回顾国内的互联网产业生态，始终难以脱离传统的BAT巨头对行业的产品介入和战略布局影响，不论是前一个阶段烧钱拼市场的O2O领域，以及外卖、打车乃至于现如今开始准备进入资本新一轮搏杀阶段的互联网单车领域，可以说，只要巨头下定了包抄和战略介入的决心，就基本意味着这个细分领域从高竞争和市场活跃的状态进入了带有鲜明特色的巨头割据市场阶段。
但有一个细分市场却是BAT等巨头一直没有实现强有力的市场占有和用户渗透的，这个市场就是信用卡管理以及结合开卡、管理、还款等各种卡周边服务生态为基础的信用卡用户服务生态。虽然缺少了BAT的强势涉足，但在这个领域，却产生了少有的能够独立发展并培育自身亿级用户体系的生态产品。目前国内主要的信用卡管理工具除了51信用卡管家，还有多家参与者，但无论是用户服务纵深、规模以及深度而言，51信用卡都领先一步。
据公开数据显示，51信用卡目前管理着国内超过35%的活跃信用卡账单，用户数已经破亿，在去年9-10月融资3.94亿美元的基础上，51信用卡已经顺利成长为估值超100亿的高成长性独角兽互金企业。对于51信用卡这家能够顺利突破BAT围追堵截的平台而言，其成长路径可以为国内的其他互联网公司提供怎么样的商业思路借鉴呢？其他细分互联网领域在萌生新独角兽的过程中又该注意哪些问题呢？
51信用卡为什么能“突出重围”？抓住账单管理，埋头积蓄能量
讲到这个问题，其实有必要回顾一下51信用卡的发展历史。从早期的实践来看，51信用卡是从信用卡账单管理起步的，通过绑定用户的信用卡账单来实现智能化管理，也是国内最早做信用卡用户培育的平台。
随后，51信用卡开发了账单智能解析技术，支持国内大多数银行的信用卡账单管理，这种一键智能的信用卡管理帮助51信用卡在短期内获取了大量忠实用户，并且通过51信用卡管家APP沉淀了下来，这也成为之后进行信用卡生态完善和以负债管理、个人信贷、互联网理财为全渠道的信用衍生属性开发建立了基础。根据51信用卡官方的数据显示，目前用户数破亿，月活用户高达3500万，管理国内35%以上的活跃信用卡账单。
而同时期的BAT分别忙于自身的业务纵深发展，其中阿里主要实现了从阿里巴巴到蚂蚁金服的业务、产品和数据、用户资源培育，在剥离支付宝为基础的核心金融业务后，阿里巴巴在美股上市，而蚂蚁金服则成为了另一个快速壮大的金融矩阵；腾讯则忙于自身的移动互联化时代社交用户的迁徙和生态圈培育，最瞩目的成果是微信横空出世并承接了社交2.0的用户需求；而百度则着重建立了自身的移动化、国际化、O2O方面的转型。巨头在忙于自身的战略级别产品布局和框架调整，也为信用卡管理和衍生服务这样的细分领域提供了绝佳的成长机遇期。
可以说，在巨头建立自身护城河并且进行战略延伸的同时，51信用卡通过在51信用卡管家APP上的用户蓄积和生态培育，为后期的业务爆发式增长提供了一个最坚实的基础。对于51来说，这是一个最美好的时代，因为从2015年以后，巨头基本上都逐步完成了自身战略级产品的调整布局，开始频繁的资本布局，而此时51信用卡则已经成长为国内信用卡生态管理的领导者，也通过长期的用户培育实现了后期以资产、流量、技术三大业务盈利模式为延续的“现金牛”模式平台的塑造。而这个时候巨头们想再要来布局信用卡领域的深度服务，显然已经有心无力。另外，在国内的独角兽级别公司中，特别是互联网金融领域，51信用卡也是少有的已经实现快速盈利的平台，成为互金行业中的一个闪耀亮点，其主要的驱动力在于通过用户信用卡金融生态服务深度延伸到了个人信贷、互联网理财服务上。
给独角兽企业成长的借鉴：抓住自身核心用户诉求，巧妙利用巨头的战略空档期，尽早建立自身的用户护城河，只要这个功能是集中爆发，单点切入并且能持续带来用户刚性需求性满足的。
从信用卡生态延伸到互金生态，51又抓住了一次战略契机
