来源： 注册风险管理师
随着中国经济的不断快速发展，消费信贷也开始慢慢的崛起。从去年开始，场景分期和现金贷的公司开始涌现，出现了教育、医美、农业、旅游、租房、3C等多个细分场景的分期产品；而现金贷公司，也集中爆发，市面上出现上千玩家。与此同时，与之相关的风控问题也成为当下消费金融发展面临的难点。
消费金融风控存在“三大难点”
这是一个最好的时代。
市场有无限可能性，大量的消费金融公司崛起；另一方面，大数据、人工智能等技术日趋成熟，让量化风控有了更多的想象力。
但这也是最坏的时代。互联网金融发展的3年，有太多野蛮的市场竞争，在公司内部，最核心的部门，是市场部，本应该是金融核心部分的风控部分，却备受冷落，大权旁落。
而中国风控，也还处在莽荒状态，面临诸多的痛点和难点……
2017年，互联网金融的发展史，从P2P时代进入消费金融时代。这是中国互联网金融发展红火的年代，未来五年，中国居民消费信贷将超过五十万亿元，而互联网消费信贷将达到一万亿元。市场有无限可能性，大量的消费金融公司崛起让很多从业者看到了消费金融的蓝海。但另一方面，互联网金融的发展有太多野蛮的市场竞争。
例如，中国消费金融风控就面临诸多的痛点和难点，2015年，是各类信贷模式快速扩张的时期，而随着资产规模的扩大和竞争的加剧，各类问题将逐渐显现。比如，中国征信体系的缺失，因为缺乏诚信，导致欺诈手段层出不穷，大数据风控中数据的缺失和混乱等问题，都是行业痛点。
中国消费金融风控存在“三大难点”，网上“坏人”多、多头贷款严重和找不到人。“这些情况在中国是较为普遍的，也侵扰着消费金融的风控技术，致使很多借贷行为无法圆满解决。”此外，另一个业内面临的问题是风控人才的缺失，每踏出一步都有要落空的感觉，可是又无别处可踏，摸着石头过河，这是国内风控从业者最直观的感受。
打造全流程的风险管理体系
针对当下风控面临的难题，从业人员也为中国消费金融风控破局提出了看法。风控是一门艺术，需要方方面面的雕琢，打造全流程的风险管理体系。
首先是大数据风控
消费金融提供的是普惠服务，覆盖的人群更多的是游离在传统征信系统之外的；另一方面，消费金融需要考虑用户体验，需要在短时间内，迅速作出判断。“大数据在某些程度上，可以作为传统征信系统的补充，可以帮助我们核实用户提供的数据的真实性，帮助我们对客户进行‘打分’。”大数据，对于金融公司而言，有三个好处，更加明智的决定、更加迅速的决定，客户的贷款申请表变得更加简短。
其次是反欺诈系统
消费公司除了信用风险，还会面临欺诈风险。
捷信大的反欺诈主要是四个流程：审核、调查、欢迎电话、暗访。
一般的理解是，一旦把钱贷出去了，消费平台能做的工作是非常有限，如何在销售网点控制欺诈的风险？
对于我们来说，一两个孤立的欺诈案件并不是那么重要，我们看重的是有组织欺诈行为，我们需要找到这种欺诈行为的模型，然后相应的改变我们的审批策略、审批流程，并引以为戒。
互联网模式下用户会呈现一个群体的效益，好用户之间也会有交际，更突出的是坏用户的集中，对坏的用户建立一个网络识别，是一个必须要解决的问题。
比如身份验证这个事，如何确定本人是本人，在以前的行业，大家都是说通过信息交叉印证，还有曾经出现过用户本人手持身份证照相来验证本人信息，因为用户授权的信息是多样的，不光是本人提交的，还有从后端查取的这些这么多的第三方数据提供方能使用到的，所以信息的交叉验证能验证本人是本人。当然最新出来的这些技术也是随着人脸识别技术的逐步成熟，包括人脸识别加活体检测，减少了大批量的欺诈概率。
最后是重视风控部门和其他部门的合作
不光是为了控制风险而控制风险，而是一定要利益最大化。”客户从开发到退出，主要是两个环节，一个营销，一个风控，两个环节应该结合起来。
消费金融的风控要做到“差异化”，不仅要做到管理风控，也要把控风控与市场、用户体验相结合，做好每一个不同人群甚至是每一个客户的风控，让每一个客户的体验变好，对公司来说就是利润最大化。现在这个年代风控变得非常美好，因为我们现在有云存储、云计算、大数据包括底层架构的开放，有人工智能、机器学习，我们现在有能力把风控做得更好。
