来源：p2p观察（ID：p2pguancha）
作者：观察君@不狗
饿了别叫妈，借钱订个外卖吧！
近日，有用户表示在饿了么外卖惊现“小额借款”业务，疑似杀入现金贷红海；不过这个红火的功能还没来得及解决广大而又的温饱问题，就火速下线。
匆匆入局又闪退，尽管饿了么官方回应“只是尝试性测试”，在近期与支付宝的频繁合作，不得不让人猜测，饿了么已具备“趣店”资质，只是在等暴风雨过境。
悄悄上线现金贷
10月8日，一张饿了么内嵌“小额借款”的截图流传于网络，外卖品牌杀入现金贷，这个节骨眼上，有些挑衅舆论的味道。
先来看下饿了么的现金贷怎么玩：
根据爆料的截图显示，在饿了么“我的”主页面下，在原本的主菜单中“饿了么联名卡”和“免费流量”之间极为谨慎地插入了“小额借款”选项，主打动人的“低门槛急速放款”。
试用进入借款页面，填写手机号之后，就跳转至一款名为“立下贷”APP的下载页面……由此看来，饿了么的现金贷实际是为这款产品做导流。
按图索骥，下载立下贷之后，用户可根据芝麻信用、京东、淘宝等授信，获得500-2000元不等的借款额度，借款期限也仅仅设立了7天、14天。
多为用户申请试用之后，对这款产品的感觉就是：贵！
如果按7天借500元，到期还款528元计算，平台收取5.6％的手续费；按14天借500元，到期还款556元计算，平台收取11.2％。其中，借款本金扣除放款手续费后即为借款到账金额，放款手续费每笔借款收取15元。
算数好的看官可以常识性算算一笔钱的年利率，观察君不才，算出了300%！
不过，上线短短几天，饿了么“小额借款”栏目就下线了。事实上，原本这项业务就是针对少部分用户开放，匆匆上线还未溅出水花就闪退，个中原因耐人寻味。
关于现金贷业务快速下线的原因，饿了么方面给出了一个较为暧昧的回应：“这只是尝试性的项目，导流变现，并没有深入提供金融服务。”
饿了么相关人士在接受媒体采访时也坦言，“之所以这么快下线‘小额借款’是因为现在是一个比较敏感的特殊阶段，对于这方面的业务还需要做进一步的探讨和研究。”
撞上监管暴风
就现金贷目前的处境，无论是从合规层面，还是道德层面，说是躺在舆论刀口上不足为过。当下，任何品牌涉足现金贷都是一个减分项。
此前，观察君就提到过一个例子：10月31日，一家持牌消费金融公司处向媒体透露，目前其所在平台已经不接利率在36%以上现金贷平台的资产。同时他表示：“近期监管将收紧，对于消费金融公司来讲，保牌更重要。”
现金贷一夜之间成过街老鼠。行业内的人不难发现，无论是从舆论上还是政策监管上，风声正在一步步紧逼这个浪尖上的金钵钵。
甚至，饿了么选择的这款立下贷还撞上了新的监管利刃。
近日，有监管内部人士表示，银监会关于互谅网小贷管理办法的文件已经内部征求意见待发。其中针对“异常活跃”的现金贷更是有明确指标，36%年利率、持牌放贷以及联合放贷等成重点整治问题。其中，前述所说的年利率一点就直接踩雷。
另外，其持牌资质也遭到质疑。
经查询可了解到，立下贷上线于2017年10月26日，是由上海皕弗金融信息服务有限公司开发的一款产品。
而在该平台用户使用协议中，出现了一家名为银川全息科技有限公司。旗下有幸福钱包、幸福贷、幸福现金、闪电借贷等产品。国家企业公示系统显示，公司成立于2017年10月23日，注册资本1000万人民币。
另外，“立下贷”的官方公众号资料显示，其运营主体为无锡兴仁信息科技有限公司，该公司旗下还有一款名为“大米贷”的现金贷产品，借款额度和期限与“立下贷”一致。除此之外，无论是立下贷还是大米贷，公开信息都很少，持牌资质存疑。
值得一提的是，前述三家都不是互联网金融领域的知名公司，其中一家甚至才成立不到一个月。
