欺诈毕竟是属于魔高几尺，道高几丈的问题。要知道，在这个学习型社会，洗白了的中介也会堂而皇之在风控大会学习各家经验。并不是引入了之前老旧的银行信用卡的风控模型，就可以不变应万变的。
风控模型和数据需要根据市场经验不断迭代，不断进化。风控策略本质上不应该是闷在办公室拍脑子想出来的方案，除了血与泪的欺诈经验教训以外，深入广大基层群众。
最后，消费金融公司应该重视和顾客的关系管理。很多消费分期的欺诈事件，之所以会发生，是因为往往听到顾客的声音太晚。已经逾期被骗，被催收困扰很久，才会和消费金融公司沟通。消费品行业一般专门有CRM，客户关系管理。而如证券、保险，因为需要直接面对顾客去营销，同样也视顾客为上帝。
但是就消费分期行业而言，一方面行业发展时间太短，另一方面金融产品的销售推荐往往依赖于店员关系。分期公司的销售其实是最直接的公司形象代表，直接面对客户。很多销售的心态可能是打一枪换一个地方，店员关系维护好，每单成交就好。之后客户对服务是否满意，利息是否有虚报，甚至是三个月后是否是坏账，并不是考虑的重点。而顾客在还款过程中遇到的问题，并没有银行这样的实体柜台可以解决，那么客服部又直接影响着顾客对品牌的评价好坏。
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