可以这么说，从产业升级和用户需求多元化满足的角度，如果51信用卡只是满足了用户的信用卡管理需求，那么到现在至多还是停留在社区、经验交流、账单管理和开卡等一些用户产品属性较浅的业务层次上。但是，手握亿级的信用卡活跃用户，51信用卡显然已经看到了未来产品和用户的升级需要。
这里分为两个方向，一个用户界面的横向拓展，一个是纵向的产品深度需求满足。
横向拓展方面：在以亿级的信用卡优质用户开发和管理中，51信用卡从最初的信用卡智能管理，到信用卡开卡、还款、公积金查询、征信查询等配套服务，再到后期升级信用卡管家，将账单管理扩展到房贷车贷、花呗白条等信用支付账户以及水电煤气等生活账户，并已绑定账户在线还款功能，可以说是实现了用户信用属性最高的信用卡生态的全域开发管理，也是国内管理信用卡生态的独行者。简单来说，就是不仅可以管理信用卡账单，还可以开卡、还款，绑定房贷、车贷，花呗、白条以及水电煤气等各种信用账户。
纵向拓展方面：在用户信贷属性全面爆发的今天，以互联网移动端个人信贷、互联网理财、场景化支付为需求提升的2.0时代，51信用卡综合进行了信贷、理财等各种金融属性的开发，而且从其管理的信用卡用户属性来看，天然具有很强的金融行为扩展需求。因此，目前51信用卡形成了负债管理、金融服务以及科技服务三大业务为主的模式，分别对应流量、资产和技术的输出服务。有公开数据显示，51信用卡旗下信贷产品“51人品贷”，放款规模已过百亿元，并且通过京东金融ABS云平台对外发布了1.6亿元“京东·51人品贷私募资产证券化产品”。
总体来说：横向拓展解决了用户在信用卡管理维度上的多维度扩展需求，而纵向的用户需求满足则以个人信贷、互联网理财等强金融属性的产品体现出来，这也实现了在51信用卡生态内部再造一个金融生态的作用，其意义类似于阿里巴巴孕育出蚂蚁金服，以及京东电商孕育出京东金融。或许可以这么说，51信用卡未来5年的发展，将通过以“51人品”、“51人品贷”这样的核心金融产品来驱动，实现从百亿估值到千亿规模的成长性转变。
给独角兽企业成长的借鉴：紧随用户需求变迁，在建立产品单方面优势后及时扩充多元服务内容，并在用户的需求上进行多层次的服务延伸，这其实也是为平台建立更有深度的用户粘性。51信用卡最大的战略落脚点在于从信用卡深入到互联网金融服务。
下一个战略布局：做产业基金，要做51生态的全域管理？
当然，如果你认为51信用卡目前的战略布局还停留在业务和产品层次上，那你有可能又小看了这家互金的独角兽。在目前“弹药十分充足”的情况下（C轮融资近4亿美金），51信用卡开始了长期的产业基金管理，在围绕信用卡和互金生态为主的圈内，投资以数据、资产和信用为主体的各类平台。
这也是51信用卡CEO孙海涛在未来5-10年的一个长期战略布局需求。不过，目前51信用卡能够长期布局产业，一个必要的基础是通过目前旗下的主要产品和业务，已经能够实现平台的正常、稳健和长期盈利需求，在站稳信用卡管理、互联网金融布局等几个重要的时间窗口后，51信用卡目前已经开始涉足了一些巨头才有的视野：布局产业。
在这种思路的指引下，51信用卡相继聚焦资产、数据、信用类等产业标的进行投资布局。截至目前，已经投资了大数据应用云平台“好多数”、分期购物管理工具“分期管家”、小额信贷平台“现金卡”、网络借款APP用钱宝等等。
给独角兽企业成长的借鉴：在适当时机扩充自己的战略视野，放到生态外部，利用资本的力量，将更多具有相似用户属性或者产业链上下游的平台纳入自身体系，在抵御巨头挖墙脚的同时也要注意自身的护城河建设。
回顾51信用卡的成长之路，一个最重要的特色便是在积累用户的基础上，在每一个关键的时间窗口都抓住了产品升级和用户升级的机遇，逐步从信用卡生态服务延伸到互联网金融，然后通过大数据和金融科技进行核心技术支撑。看来，手握充裕的现金流，现在做起来了产业基金布局的51信用卡，俨然还有一个更大的梦。