战略性撤退
尽管经多番查询并未发现三家不知名互金公司与饿了么任何交集，不过饿了么做现金贷的野心从此次试水可见一斑。
事实上，作为在线外卖的巨头，不少人认为饿了么在发展互联网金融方面是具有一定优势的，自然有不少金融机构寻求合作的对象。
公开信息显示，截至2017年6月，饿了么已经实现全国2000个城市覆盖，加盟餐厅130万家，用户量达2.6亿。甚至在今年8月24日，饿了么正式宣布收购百度外卖。从体量上来讲，就有一个不错的“起步价”。
随后，10月中旬，饿了么正式介入支付宝与口碑的外卖服务线上运营，其中在支付宝APP首页，原本的“外卖”切换成“饿了么外卖”，饿了么成为支付宝原生首页界面11页默认应用之一——也就是说，得到了来自支付宝流量的全力支持。似乎有些身披“趣店”外衣的味道了。
当然，外接的流量对于外卖平台自身的流量增长有直观作用，这无疑在饿了么与美团的大战中为其增加了重量级筹码。同时，如何最大化利用这波流量红利，也在饿了么的考虑之中。正如前述饿了么官方所述，“流量变现”。
蠢蠢欲动的野心，只是看错了时机。金融从业者曾明一表示：“对饿了么来讲，进入现金贷业务的起步已经晚了。那么，就不如干脆等这个行业的具体监管政策正式出台，大环境被清理整顿之后再做，至少可以少走弯路，直接按照既定规则来做”。其言下之意，此次饿了么只是战略性撤退，只待风浪平静，再次找准入局时机。
有接近饿了么的人士透露，目前饿了么正在洽谈一家“正牌”互金公司。
还有这些流量巨头在垂涎现金贷
实际上，除了饿了么，有流量的互联网公司都瞧准了现金贷这块蛋糕。
在新一代互联网小巨头里，和金融八竿子打不着的今日头条在现金贷领域的动作渐渐浮出水面。
有一个小细节，浏览查询多家主流招聘网站可以看到，自8月中下旬以来， “北京字节跳动科技有限公司(今日头条)”发布过消费金融、风险控制、消费金融、金融策略研究、金融分析师等一系列与金融业务相关的职位，其中，在数个岗位的职位描述中，都明确提出要熟悉小额现金贷产品。
不由得激发了吃瓜看官的想象力：今日头条涉足金融的第一步，便是面向广大C端用户的消费金融业务，尤其是现金贷业务。
与饿了么一样，外卖品牌美团也迅速布局了现金贷业务。公司去年9月花12亿买下一张第三方支付牌照；今年5月，其参股的吉林亿联银行也正式开业……和饿了么一样，美团也在微信接入端口，坐拥庞大的交易数据库，其金融体质已经相当成熟。
万事俱备，今年7月，美团APP首页高调出现一则“借钱”的广告，是免利息借款的推广活动，同时在美团钱包里，同步出现了“借钱”的业务入口。
再细数下来还有腾讯的微粒贷、阿里的蚂蚁借呗、微博的借钱……现金贷狂潮如约而至。
一个有意思的数据是，中国排名前20名的互联网公司，仅剩陌陌还未入局金融，其余都有一个或者多个金融产品。腾讯最多，涉足包括蚂蚁财富、网商银行、众安保险等10个产品的金融业务。
涉足金融业务的19家大佬们，几乎都染指现金贷……
在现金贷还未火热的时候，观察君就多次向身边多为资深金融从业人员咨询过“现金贷该不该有”的问题，从混沌之初到再到爆发再到如今的监管趋严，答案一直悬而未定。
其中某投资人说过这样一句话：“现金贷满足的是一部分人的金融需求，但在利益驱使下，几乎所有产品都在昧着良心赚穷人的钱。我不敢说它好或是坏，但起码不是现在这样一个妖魔化的形象。”
正处于敏感期的现金贷，还在等待即将出台的监管政策，众多大品牌的涉足或许是一个暗示：在合规的趋势下，现金贷有可能会成长为一种新的、健康的信贷形式。
分析师@不狗
金融八卦小能手
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