导读：
有了这条军规，网贷平台资金出现任何大规模异动，相关监管部门都会第一时间获悉，否则银行不会放行。
来源 | 支点研习社
作者 | 周娜
2月23日下午，银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》(下称《存管指引》)，银行存管政策正式落地，网贷行业合规化进程再下一城。
未来存跑路之心的行业敛财者至少要费一番思量，在资金被层层监管的情况下，还能实现成功跑路吗，为什么这么说？
《存管指引》规定，网贷平台暂停、终止业务时，制定完善的业务清算处置方案，并至少提前30个工作日通知地方金融监管部门及存管人，存管人也就是商业银行，应配合地方金融监管部门、委托人或清算处置小组等相关方完成网络借贷资金存管专用账户资金的清算处置工作，相关清算处置事宜按照有关规定及与委托人的合同约定办理。
翻译成白话就是，有了这条军规，网贷平台资金出现任何大规模异动，相关监管部门都会第一时间获悉，否则银行不会放行。
此外《存管指引》为存管落地提供了更加细节性的规定，存管对接可以更简便落地了。以下，支点研习社将就《存管指引》为大家提供白话解读版：
1、本指引所称存管人，是指为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行。
白话文：与之前网传版《存管指引》注明的存管人是银行业金融机构不同，本《存管指引》存管人专指商业银行。意味着政策性银行（包括农业发展银行、进出口银行、国家开发银行）、信用社（城市信用社和农村信用社）、邮政储蓄银行（只办理储蓄业务）等银行业金融机构无法开展网贷存管业务。
2、网贷平台应符合《暂行办法》及《备案指引》的有关规定，包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。
白话文：网贷平台在签署银行存管协议前应先完成备案登记并获得相应的增值电信业务经营许可。
3、本指引所称网络借贷资金，是指网络借贷信息中介机构作为委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和担保人等进行投融资活动形成的专项借贷资金及相关资金。
白话文：意味着平台向投资人或担保人收取的风险备付金，也需要进行存管。
4、委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。
白话文：明确了银行存管机构的唯一性，避免多家银行存管可能会导致的权责不清。
5、商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。
白话文：银行存管不能作为增信作用，投资风险由投资人自担。
6、对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人，在业务过程中存在不符合本指引要求情形的，应在本指引公布后进行整改，整改期自本指引公布之日起不超过6个月。
白话文：目前有一些网贷平台存在第三方支付与银行联合存管的情况，《存管指引》给予了半年的整改时间。
7、网传版《备案指引》曾提出：“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。”
白话文：今日正式下发的文件中并未提及上述内容，但要求存管银行有自主管理、运营且安全高效的存管技术系统。
8、为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。
白话文：承认“子账户”的合规性。
银监会有关部门负责人在《存管指引》答记者问中指出：专项整治工作摸底排查阶段已经结束，其中资金存管落实不到位的问题比较突出。
《指引》在账户体系设置上借鉴吸收了证券资金第三方存管的经验和现行做法，即由委托人在存管人处开立网贷资金存管专用账户，同时为委托人的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）在存管专用账户下分别开立子账户。
目前，国有大型银行、股份制商业银行、城市商业银行等商业银行均具备开展网贷资金存管业务的条件和资质。
行业大咖新鲜解读拍拍贷总裁胡宏辉对支点研习社表示，《网络借贷资金存管业务指引》的正式发布对于行业有着积极的正面意义。在指引没有正式发布前，虽然有部分商业银行已经开展和上线了存管，但是工、农、商、建等国有大型银行都对与网贷机构开展存管持保留态度，可以观察到其他的全国性的商业银行也在推进与网贷机构存管上意愿并不很积极。其中的原因，一是存管系统的上线需要对商业银行的系统有很高的改造成本，另一个就是缺乏政府监管方的明确态度和具体标准。指引由银监会正式发布，商业银行对于与网贷机构开展存管会是一个更为积极的态度，网贷平台与商业银行上线存管的速度将提升。
此外，胡宏辉认为，一个值得关注的点，是将存管的范围明确扩大覆盖到网贷业务从发标、投标、流标、撤标、项目结束的全业务流程，使得用户在网贷平台上的资金得到全流程的监管和与平台银行账户的隔离，对于用户的资金安全得到极大地提升，杜绝了网贷机构在整个业务过程中能触碰和支配用户资金的可能，从根上避免了网贷机构“跑路”的可能。已经上线的存管，也要按照指引的要求作出整改。
开鑫金服总经理周治翰则对支点研习社分析称：“《存管指引》一是，从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定，共计29条。同时，相较之前的征求意见稿，该正式稿进行了不少流程简化，可执行性更强，且重视用户的资金安全。二是，与之前的征求意见版相比，把银行不承担借贷违约责任的“免责”条款向前提到总则，有利于打消银行顾虑。可以预见，会有更多银行响应并加速推进网贷存管业务，网贷存管将会快速普及。三是，在指引的鼓励支持下，商业银行与网络借贷等互联网金融机构的合作有望加速与深化。近期各类监管办法紧密出台，并且相互配套，网络借贷行业合规化发展进入了快车道。”
周治翰认为，“银监会出台网贷存管指引，对整个行业是一件好事，可以防止客户资金被非法挪用，增进行业信誉等级，提振投资者信心，不过它也不能解决网贷本身的经营风险，投资者在选择平台、投资项目时还要仔细甄别。 ”
合拍在线风控合规总监谢安对支点研习社表示，《存管指引》无论是对网贷优质平台还是对广大网贷投资人来说，都是一个极大利好的消息。《存管指引》明确了银行资金存管过程的操作指引和各方的责权利，对促进优质平台落地银行资金存管具有的实操性。银行资金存管落地真正起到保护网贷投资人，将彻底杜绝网贷的几个重要风险点，包括设立资金池，挪用客户资金，平台欺诈，数据造假，平台以银行存管增信宣传等。合拍在线正在即将上线的银行资金存管模基本合乎要求。受此鼓励，合拍在线将与合作银行加强协作，尽快完成系统上线，让合拍在线的合规工作更进一步。
今日，支点研习社在昨日的银行存管名单上进行了修改和补充。据不完全统计，截至2月23日，共有159家平台上线银行存管系统，目前与平台签订存管协议最多的前三大银行分别是：华兴银行、江西银行和浙商银行。其中包括德鸿金融、优本财富、融和贷、铸金所、橙天金融、安捷财富、金银猫、维金荟、恒易融、华侨宝、鄂汇金融、多多理财、才米公社等多家平台在恒丰银行的存管模式均为联合存管，并不合规。
据不完全统计，已有24家银行加入网贷资金存管业务大军中，四大行全部缺席。有粉丝询问口贷网是否已上线农业银行存管，支点研习社分析师致电口贷网确认，该平台并未上线农业银行存管系统，而是与新网银行签署了银行存管协议。
最新银行存管名单
本文由支点研习社分析师原创，仅代表作者的观点，不代表P2P观察的意见。转载请注明作者及来源。
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